作者 | 付影?來源 | 獨(dú)角金融

據(jù)新華社報(bào)道，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人5月18日表示，據(jù)了解，4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司（下稱“河南新財(cái)富集團(tuán)”）通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。

銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行提醒，當(dāng)辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)要選擇正規(guī)渠道，不被“高息”“高收益”等虛假宣傳誤導(dǎo)，不輕易將資金委托第三方代辦，防止上當(dāng)受騙。需要關(guān)注的是，這些儲(chǔ)戶拿回本金的概率有多大？接下來可能需要官方進(jìn)一步定調(diào)。

作為儲(chǔ)戶，雖然通過第三方渠道將資金存入到了幾家銀行賬戶中，至于這筆資金去向何處、銀行股東風(fēng)險(xiǎn)有多高，儲(chǔ)戶根本不知情。

事件始末

自4月18日起，有多位儲(chǔ)戶反映，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)無法線上取款的情況。

網(wǎng)友舉報(bào)截圖

多名涉事銀行儲(chǔ)戶向“澎湃新聞”稱，他們?cè)谝粌赡昵埃ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，購(gòu)買了相關(guān)村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品，獲得的利息收益比一般銀行要高。2021年監(jiān)管部門出臺(tái)相關(guān)規(guī)定后，這些線上儲(chǔ)戶大多根據(jù)村鎮(zhèn)銀行提示，通過銀行的微信小程序或APP，以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的渠道操作。

上述監(jiān)管規(guī)定，是指2021年1月銀保監(jiān)會(huì)和央行下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，該文件要求，商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

“今年4月20日早上，我取利息時(shí)，發(fā)現(xiàn)兩家銀行(河南柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行)都提現(xiàn)失敗。”5月6日，來自河北的名為“轉(zhuǎn)念”的微博網(wǎng)友向《國(guó)際金融報(bào)》回憶自己存款無法取現(xiàn)的經(jīng)歷。

一位微博網(wǎng)友稱，上述村鎮(zhèn)銀行通過第三方平臺(tái)發(fā)布了多款高息存款產(chǎn)品，有的存款利率為4.65%，高于人民銀行公布的同期存款利率。

另一位儲(chǔ)戶白女士也遇到了無法提現(xiàn)的經(jīng)歷。此前，她將自己和父母的80余萬積蓄，陸續(xù)存入了河南3家村鎮(zhèn)銀行，今年4月18日起，多家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)關(guān)閉了線上業(yè)務(wù)。

儲(chǔ)戶吳女士便是其中一例。

據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》報(bào)道，5月18日，距離吳女士的40萬元銀行存款無法提現(xiàn)整整過去了一個(gè)月。凌晨，她再次登錄通過第三方渠道存入到禹州新民生村鎮(zhèn)銀行等幾家銀行，其存款無法顯示余額。“我感覺很危險(xiǎn)，很害怕預(yù)示著不好的消息。”

和上述儲(chǔ)戶一樣擔(dān)心存款安全的，總計(jì)有6家村鎮(zhèn)銀行的線上儲(chǔ)戶。除河南外，安徽的固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行及黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行也被曝出線上無法取款。

他們加入了儲(chǔ)戶交流群，看到越來越多的壞消息。不久，這些村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)發(fā)布公告稱，因系統(tǒng)升級(jí)維護(hù)，銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行將暫停服務(wù)。

以上截圖均來自銀行官網(wǎng)

在無法取款的背后，這些儲(chǔ)戶的資金到底落流向了誰的口袋？本該是資金存放最安全的地方為什么突然取不出來？事件的真相隨著媒體的報(bào)道、官方的調(diào)查逐漸被揭開。

據(jù)新華社報(bào)道，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人5月18日表示，4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財(cái)富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。

在此之前的5月上旬，多家媒體也曾報(bào)道，村鎮(zhèn)銀行線上無法取款的背后，與河南新財(cái)富集團(tuán)有關(guān)。

《北京青年報(bào)》旗下新媒體“北京深一度”報(bào)道，河南當(dāng)?shù)劂y行系統(tǒng)的一位內(nèi)部人員透露，河南新財(cái)富集團(tuán)涉嫌非法集資、且金額巨大。截至5月7日，在儲(chǔ)戶交流群中，有2900多人登記了各自的存款金額，合計(jì)已經(jīng)超過12億元。

代持、涉嫌“非吸”，

涉事銀行股東亂象被揭開

公開信息顯示，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行，其背后的大股東都是許昌農(nóng)村商業(yè)銀行（下稱“許昌農(nóng)商行”）。

