在金融科技發(fā)展的快速推動(dòng)下，如何走出一條求新求變的道路，已成為擺在每一家銀行面前的必答題。11月19日，百信銀行和百度云共同舉辦了“AI+Bank金融科技思享會(huì)”活動(dòng)，本期主題為“Open Banking——銀行開(kāi)放求‘生’？”引起了業(yè)內(nèi)關(guān)注。本次思享會(huì)的主題直戳“開(kāi)放”這個(gè)關(guān)鍵詞，圍繞傳統(tǒng)銀行“做不做開(kāi)放銀行”的話題，業(yè)內(nèi)的大咖們從“生態(tài)”、“生死”還是“生長(zhǎng)”的角度，進(jìn)行了深入的探討。

開(kāi)放銀行是銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)？

Open Banking，又被稱為開(kāi)放銀行，起源于英國(guó)，近年來(lái)成為全球銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的一股新浪潮。百度云副總裁謝廣軍一針見(jiàn)血地指出，如果把“Open Banking”中的Banking去掉，剩下的“Open”開(kāi)放，就是現(xiàn)在各行各業(yè)都在做的事情。從這個(gè)角度看，開(kāi)放銀行是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

過(guò)去幾年，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)遭遇了“線上化”的挑戰(zhàn)。不僅客戶從線下走到了線上，場(chǎng)景也從線下走到了線上。所以，銀行要走向開(kāi)放，也是由客戶和應(yīng)用場(chǎng)景拉動(dòng)的結(jié)果。

“近兩年國(guó)內(nèi)銀行在探索金融科技方面的思路非常開(kāi)放，在積極主動(dòng)地?fù)肀Ц鞣N變化。盡管在制度層面，還沒(méi)有相關(guān)的政策出臺(tái)，但我認(rèn)為思維的覺(jué)醒更加重要。與國(guó)外相比，在發(fā)展開(kāi)放銀行方面，中國(guó)的銀行是有優(yōu)勢(shì)的”。畢馬威高級(jí)合伙人王立鵬說(shuō)。

開(kāi)放銀行將在新生態(tài)中扮演多重角色

伴隨著金融科技的興起，以技術(shù)為核心，用戶價(jià)值為導(dǎo)向，通過(guò)縱向整合、跨界，橫向擴(kuò)展用戶關(guān)系圈，產(chǎn)業(yè)邊界和傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)的模式正在被打破，在互聯(lián)網(wǎng)金融向智能金融發(fā)展的過(guò)程中，銀行所處的生態(tài)環(huán)境也在不斷重構(gòu)。而開(kāi)放銀行對(duì)于銀行生態(tài)環(huán)境的改變，將更加具有顛覆性。

清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院金融系教授、清華經(jīng)管中國(guó)金融研究中心主任何平指出，開(kāi)放銀行通過(guò)不斷地智能化，與外部信息不斷地進(jìn)行溝通、交流、碰撞、擠壓、競(jìng)爭(zhēng)，一定會(huì)推動(dòng)整個(gè)行業(yè)不斷向前發(fā)展。因?yàn)橛辛诵碌募夹g(shù)，開(kāi)放銀行能夠提供新的服務(wù)，并形成一種新的生態(tài)。

那么在這種新的生態(tài)中，銀行的角色又是什么？

謝廣軍認(rèn)為，眼下，銀行還只是金融服務(wù)的提供者，但當(dāng)生態(tài)融合之后，它也可以做互聯(lián)網(wǎng)公司的事情，作場(chǎng)景提供者以及服務(wù)提供者。

在招商銀行零售金融總部副總裁高旭磊看來(lái)，在這個(gè)生態(tài)環(huán)境當(dāng)中，銀行既可以充當(dāng)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的一個(gè)生產(chǎn)者，同時(shí)也可以銷(xiāo)售其他的合作伙伴的一些產(chǎn)品和服務(wù)，在這個(gè)生態(tài)當(dāng)中扮演多種的角色。

