來源/柒財經

近些年，憑借著消費對國民經濟增長的貢獻程度不斷提高，消費信貸順勢得以蓬勃發展。然而，與風口并存的還有亂象。其中，惡意逃廢債儼然成為消費信貸領域中最為普遍的頑疾。

而在頑疾背后，暗藏一條黑色產業鏈，即在網絡上出現的“反催收聯盟”“債務重組小組”等（統稱為“反催收中介”）以減免債務為幌子，向債務人傳授減免利息、延期還款等技巧。

這些反催收中介還會誘導債務人主動逃避債務，并將此作為套利工具。此外，反催收形式不再簡單的局限在防爆通訊上，手段越來越多元化，更為專業化。

“代理維權”“停息掛賬”“修復征信”“債務優化”……反催收中介巧立各種名目，向逾期債務人收取服務費。可一旦錢到賬后，這些號稱“幫助債務人成功上岸”的黑中介就會消失不見。

如此一來，尋求“幫助”的債務人成為被割的“韭菜”，最終財信兩失，此外，債務人個人信息或被反催收中介倒賣。

毫無疑問，反催收無疑助長債務人惡意逃廢債的行為，嚴重影響了消費信貸領域的健康發展。對于此，銀保監會于去年2月首度表態，將“反催收聯盟”明確定義為“違法違規組織”。

起底反催收：誘導逃債、偽造材料……

2021年9月底，某持牌消費金融機構接到一客戶李某監管投訴，稱其因出車禍住院，導致貸款逾期。此外，李某還提供了某地公安機關的出警記錄。

值得一提的是，該消費金融機構接收了材料后，經過仔細核查發現，無論此證明的行文表述，還是印文落款，都不符合日常公安機關出具材料的邏輯。

據了解，這家消費金融機構找到落款公安機構，最終確認材料為假，并結合客戶李某投訴錄音，認為此案存在代理維權可能。

經過公安機關初查發現，反催收中介通過線上線下宣稱，能夠幫人平賬、修復征信。李某正因買房急需處理個人逾期征信，主動聯系了這家中介。

反催收中介在拿到李某貸款合同后，先后多次冒充后者客戶身份向前述消費金融機構、監管部門投訴，累計收取李某3萬元費用，并通過偽造公安機構材料，企圖刪除逾期征信記錄。

通過這一案件，人們可以清楚了解到，反催收的常見手段，即黑中介通過偽造材料，為逾期債務人編造艱難處境，并冒充該債務人投訴金融機構，以代理維權形式從中獲取非法利益。

事實上，這種手段，還有更為貼切的叫法，叫做“債鬧”。可無論是反催收，還是債鬧，雖叫法不一，但萬變不離其宗，背后已然是一條龐大且清晰的“黑色產業鏈”。

從反催收手段發展演化進程來看，如今普遍的形式是反催收中介通過新流量平臺（快手、抖音等），并運用直播結合微商形式，向債務人提供逃避債務的方式。

這些中介還會教唆、煽動有能力履債務的債務人積極、惡意地逃避債務，甚至為債務人編造各類不實信息，逐級向監管投訴，進而達到拒絕償還債款的目的。

當然，這些種種行為，反催收中介是要借此來牟利。通常來講，反催收中介會通過短視頻平臺，以協商還款、修復征信等為幌子，博得債務人關注。

此后，反催收中介會在直播中引導債務人添加微信，并將其添加進私域社群。反催收中介會在社群中提供基礎協商還款話術，同時告知債務人可以購買VIP服務。

而VIP服務包括更高級的溝通話術及投訴方法、代理委托服務。

此外，當欠款金額較大，債務人會全權委托反催收中介，與金融機構進行溝通。反催收中介會從減免部分當中抽取固定的比例，當做服務費用。

且為了掩人耳目，這些“黑產”會以“債務法務咨詢公司”名義，聲稱是專業法律援助機構，披著“維權”外衣，以此獲取債務人的信任。

債務人財信兩空 個人信息遭泄露

伴隨著消費信貸逐漸成為惠及民生的中堅力量，消費者使用這項服務的頻率越來越高。不過，逾期人群也跟著壯大，催收問題日益嚴重。

此前，有很多催收人員漸漸地從中看到“商機”，轉而干起了反催收。一些職業老賴覺得，反催收有利可圖，也以此開展牟利活動。

而如今，有不少曾經從事過金融行業的人員也加入到反催收陣營中，他們具備較為專業的金融知識。另外，反催收中介還在不斷擴充隊伍廣招代理，從而擴大自身的客群。

這些黑產組織招代理的門檻極低，普通話流利，能溝通，會用手機等電子設備即可。代理只需要介紹顧客就可以分到相應的提成，抽取的提成也是隨機而定。按照目前市面上普遍收費為賬單金額10％左右計算可得，一筆1萬元的信用卡逾期處理費用為1000元，而代理可以加價至2000-3000元。