愛企查信息顯示，許昌農(nóng)商行成立于2009年12月，其前身為許昌魏都農(nóng)村商業(yè)銀行，2020年1月正式更名為許昌農(nóng)商行，注冊(cè)資本金為10億元，法人代表為邢進(jìn)軍。

截圖來源：愛企查

許昌農(nóng)商行股權(quán)架構(gòu)較為分散，該行最大的股東為許昌德億田農(nóng)資公司（下稱“德億田農(nóng)資”），持股比例僅1.25%，通過裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，該行還存在股東代持的情況。

2020年11月，原告鄭州開泰商貿(mào)有限公司（下稱“鄭州開泰商貿(mào)”）將德億田農(nóng)資告至法院，理由是，雙方此前簽訂的《股份代持協(xié)議》中約定，由鄭州開泰商貿(mào)出資2337.86萬元委托德億田農(nóng)資購(gòu)買許昌魏都農(nóng)商行股份702.06萬元并由德億田農(nóng)資代為持有，因德億田農(nóng)資欠付交通銀行貸款未按期償還，代持股份被司法查封。鄭州開泰商貿(mào)請(qǐng)求查封法院予以解封代持股份，以保護(hù)自己的權(quán)益。

截圖來源：裁判文書網(wǎng)

今年3月，許昌市公安局曾發(fā)布《懸賞通告》，懸賞10萬元通緝涉嫌“嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪”的在逃嫌疑人孫振甫。公開資料顯示，2018年起，孫振甫擔(dān)任許昌農(nóng)商行的副行長(zhǎng)。

賞通緝兩個(gè)月后，孫振甫是否歸案？5月16日，許昌警方的辦案民警告訴“澎湃新聞”，相關(guān)案情還不便透露，不過，此前懸賞10萬元征集線索的《懸賞通告》“已經(jīng)作廢”。

據(jù)“財(cái)新”報(bào)道，河南新財(cái)富集團(tuán)與許昌農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立的多家村鎮(zhèn)銀行都有關(guān)聯(lián)，或作為“隱形”股東間接持股。而河南新財(cái)富集團(tuán)背后的實(shí)際控制人，或?yàn)閰无取?/span>

公開信息顯示，河南新財(cái)富集團(tuán)成立于2011年7月中旬，注冊(cè)資本1.16億元，法人代表為余澤峰，持股比例80%，自然人林恒森持股20%，公司經(jīng)營(yíng)范圍包括對(duì)實(shí)業(yè)投資、企業(yè)投資與管理。該公司已于2022年2月10日注銷。

梳理發(fā)現(xiàn)，河南新財(cái)富集團(tuán)和多家村鎮(zhèn)銀行之間有著千絲萬縷的聯(lián)系。

河南新財(cái)富集團(tuán)和禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系，可以追溯到河南新銀創(chuàng)投資發(fā)展有限公司（下稱“新銀創(chuàng)投”）。

新銀創(chuàng)投的控股股東為河南新財(cái)富集團(tuán)，持股比例51%，該公司法人代表兼總經(jīng)理張自學(xué)，持股新銀創(chuàng)投49%的股權(quán)，同時(shí)張自學(xué)也是上蔡縣暢源商貿(mào)有限公司（下稱“暢源商貿(mào)”）法人代表兼總經(jīng)理、實(shí)控人，持股90%，另一自然人蔣聯(lián)合持股10%。

蔣聯(lián)合同時(shí)還是鄭州建文商貿(mào)有限公司（下稱“建文商貿(mào)”）的法人代表兼總經(jīng)理、實(shí)控人，而建文商貿(mào)持有禹州新民生村鎮(zhèn)銀行8.125%的股權(quán)。

從蔣聯(lián)合其他持股的銀行看，由其控股90%的襄城圣安鞋業(yè)有限公司，持有開封新東方村鎮(zhèn)銀行股權(quán)為9%，還持有河南汝南農(nóng)商行約0.4%的股權(quán)。

圖源：愛企查

河南新財(cái)富集團(tuán)與禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系，并不僅僅如此。

河南新財(cái)富集團(tuán)法人代表余澤峰，其在鄭州尚安商貿(mào)有限公司擔(dān)任監(jiān)事，該公司以8%的股份參股了開封宋都農(nóng)商行。2016年12月，喬永綱成為該宋都農(nóng)商行董事并間接持股5.706%，喬永綱也是鄭州博奧森電器有限公司（下稱“博奧森”）的法人代表、執(zhí)行董事兼總經(jīng)理，博奧森持有禹州新民生村鎮(zhèn)銀行8.75%的股權(quán)。而博奧森還持有河南汝南農(nóng)商行1.8%的股份。