“金融既獨(dú)立形成生態(tài)，又沒(méi)有獨(dú)立生態(tài)”，王立鵬分析說(shuō)，人們?nèi)粘Ｉ钪凶钪匾氖浅浴⒋⒆　⒂茫鹑谥皇禽o助手段，從這個(gè)角度講，金融不是獨(dú)立的生態(tài)。但從另一個(gè)角度看，金融業(yè)務(wù)是可以產(chǎn)生流量的，人們的很多行為都能在這里得到體現(xiàn)，所以自然會(huì)有圍繞它的生態(tài)和流量。而且，金融行為能夠反映人的特征，通過(guò)構(gòu)建模型和規(guī)則，能夠挖掘出很多人的需求點(diǎn)，能夠產(chǎn)生很多商機(jī)，所以它又是一個(gè)獨(dú)立的生態(tài)。

不管是不是獨(dú)立的生態(tài)，銀行和金融機(jī)構(gòu)毫無(wú)疑問(wèn)都是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活、生態(tài)中的重要一環(huán)。所以農(nóng)信銀資金清算中心運(yùn)營(yíng)總監(jiān)尚陽(yáng)覺(jué)得，要讓這個(gè)生態(tài)穩(wěn)定發(fā)展，銀行就應(yīng)該與其他的生態(tài)要素保持一種共生、共存、共成長(zhǎng)的關(guān)系。

做不做開(kāi)放銀行會(huì)事關(guān)“生死”嗎？

隨著螞蟻金服、百度金融等新型科技金融公司的出現(xiàn)，金融服務(wù)的一部分功能也開(kāi)始從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向科技類企業(yè)轉(zhuǎn)移，服務(wù)的方式、渠道、場(chǎng)景，以及整個(gè)商業(yè)模式都發(fā)生了巨大的變化。傳統(tǒng)銀行也在謀求3.0版本、甚至4.0版本的升級(jí)。

在何平看來(lái)，這是一種傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)新生態(tài)的“求生”之法。他認(rèn)為，如果傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不去適應(yīng)這樣的一個(gè)新變化，一定會(huì)被淘汰。這是一個(gè)事關(guān)“生死”的選擇。

王立鵬也認(rèn)為這會(huì)是一個(gè)事關(guān)“生死”的問(wèn)題。在數(shù)字化、智能化的浪潮中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將渡過(guò)一段漫長(zhǎng)的“學(xué)習(xí)期”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)向開(kāi)放銀行的遷徙，在這個(gè)過(guò)程中，速度有快有慢、也會(huì)有生有死。“金融的本質(zhì)是時(shí)間和空間的重新安排，在這個(gè)過(guò)程中，不會(huì)因技術(shù)而改變金融的本質(zhì)，所以金融業(yè)、銀行業(yè)一定不會(huì)消失。但是從行業(yè)的角度看，客戶發(fā)生了變化，尤其是年輕一代不會(huì)進(jìn)入到傳統(tǒng)服務(wù)體系中去，所以數(shù)字化做的好的銀行就會(huì)享受到這個(gè)客戶群體的紅利。而有些機(jī)構(gòu)可能還是傳統(tǒng)的模式，但是也不會(huì)馬上死掉，它需要一個(gè)學(xué)習(xí)的過(guò)程”。

這個(gè)遷徙過(guò)程中出現(xiàn)的差異化發(fā)展，也是中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為最有可能出現(xiàn)的結(jié)果。他指出，做不做開(kāi)放銀行，會(huì)讓整個(gè)銀行業(yè)變的更加差異化和更加不同。而且他判斷說(shuō)，上一輪，零售業(yè)務(wù)發(fā)展得好的銀行，估值是高于其他銀行的；而下一輪，帶動(dòng)估值的一個(gè)重要指標(biāo)可能是開(kāi)放銀行做得好、金融科技應(yīng)用的好的銀行。

不過(guò)尚陽(yáng)的看法略有不同。他認(rèn)為，做不做開(kāi)放銀行，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)談不上“生與死”。這個(gè)“生”字，在他看來(lái)，更應(yīng)該解釋為“生長(zhǎng)”。“因?yàn)殚_(kāi)放銀行是銀行發(fā)展到一定階段后自然而然的結(jié)果。它既不是一個(gè)新產(chǎn)品，也不是一個(gè)新業(yè)務(wù)，而是自然生長(zhǎng)發(fā)展出來(lái)的一個(gè)正常的新業(yè)態(tài)，新模式。”

尚陽(yáng)覺(jué)得，更為關(guān)鍵的問(wèn)題是，要在新理念和新概念的指引下，在符合監(jiān)管的前提下，客戶允許的前提下，讓開(kāi)放銀行這種新的生長(zhǎng)方式長(zhǎng)的更好、更大。