秋天乍到，“現金貸”行業卻已提前入了冬。

3月，甘肅蘭州市公安機關打掉王某燾“套路貸”犯罪團伙，抓獲犯罪嫌疑人213人，凍結、扣押涉案財物價值約15億余元；

同月，湖南長沙市公安機關打掉文某“套路貸”涉黑組織，抓獲犯罪嫌疑人165名，解救受害女性106名，查扣涉案資金2000余萬元、黃金1公斤；

4月，北京、廣東廣州市公安機關打掉趙某“套路貸”團伙，抓獲犯罪嫌疑人488人。

事實上，自2018年起，現金貸衍生的“套路貸”、“714高炮”等遭到有關部門嚴厲打擊，已查扣的資產達上百億，抓獲的犯罪嫌疑人數以萬計。

而大數據風控公司、三方支付通道、貸款超市甚至貸后催收公司等，凡是參與到現金貸產業鏈的，皆受到了監管機構的清查。

僅4年時間，現金貸上演了從風口掉落塵埃的興衰史。

有業內人士認為，能在這一輪圍剿中幸存的下來的現金貸，有望沖刺網絡小貸牌照，但絕大多數套路貸、非法高利貸，會在這一波震蕩中陣亡。

嗜血與瘋狂

相比于P2P網貸和校園貸，現金貸的興起相對較遲。

2014年，當出現第一家現金貸平臺“現金巴士”時，大老板們還沉醉在P2P的財富夢中，但隨后遇到了現實和理想的差距。

P2P平臺以20%左右的成本吸納的資金必須剛性兌付，放款的壞賬率卻節節攀升，眼看公司賬面上的窟窿大到快要崩盤，現金貸憑借小額、短期、高費率的特點，殺入各個平臺的業務范圍中。

2016年，知名P2P平臺掌眾金服、趣店、你我貸、拍拍貸、宜人貸都專注于現金貸，甚至連互聯網巨頭，也都做著現金貸生意。京東白條、螞蟻花唄、騰訊微粒貸、百度有錢花等現金貸業務相繼推出，加速現金貸爆發。

部分互聯網公司的現金貸業務。圖片源自搜狐財經。

資料顯示，2016年是公認的現金貸爆發元年，平臺數量達到2486家，并在隨后1年多時間里，成交規模超過萬億。

但現金貸的風沒能刮多久，2017年，由于借款人多頭借貸、以貸養貸的情況陡增，放款的風險和流量費用也隨之攀升。

同年年末，文件《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》下發，將現金貸界定為“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征”，嚴厲程度超出市場預期，使得許多正規現金貸平臺不得不暫停業務。

嚴加管制背景下，小額短期現金貸轉為地下超利貸，開啟野蠻收割邊緣人群的行為。

其中，同?？萍季褪窃诖藭r轉入地下，推出嗜血的“714高炮”超利貸業務，前者實控人為“鼎鼎有名”的、今年因涉黑涉惡被通緝而逃亡的朱晟卿。

與此前現金貸3千元左右的額度、1-3個月的借款期限、月費率約為6%-15%不同，“714高炮”的期限為7天或14天，并含高額的“砍頭息”及“逾期費用”，年化利率高達1500%-2000%。

有人稱這樣的超高利貸是在“迅速吸血”，但這樣畸高的利率，還是有人不斷涌入，因為“714高炮”幾乎沒有門檻。

2018年，張濤（化名）家中的生意周轉不開，抵押的房、車在逾期后被銀行全部抵押，其父也被拉入征信黑名單，只好去現金貸平臺上搏一把。

“一開始，我還是在你我貸、拍拍貸等平臺借款，可逾期幾次后，這些平臺也不放款了?！本瓦@樣，他被卷入了“714高炮”平臺。

而為了還上這筆錢，張濤只能貸養貸、利滾利，一個月時間，這筆錢滾到了35萬元。最多的時候，張濤一共有200多個app要還款。

打開張濤的手機，還能看到曾經的軟件下載記錄：涂開心、蛋花花、閃貓、秒白條、聚寶分期、輕易貸款......數不勝數。

央視“315”晚會曝光的部分“714高炮”平臺。圖片源自網絡。

與其他身陷泥淖的人一樣，張濤也遇到了因利息過高而逾期、被辱罵、恐嚇、甚至爆通訊錄的情況?！罢娴母杏X抬不起頭來，所幸沒有遇到P裸照、說我得了艾滋之類的話?！迸c無冕財經（ID：wumiancaijing）對話時，這位20歲出頭的男生有些哽咽。

