讀懂贈語：

法律的完善，不能完全杜絕犯罪，但在游戲規則健全的環境下，任何一個主體都要加強自律，否則就面臨著被淘汰出局的結果。

對于當前的互聯網金融平臺來說，正是這樣。主動約束自己，加強風控，以更公開透明的姿態面向投資人，無疑是最聰明的選擇。

今年是互金平臺的“備考大年”，合規、信披、自律，是所有平臺都繞不開的關鍵詞，能否交出一份讓監管層和投資人都滿意的答卷，其實是對平臺的綜合素質提出了更高的要求。

近日，專注于企業貸的互聯網金融平臺冠群馳騁召開了2018春季媒體見面會，主動向媒體人披露其合規進程，接受社會監督。

1.擁抱監管，以合規自律促進轉型

合規與自律不是一時的要求，而是長期的堅守。過去的兩年多時間里，冠群馳騁一直加緊進行合規方面的部署，并與監管部門保持積極溝通，及時調整自身的業務。

“我們會不定期向北京市銀監局匯報，有時是我們主動匯報的，有時是監管部門要求我們去匯報。我們與銀監局保持了一個有效的溝通渠道，如果我們做得不好，會馬上接收到批評建議。”冠群馳騁副總裁王平這樣說道。

由于與監管機構的頻繁互動，冠群馳騁是第一時間接到整改通知的平臺之一。

另外，冠群馳騁還實現了與監管層在數據上的對接。每一天的交易數據，公司都通過這種方式向監管部門去披露，還會定期做自查整改報告，

積極主動地擁抱監管，給冠群馳騁自身業務的發展帶來了很大的益處，合規自律促進了平臺的轉型。例如，平臺在企業貸額度方面做出了調整，優先發展這些小額度的借款項目，也過濾掉了許多不合規、不達標的資產與業務。

王平這樣表示：“我們最近給監管寫的報告里面有這么幾個關鍵字——以合規促轉型，因為合規的各種原因會倒逼我們的企業我們的平臺做業務的轉型。”

2.公開透明的信息披露

與只做資金輕視資產的平臺不同，冠群馳騁把自己的資產端看做重中之重。

據王平介紹，冠群馳騁一直專注于企業市場，圍繞實體企業進行資產開發，對資產的質量、風險都有更全面的把握。

因此，冠群馳騁在信披方面也有強大的信心。“自成立以來，冠群馳騁一直堅持透明公開的原則，對用戶披露信息，在監管的具體要求下，冠群馳騁運營的冠e通平臺也在不斷完善具體的披露細則，通過月報、半年報、年報等方式進行信息披露。積極接受監管、協會、媒體和公眾的監督。”王平這樣說道。

在冠群馳騁的網站上，可以清晰地看到出借本金、股東、機構組織信息，以及公司重大事項披露、年度月度報告等等。平臺每個月的運營層數據也都一目了然。

因為長期服務于企業群體，冠群馳騁開發了很多針對企業具體情況的貸款產品，如采購貸、倉儲貸、以及抵押征信、供應鏈金融等。此外，冠群馳騁還挖掘了企業除融資之外的其他需求，對于企業客戶來說，冠群馳騁更像是一家融資和融智的綜合服務供應商。

3.多重措施加強風控

在做好面向投資人的信披的同時，嚴把資產端的風控更是重中之重。

自2013年開始，冠群馳騁就致力于研究中小微企業的風控措施，如今，已建立起一整套的風險防范體系。

據冠群馳騁首席風控管江劉兵介紹，平臺會根據企業和行業設定一些禁入標準，杜絕明顯預期欠佳的企業進入標的范圍。而通過了初步篩選的企業，風控工作主要從這三個方面展開：內部風控、外部風控、企業基本面風控。

“內控大于外控。”江劉冰這樣強調：“一座大壩或許不會被洪水沖垮，但如果大壩內部蟻穴遍布，必定不沖自垮。”

據江劉兵介紹，風控專員通過PAD設備對目標企業進行現場盡調，參與盡調的每一層級風控人員都要簽《崗位職責數》和《無限連帶責任擔保》，“同進退、共榮辱”，公司內部所有參與盡調的員工和各層級管理者必須為每一筆借款客戶安全性擔保無限連帶責任，徹底杜絕貪腐、瀆職導致的不良壞賬，最大限度降低借款業務的操作風險、道德風險。

外部風控方面主要靠擔保人來保障。

在網站上不難發現，冠群馳騁的所有借款標的下面有很多擔保人。“至少每筆借款有4-6人擔保。對于對擔保人來說，違約成本很高。所以，我們要求借款企業的高管、財務負責人、甚至企業主的子女都參與擔保。擔保人不但與借款人關系親密，而且本身的資質要求也很高，并且，擔保人的資產要能夠覆蓋借款的額度。”江劉兵這樣說道。

擔保人制度大大提高了借款人的違約成本。

最后是企業基本面的風控。

據江劉兵介紹，為充分掌控企業基本面情況，風控人員須到現場去盡調采集信息，具體包括以下幾方面：

第一是財務盡調，要獲取企業近三年財務信息，通過財務數據的真實性，對財務主要的指標進行分析；

第二是水電費、銀行流水等具體運營信息的盡調，這些對于掌握企業的實際經營情況非常重要；

第三是現金流的分析，了解企業資金周轉的壓力；

第四是對目標企業各類經營數據財務數據進行交叉驗證，判斷企業的實際經營情況；

此外還有法務盡調、債務梳理、資產產權歸屬調查、行業分析、商業模式分析，等等，以實現綜合判斷企業未來盈利能力的目的。

在行業面臨大考之際，相信新一輪的洗牌又會開始，而嚴加自律、誠信經營的平臺則會獲得更好的發展機遇。相信在合規發展的大勢之下，實實在在做事的企業終會有所回報。