12月19日，以“新保險時代：開放?融合?共創”為主題的眾安保險（以下簡稱“眾安”）開放日活動在上海舉行。本次開放日活動共設一個主論壇和四個分論壇，展現眾安不同的業務生態在過去一年的發展以及未來規劃。其中，“保險與銀行普惠共創”分論壇聚集了來自100多家銀行、保險、信托、消費金融公司等持牌金融機構的代表，共同探討構建市場多層次信用借貸體系，助力金融普惠。

?

眾安自成立以來，以監管合規為本，通過信用保證保險（以下簡稱“信保”），增強銀保行業聯動，探索出金融普惠的新路徑——讓更多小微企業獲得精準金融服務、讓更多的長尾群體得到融資授信。論壇上，眾安保險常務副總經理兼董事會秘書王敏發布了《融資性信用保證保險行業發展白皮書》（以下簡稱《信保白皮書》），提出信保助力個人消費帶動社會經濟內生增長，助力經濟消費轉型的普惠新理念。

?

信保助力個人消費有益經濟轉型

?

得益于互聯網保險在網點成本、人工成本、渠道成本等方面的優勢，眾安自成立至今年11月累計銷售保單逾260億件，在科技驅動下以高效的方式提供保險保障，讓更多的用戶知保險、用保險。

?

“互聯網保險所呈現的線上化、場景化、碎片化特征，與普惠金融體系的內涵存在著耦合性和一致性，具有先天的普惠特征。”王敏指出，“在國家經濟轉型的背景之下，個人消費類信用保險的發展有助于釋放居民消費潛力，從而達到個人消費帶動經濟內生增長的目的。”

?

本次發布的《信保白皮書》中也提出，消費者借助融資性信用保證保險“增信融資”的金融功能，通過信用借貸調動遠期資產，緩解消費發展受當期現金流制約的瓶頸，有助于個人消費帶動社會經濟內生增長，助力推動經濟消費轉型。

?

商業銀行是金融普惠的重要主體，但我國征信數據的覆蓋率仍待完善、廣泛的長尾借貸需求仍需被滿足，這使得銀行在服務這類“長尾群體”時面臨的風險和壓力較大。而保險公司以自身成熟的風險管理方式，以“保障、融資及增信”的金融屬性在借貸的金融體系中發揮出獨特價值。

?

“隨著新興技術的不斷發展和賦能，銀行保險的聯動將更加緊密，保險也將成為金融普惠的基礎設施。”在王敏看來，新保險能夠做出新普惠，有保險就能夠更普惠。

?

專業信用中介需強化生態、風控兩大核心能力

?

《信保白皮書》指出，“保障、增信及融資”為信用保證保險的金融價值，也是在我國以銀行為主體的非直融金融體系中增強銀保聯動的新途徑，是構建多層次信用借貸體系的新嘗試。

?

“信用借貸市場不缺資金，也不缺資產，缺的是真正的專業、持牌的信用中介。我們希望通過保險能釋放更多有價值的產品，通過這些產品連接更多資源，從而進一步滿足各方金融需求。”王敏指出，要扮演好這樣專業的角色，審慎地運營融資性信保業務，核心在于生態能力和風控能力的提升。生態能力體現在場景搭建、連接能力和服務能力上，而風控能力則在于償付能力和風險經營的強化。

?

眾安除了不斷地通過開放共建，連接賦能各個參與方，提升生態連接能力外，還形成了一套獨立的風險管理體系——“三體雙生命周期風險管理體系”，為眾安及合作伙伴參與金融普惠守住風險“命門”。

?

眾安保險金融風控中心負責人沈超然介紹，眾安的風險管理覆蓋了用戶消費信貸生命周期的XYZ三個維度。其中，X指用戶的有效特征信息，Y是用戶多種行為的表現結果，基于X數據特征組合，眾安建立風險管理全流程，實現動態、差異化的準入規則和風險定價；而Z則利用上述數據特征工程及自動歸因系統對信貸全流程各環節的策略進行持續迭代與優化，形成在線精準決策引擎。

?

同時，沈超然以美國次貸危機的案例提示宏觀經濟周期變化對行業的影響力，“從風險管理的角度，我們就要做到未雨綢繆。因此，眾安除了關注用戶消費信貸生命周期外，還建立了基于宏觀經濟風險預警機制的抗周期信貸風險管理策略體系。密切追蹤宏觀經濟周期的變化，是當前信保助力普惠金融在風險管理方面的一項重要工作。”

?

普惠金融生態聯盟踐行普惠民生

?

通過融資性信用保證保險這一金融工具，保險、資金方、借貸方、人行征信、第三方征信機構等各個主體專業分工、各司其職，發揮“社會化大協同”效率優勢。這將從體系上提升金融市場信用借貸的效能及穩定性，精準服務小微、服務長尾群體，更大程度上推動中國金融市場的包容性、開放性及普惠性。

?

過去的六年，眾安不斷地探索如何用保險實現金融普惠，其中最為重要的是利用信用保證保險這一金融普惠的基礎工具，通過社會協同，增強銀保聯動，讓更多小微企業獲得精準金融服務、讓更多的長尾群體得到增信支持。2019年，眾安的金融普惠探索還在不斷持續。

?

2019年6月，中國電信旗下天翼電子商務有限公司以2.1億元入股重慶眾安小額貸款有限公司 (下稱：眾安小貸)。眾安小貸CEO孫賀佳在論壇上首次發布了全新版的眾安小貸APP，同時他表示，通過新技術下“端、網、云”的融合，眾安小貸將進一步擁抱流量革命、深化場景融合、創新獲客途徑，積極探索運營商場景與普惠金融的融合發展路徑，推動普惠金融的發展更加便捷。

?

而基于風控和技術能力、以及對優質資產的吸引和把控，截至2019年10月，眾安已與100多家持牌金融機構建立了合作關系。在本次分論壇現場，來自工商銀行、民生銀行、華夏銀行、光大銀行、龍江銀行、昆侖銀行、黑河農商銀行、藍海銀行、大連鑫匯銀行等銀行代表，與現場100多家持牌金融機構共同見證了眾安普惠金融生態聯盟的成立。

?

未來，眾安將繼續精耕、精益、精誠，融合行業之智，與合作伙伴一起優勢互補、攜手共進，踐行普惠民生。

?