不過，在反催收中介變得更為專業化、組織化同時，債務人是難以靠此如愿地實現修復征信、躲避債務、停息掛賬等“期待”。

今年4月初，據央視財經頻道，多位借款逾期債務人輕信網上的反催收中介逃債服務，深陷在債鬧“連環套”中。

總的來講，反催收中介在與債務人取得聯系后，以各種名目來索取費用。待債務人付款后，中介會用各種借口敷衍，最后銷聲匿跡。不光如此，央視財經報道中還提到，債務人個人也會遭到泄露。

可以說，反催收的存在是對誠實守信的市場法則的逃債，干擾和破壞了金融市場秩序。而債務人（或他人教唆債務人）實則在通過故意隱瞞真相、虛構事實等，逃避廢棄合法債務，或是說惡意侵占出借人資金。

打擊金融黑產！監管、企業在行動

對于反催收或逃廢債，監管方面早有行動。2020年，“打擊惡意逃廢債”被首次寫入政府工作報告。國務院金融委會議強調，嚴厲處罰各種“逃廢債”行為，保護投資人合法權益。

2020年1月，央行征信中心啟動了二代征信系統切換上線工作，各類金融機構、金融科技公司正加速接入央行征信。

2021年2月，中國銀保監會明確表態，將全力維護出借人的合法權益，堅決打擊惡意逃廢債行為，加強對“反催收聯盟”等違法違規網絡群組的治理。值得注意的是，這是首次將“反催收聯盟”明確定義為“違法違規組織”，為相關部門處理相關案件提供了重要的參考依據。

去年以來，遼寧、北京、海南、湖南、廣東、山西等多省市監管部門陸續發布了關于打擊金融領域惡意投訴的相關通知，聯合其他執法機構，對此采取專項行動。

且在今年，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關于推進社會信用體系建設高質量發展促進形成新發展格局的意見》中明確提出，要建立健全不敢失信、不能失信、不想失信長效機制，使誠實守信成為市場運行的價值導向和各類主體的自覺追求；健全債務違約處置機制，依法嚴懲逃廢債行為。

于企業而言，今年3月，馬上消費、平安普惠、樂信、招聯金融等十余家機構聯合成立全國首個打擊金融黑產行業共享互助組織——“打擊金融領域黑產聯盟”(AIF聯盟)。

據了解，該聯盟將聚焦惡意逃廢債、惡意代理投訴、違規修復征信等行業痼疾，建立打擊金融黑產合作平臺，定期同步金融黑產的打法套路、“問題客戶”的預警防范信息，組織研討金融領域黑產現狀和應對策略，共享黑產人員信息，力爭維護和凈化行業環境。

事實上，早在2020年，樂信就與百行征信達成戰略合作意向，雙方將開展個人征信領域戰略合作，共同推動建立反欺詐聯盟，對不法分子形成“圍堵”。

此外，中原消費金融堅持以“客戶”為中心，建立了完善的用戶溝通機制，搭建了與消費者互通的橋梁，消費者通過APP、官網、公眾號以及客服電話等方式，都能及時反饋問題并得到快速響應。

對于此，宜信相關負責人表示，呼吁廣大金融消費者，進行長周期的合理財務規劃，系統性安排消費、信貸、投資等相關金融事務，避免過度消費、過度借貸等行為，在收入、消費、借款之間設置合理的紅線。在借款和投資過程中，尋求可信賴的專業機構和專業人士提供服務。借款人與反催收組織合作，會干擾借款合同中約定的正常還款計劃，這對于借款人可能存在失信風險、信息泄露風險、財產損失風險和法律風險等。尤其是通過虛假申報個人信息而參與“債鬧”行為，將嚴重影響個人征信，進而影響到未來人生中的諸多金融需求無法得到滿足，包括房貸、車貸等。同時要高度警惕反催收組織對借款人的錢財欺詐以及對個人隱私信息的泄露。