雷達(dá)財(cái)經(jīng) 文|張凱旌 編|深海

“同一個(gè)疾病，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)給予理賠，但相互寶卻拒絕理賠。請(qǐng)問(wèn)相互寶，你們是不是應(yīng)該改名叫相互不保？”4月20日，浙江漢鼎律師事務(wù)所律師張永輝在微博中稱。

除了“難保”，相互寶還被網(wǎng)友戲稱為“相互跑”。據(jù)其披露的信息，2021年4月第2期互助人數(shù)已降至9089.67萬(wàn)人，相比4月第1期人數(shù)驟降近200萬(wàn)，相比1月第1期的降幅更是達(dá)到了逾1000萬(wàn)。而平均每人的分?jǐn)偨痤~，也從初始的2分暴漲300倍至目前的6元。

值得一提的是，近期互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)發(fā)生關(guān)停潮。繼2020年8月百度旗下燈火互助關(guān)停后，2021年以來(lái)，美團(tuán)互助、輕松互助和水滴互助也先后發(fā)布關(guān)停公告。北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的接連關(guān)停和監(jiān)管介入有關(guān)。

隨著監(jiān)管政策的收緊，相互寶是否能獨(dú)善其身？

太平洋保險(xiǎn)認(rèn)可理賠的病例，相互寶不認(rèn)可

“同一個(gè)人，同樣的疾病，為什么兩家保險(xiǎn)公司的差距就這么大呢？”張永輝微博發(fā)文稱。

據(jù)參保人羅先生所述，其于2018年10月30日加入了當(dāng)時(shí)還是“相互?！钡拇蟛』ブ?jì)劃，互助金額10萬(wàn)元，目前已幫助8.8萬(wàn)人。

2021年3月3日，羅先生因持續(xù)胸痛到醫(yī)院急診科就醫(yī)，“當(dāng)時(shí)心電圖提示是邊界心電圖（房室阻滯），沒(méi)有直接提示是心肌梗塞。醫(yī)師為了進(jìn)一步確診，做了抽血檢驗(yàn)得出心肌鈣蛋白嚴(yán)重超標(biāo)，同時(shí)也做了心臟的冠狀動(dòng)脈造影檢查，所見(jiàn)冠狀動(dòng)脈有一節(jié)段狹窄達(dá)80%，伴局部血栓形成?！?/span>

隨后，醫(yī)師對(duì)羅先生做了介入手術(shù)，在梗阻段血管植入支架治療。醫(yī)師方面出具的疾病診斷證明書(shū)顯示，羅先生所患疾病臨床診斷為：冠心病，急性非ST段抬高性心肌梗死，極高危1級(jí)。

羅先生認(rèn)為，自己的情況很明顯可以滿足大病急性心肌梗塞的條件。“雖然首份心電圖大致正常沒(méi)有直接提示急性心肌梗塞，但是復(fù)檢心電圖有提示心臟房室阻滯，并且進(jìn)一步做的造影檢查結(jié)果顯示，冠狀動(dòng)脈阻塞達(dá)80%?！?/span>

然而，羅先生的理賠依然沒(méi)有通過(guò)相互寶的審核，羅先生稱，無(wú)論是系統(tǒng)中，還是電話客服，都表示自己的確診疾病不屬于條款中的重疾。

雷達(dá)財(cái)經(jīng)梳理相互寶的重癥疾病互助范圍發(fā)現(xiàn)，其中對(duì)急性心肌梗塞要求至少滿足四項(xiàng)條件中的三項(xiàng)：

（1）典型臨床表現(xiàn)，如急性胸痛等；（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或者肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或者呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化；（4）發(fā)病90天后，經(jīng)檢查正式左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。

從臨床癥狀來(lái)看，羅先生滿足第一和第三項(xiàng)，而令相互寶拒絕理賠的則是第二項(xiàng)。相互寶方面稱，羅先生的心電圖沒(méi)有明確顯示心肌梗塞。

對(duì)此，張永輝律師表示，醫(yī)院已經(jīng)認(rèn)定羅先生屬于急性心肌梗塞，而相互寶在文字上對(duì)于該疾病進(jìn)行了特別限制解釋，造成了羅先生不符合要求，拒絕理賠，這樣的文字解釋的確是在摳字眼。