一邊是借款人陷入無盡的黑暗，一邊是“714高炮”平臺賺的盆滿缽滿。據自媒體“金角大王Plus”推文《日落寧波港》稱，一個普通放貸平臺，可日賺百萬。

賺了的遠不止現金貸平臺，還有為現金貸平臺導流的“貸款超市”。融360 、小黑魚、卡牛等貸款超市，為參差不齊的貸款軟件提供平臺流量，從交易中抽取一定手續費。也有不少的P2P平臺，憑此填上了數十億的窟窿。

據一本智庫統計，規模最大時，現金貸行業擁有萬億級市場，5千至1萬家參與平臺；頭部現金貸公司月均放款量在100億元左右，至少有近百家公司的月均放款量在10億元左右。

全方面圍剿

然而，針對“套路貸”、“714高炮”的利劍已經出擊。

3月16日，公安機關打掉王淑燾“套路貸”犯罪團伙，后者是“315晚會”上的“動物系”714高炮集團，通過設立“甜兔網”等24個網貸平臺，在8個月內，由2億本金滾動到189億的資金規模。

9月3日，公安部數據顯示，全國公安機關共偵辦“套路貸”團伙案件1890起，抓獲犯罪嫌疑人18651人，破獲各類刑事案件18790起，查扣涉案資產161.76億元。

9月17日，廣東省公安廳發布消息，粵港澳三地警方打擊掉“套路貸”犯罪團伙16個，抓獲犯罪嫌疑人140余人，破獲刑事案件20余起，查封扣押凍結涉案資產逾9300萬元。

抓捕行動不斷，現金貸行業風聲鶴唳，對此有不少人士表示，“早該肅清毒瘤了”。

不少人對王淑燾名下的千萬豪車名表以及在情人處藏的152公斤黃金記憶猶新，但更值得注意的是，“動物系”高炮集團通過非法手段，獲取了482萬人的通話記錄、電話號碼本、銀行卡號等公民個人信息。

而這只是現金貸行業的一個縮影。

在現金貸的產業鏈中，大數據風控是至關重要的一環：數據公司通過爬蟲技術，抓取用戶的通訊錄、運營商數據、消費記錄等數據。據資深人士介紹，賣給現金貸公司提供風控數據時，一個貸款用戶數據成本可定到0.5元到5元。

某頭部數據公司的部分報價單。圖片源自自媒體“棱鏡”。

“打蛇就要打七寸”，監管部門將劍指向為“套路貸”提供大數據風控的公司。中國電信控股的子公司天翼征信，新顏科技、魔蝎科技、公信寶等紛紛被查，和這些公司合作的現金貸平臺也慌了手腳。

接下來是為現金貸導流的貸超平臺“信用管家”也被警察突擊清查，目前公司員工都無法取得聯系。據《北京商報》今年8月報道，“信用管家”APP導流至部分借款APP的年化利率高達500%，遠遠超過監管紅線。有業內人士認為，“信用管家”被查有可能是因為此前給“714高炮”產品導流。

至于催收行業，從打黑除惡起，就一直是被打擊的主要對象。對于現金貸行業來說，催收并非某上市貸款公司CEO所說的“我們不催收，就當做慈善”，相反，貸后催收是公司盈利的關鍵。

一名催收行業的工作者告訴無冕財經（ID：wumiancaijing）：“暴力催收已被列為打黑除惡的主要對象。今年排名靠前的催收巨頭大多被查封，從去年到今年，基本玩完了。貸款利息不準高、放出去的收不回，現在是只要一犯事，整個公司全進去?！?/span>

2019年8月，P2P網貸平臺愛錢進的母公司凡普金科，其合肥分公司因涉及貸后催收問題被查封，多人被警方帶走調查。百乘金科旗下現金貸涉事，也被定性為特大“套路貸”，淳鋒資產400多人被警方押走，催收公司元海匯誠被警方一鍋端。北京、深圳、合肥三處催收公司上百人被刑事拘留。

至此，與現金貸產業鏈相關的行業皆受重創。只是不知，寒冬過后，它們會以何種模樣再發新葉？