喬永綱與許昌農(nóng)商行控股的一家安徽村鎮(zhèn)銀行也有關(guān)聯(lián)。其中，喬永綱擔(dān)任法人代表兼總經(jīng)理的黟縣修齊商貿(mào)有限公司，其持有安徽黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行7%的股權(quán)，而許昌農(nóng)商行持股黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行40%的股權(quán)。目前喬永綱因關(guān)聯(lián)企業(yè)未履行法定義務(wù)，已被限制高消費(fèi)。

許昌農(nóng)商行持股40%的另一家安徽固鎮(zhèn)新淮家村鎮(zhèn)銀行，第二大股東是安徽感知物聯(lián)網(wǎng)科技有限公司，持股比例9%。感知科技的總經(jīng)理兼法人代表、實(shí)控人霍金川持有上蔡美廉美商貿(mào)有限公司18%的股權(quán)。

美廉美商貿(mào)的法人代表、總經(jīng)理、實(shí)控人均為余澤峰，持股82%。

就這樣，河南新財(cái)富集團(tuán)間接持股多家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)。當(dāng)該集團(tuán)被立案調(diào)查，留下滿地狼藉。

本金能否落袋為安？

此案被定性為“非吸”后，儲(chǔ)戶們擔(dān)心的是，他們的本金能否落袋為安?

北京市法大律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李維稱，該案件時(shí)間不好確定，目前處于偵查階段，這樣的案件一般還得審計(jì)，時(shí)間比較長(zhǎng)，只有到法院判決了，才能拍賣財(cái)產(chǎn)，給受害人退賠。

北京周泰律師事務(wù)所周泰研究院研究員薛永奎對(duì)此表示，非法吸收公眾存款犯罪往往涉案金額巨大、涉及集資參與人眾多，爆雷后追贓挽損工作開展難度大，集資參與人大多損失慘重。

薛永奎稱，如果河南新財(cái)富集團(tuán)被認(rèn)定構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，公安機(jī)關(guān)會(huì)及時(shí)查封、扣押、凍結(jié)涉案資金，之后按比例原則返還給集資參與人。實(shí)踐中，集資參與人通過刑事訴訟程序追回集資款的比例極低，因此儲(chǔ)戶的資金有難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。但是，如果河南新財(cái)富集團(tuán)是通過與銀行內(nèi)部工作人員互相勾結(jié)的方式非法吸收公眾存款，且儲(chǔ)戶的資金確實(shí)進(jìn)入銀行賬戶，儲(chǔ)戶也未與河南新財(cái)富集團(tuán)或者其他第三方平臺(tái)簽訂借款或者其他協(xié)議，儲(chǔ)戶的存款是受合法保護(hù)的，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)返還存款的義務(wù)。

央行此前發(fā)布的2021年二季度評(píng)級(jí)結(jié)果顯示：全國(guó)10%的城商行被評(píng)為“高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”，其中包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社的農(nóng)合機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)最高，有271家銀行被列入其中，其次是122家村鎮(zhèn)銀行，兩者合計(jì)占比93%。

受限于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、獲客渠道窄等限制，近年來，村鎮(zhèn)銀行通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展存款業(yè)務(wù)并不在少數(shù)。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，這種方式可能會(huì)出現(xiàn)“靠檔計(jì)息”、“高息攬儲(chǔ)”等不規(guī)范行為，也在一定程度上加重了銀行負(fù)債成本。如果資產(chǎn)負(fù)債能力跟不上，會(huì)影響發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

“光明網(wǎng)”發(fā)表評(píng)論文章稱，保證儲(chǔ)戶存款安全，是銀行業(yè)務(wù)的邏輯起點(diǎn)和基石所在。正像一名受害者所說，“自己是本著對(duì)銀行的天然信任，才把精打細(xì)算攢下來的辛苦錢都存了進(jìn)去”。村鎮(zhèn)銀行再小，也須保護(hù)儲(chǔ)戶利益，這是常識(shí)，也是底線。處理本案時(shí)，必須保證合法儲(chǔ)戶的存款安全，否則會(huì)影響“銀行”整體的社會(huì)信用。

你在這些村鎮(zhèn)銀行辦理過業(yè)務(wù)嗎？覺得他們的服務(wù)如何？歡迎留言討論。