“羅先生的患病情況在太平洋保險(xiǎn)公司已經(jīng)被為急性心肌梗塞重癥，并且已經(jīng)給予理賠，從類比推理上來(lái)說(shuō)，該疾病屬于保險(xiǎn)意義上的重疾是沒(méi)有問(wèn)題的，所以說(shuō)，只能理解為相互寶的理賠過(guò)于苛刻?！睆堄垒x直言。

成員分?jǐn)偨痤~持續(xù)增加

雷達(dá)財(cái)經(jīng)注意到，2018年10月，還是“相互保”的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在支付寶上線，其以"0元加入，最高享受30萬(wàn)元保障"為宣傳點(diǎn)，上線9日內(nèi)用戶數(shù)即突破1000萬(wàn)。

2019年，網(wǎng)絡(luò)互助迎來(lái)了各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入局，蘇寧金融旗下的“寧互寶”、360旗下的“360互助”先后上線，美團(tuán)和百度也分別推出“美團(tuán)互助”、“燈火互助”參與其中，再加上原本就在此領(lǐng)域有所建樹(shù)的輕松互助和水滴互助，網(wǎng)絡(luò)互助紅極一時(shí)。

同年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的實(shí)際參與人數(shù)已達(dá)1.5億人，據(jù)螞蟻集團(tuán)研究院發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書(shū)》預(yù)計(jì)，2025年網(wǎng)絡(luò)互助的參與人數(shù)將達(dá)4.5億人，覆蓋中國(guó)總?cè)丝诘?2%左右。

雷達(dá)財(cái)經(jīng)注意到，相互寶巔峰時(shí)期人數(shù)曾穩(wěn)定在1.05億。隨著大量用戶退出，目前人數(shù)在9000萬(wàn)以上。

在發(fā)展過(guò)程中，相互寶遭遇了大量投訴。

如今在黑貓投訴平臺(tái)中搜索相互寶，能得到1387條結(jié)果，多數(shù)消費(fèi)者投訴稱相互寶莫名扣款，有些消費(fèi)者已經(jīng)被連續(xù)扣款逾一年而不自知。

雷達(dá)財(cái)經(jīng)以受害者身份致電支付寶客服，客服表示加入相互寶不是動(dòng)手點(diǎn)擊一下就能完成的簡(jiǎn)單操作，無(wú)論是通過(guò)活動(dòng)還是家人分享的鏈接等方式加入，都需要輸入支付密碼，且加入至少需要三到四項(xiàng)步驟，具體情況則要告知相互寶綁定的手機(jī)號(hào)進(jìn)行查詢才能獲知。

值得一提的是，有網(wǎng)友稱，自己在發(fā)現(xiàn)無(wú)端扣費(fèi)的情況后致電人工客服，對(duì)方同樣說(shuō)需要輸入密碼才能開(kāi)通，但自己和身邊的多人都不曾記得有過(guò)類似開(kāi)通的操作。

除此之外，分?jǐn)傎M(fèi)用更是參保人們關(guān)注的重點(diǎn)。

有網(wǎng)友梳理相互寶成立以來(lái)的分?jǐn)偨饠?shù)額發(fā)現(xiàn)，2019年1-3月，分?jǐn)偨鸱謩e為3分、3分、1分錢(qián)；至2020年10月第一期，分?jǐn)偨鹨堰_(dá)4.23元；2021年4月，羅先生提供的分?jǐn)偯骷?xì)顯示，分?jǐn)偨鹨殉?元。

平臺(tái)顯示：每期分?jǐn)偨痤~=（互助金+管理費(fèi)）/分?jǐn)偝蓡T數(shù)，管理費(fèi)隨待救助人數(shù)增加而增加。目前，在分?jǐn)偝蓡T數(shù)逐漸減少的情況下，相互寶的待幫助成員還在不斷上漲，2020年12月第2期開(kāi)始，待幫助成員一直穩(wěn)定在3700上下，至2021年2月第2期已突破4000，不斷創(chuàng)造歷史新高。

以前述趨勢(shì)來(lái)看，相互寶分?jǐn)偨鹈媾R繼續(xù)增加。而在微博話題#相互寶分?jǐn)偨鹕蠞q#下，不少網(wǎng)友均表示，因?yàn)闊o(wú)法忍受高額的分?jǐn)偨?，已選擇退出相互寶。

監(jiān)管收緊，相互寶還能撐多久？

目前，相互寶所處行業(yè)已發(fā)生顛覆性的變化。先是諸如斑馬社，未來(lái)互助、同心互助、大樹(shù)互助等小規(guī)模平臺(tái)接連關(guān)閉；２０２０年８月，燈火互助宣布終止，百度成為了互聯(lián)網(wǎng)巨頭中第一家下線互助平臺(tái)的公司；２０２１年１月，美團(tuán)互助公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整將于月底關(guān)停；緊接著，３月輕松互助和水滴互助也在一周內(nèi)連續(xù)終止服務(wù)。

從關(guān)停前的分?jǐn)側(cè)藬?shù)來(lái)看，各平臺(tái)均有不同程度的下降趨勢(shì)。

其中，燈火互助關(guān)停的原因即為計(jì)劃參與人數(shù)少于５０萬(wàn)；美團(tuán)互助平臺(tái)人數(shù)最高曾達(dá)到３４００萬(wàn)，但在關(guān)停前會(huì)員數(shù)已折半至１５００萬(wàn)；水滴互助巔峰時(shí)期分?jǐn)側(cè)藬?shù)曾至４３５２萬(wàn)，關(guān)停前僅剩１１５７萬(wàn)；而關(guān)停前分?jǐn)側(cè)藬?shù)僅次于相互寶的輕松互助，人數(shù)也不過(guò)１７３４．８萬(wàn)。

律師李亞稱，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品已被監(jiān)管部門(mén)認(rèn)定為金融產(chǎn)品，從事金融行為需要獲取監(jiān)管部門(mén)的許可牌照，但銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于"互助計(jì)劃"等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》曾明確提示："互助計(jì)劃"與相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理不同，且其經(jīng)營(yíng)主體不具備相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，不受《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)。

雷達(dá)財(cái)經(jīng)注意到，監(jiān)管已經(jīng)多次提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)報(bào)告》指出，"相互保"產(chǎn)品將網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃偽裝成相互保險(xiǎn)，雖然短期內(nèi)吸引了大量客戶投保，但涉嫌存在未按規(guī)定使用經(jīng)報(bào)備的條款費(fèi)率、誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問(wèn)題而被監(jiān)管叫停，給公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解也帶來(lái)較大的不良影響。

2020年9月3日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)在《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》中指出，"有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。"

2021年1月，對(duì)于美團(tuán)互助的關(guān)停，時(shí)任中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企曾公開(kāi)表示，美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。下一步，將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步關(guān)注。

肖遠(yuǎn)企稱，“是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號(hào)從事金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，就偏離了互助的本質(zhì)”、“所有的金融活動(dòng)都必須要‘有證駕駛’”。

李亞指出，隨著其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的關(guān)閉，相互寶也不會(huì)獨(dú)善其身?！跋嗷毊a(chǎn)品的體量很大，我想監(jiān)管部門(mén)也會(huì)考慮社會(huì)效果的問(wèn)題，相互寶同樣面臨整改、轉(zhuǎn)型等問(wèn)題?！?/span>

“網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)本身不是保險(xiǎn)公司，為了拓展公司其他相關(guān)業(yè)務(wù)，造成盲目的業(yè)務(wù)擴(kuò)張，保費(fèi)較低、保障條款設(shè)置不專業(yè)，保險(xiǎn)范圍也受到限制不受保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)行業(yè)主管部門(mén)的監(jiān)督和約束，給投保人造成誤解，一旦出險(xiǎn)卻不能依據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)進(jìn)行理賠或者維權(quán)，對(duì)于底層的老百姓來(lái)說(shuō)不僅僅是經(jīng)濟(jì)上的打擊，還有心理方面的創(chuàng)傷?！睆堄垒x坦言。

?對(duì)于相互寶的后續(xù)發(fā)展，雷達(dá)財(cái)經(jīng)將繼續(xù)關(guān)注。