來源/消金界

近日，人民銀行聯合銀保監會、發展改革委、工業和信息化部、財政部、農業農村部、證監會和鄉村振興局，分別向陜西、浙江、四川省政府印發了《陜西省銅川市普惠金融改革試驗區總體方案》、《浙江省麗水市普惠金融服務鄉村振興改革試驗區總體方案》、《四川省成都市普惠金融服務鄉村振興改革試驗區總體方案》（以下分別簡稱“陜西銅川方案”“浙江麗水方案”和“四川成都方案”）。

人民銀行表示，在三地開展普惠金融改革實驗，探索普惠金融服務鄉村振興的有效路徑，為全國積累可復制、可推廣的普惠金融經驗。

具體來看，三個方案根據當地實際，各有側重點：

“陜西銅川方案”立足典型資源枯竭型城市的發展實際，以探索普惠金融助力經濟轉型為目標，提出拓展普惠金融服務覆蓋面、發展數字普惠金融、加大重點領域金融支持力度、強化保障措施等4個方面17項具體改革舉措。

“浙江麗水方案”立足農業大市、生態大市的區域特點，以探索普惠金融支持鄉村振興為目標，提出建立服務鄉村振興的多元化金融體系、加大對鄉村振興重點領域的金融支持力度、構建支持鄉村振興的融資機制、提升鄉村振興金融服務水平、強化保障措施等5個方面20項具體改革舉措。

“四川成都方案”立足“大都市+農業農村現代化”的發展要求，以探索普惠金融支持高水平城鄉融合發展為目標，提出健全農村金融服務體系、加大金融資源傾斜“三農”力度、運用金融科技增加金融服務鄉村振興能力、促進農村產權和金融資源有機銜接、滿足多層次全生命周期金融需求、優化農村金融基礎設施、強化保障措施等7個方面20項具體改革舉措。

另外值得注意的是，9月30日，人民銀行發布了《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》（以下簡稱《報告》，如需查看《報告》全文，請點擊文章底部左下角“閱讀原文”）。

為了檢測評估2021年我國普惠金融的發展情況，人民銀行組織了普惠金融問卷調查。《報告》從使用情況、可得性、質量等維度，反應了2021年我國普惠金融發展情況。

根據《報告》，賬戶和銀行卡使用情況方面，截至2021年末，全國人均擁有9.61個銀行賬戶，同比增長8.88%，人均持有6.55張銀行卡，同比增長3.25%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張，同比增長2.97%。2021年，企業、個體工商戶等市場主體新開立單位銀行賬戶1394.93萬戶，同比增長20.48%。

個人信貸使用情況方面，《報告》顯示，截至2021年末，個人消費貸款余額54.89萬億元，同比增長10.7%。農戶消費貸款余額6.63萬億元，同比增長14%。人均個人消費貸款余額為 3.89萬元，同比增長10.7%，其中不含住房貸款的人均個人消費貸款余額1.17萬元，同比增長9.5%。

值得注意的是，商業銀行互聯網貸款中用于生產經營的個人貸款增長迅速。截至2021年末， 商業銀行互聯網貸款中用于生產經營的個人貸款余額9867億元，同比增長68.1%。

普惠小微貸的使用情況方面，截至2021年末，普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%，增速比上年末低3個百分點，全年增加4.13 萬億元，同比多增6083億元。普惠小微授信戶數4456萬戶，同比增長38%，2021年新發放的普惠小微企業貸款加權平均利率為4.93%，比上年下降0.22個百分點，降幅大于企業貸款利率整體降幅。

橫向對比，個人經營貸和普惠小微貸增速遠高于個人消費貸的增長。

小微企業的互聯網貸款同樣增速明顯。截至2021年末，小微企業互聯網流動資金貸款余額6974億元，同比增長46.6%。

農戶生產經營貸增長也較快，截至2021年末，農戶生產經營貸款余額6.84萬億元，同比增長14.1%，增速比上年末高2.6個百分點。

在信用貸款中，農戶和普惠小微信用貸占比提升，截至2021年末，農戶信用貸款比例為21.4%，比上年末高2.4個百分點。普惠小微貸款中信用貸款占比為18.1%，比上年末高2.7個百分點。特別是在單筆貸款金額較小的線上貸款中，信用貸款占比較快增加。

《報告》指出，從中長期看，普惠金融服務的廣度和深度仍然不足，居民家庭和個人的金融狀況需要得到更多關注，普惠金融的風險防范化解需要不斷加強。

為此央行提出了相應的對策建議：

政策層面，將會持續推動穩經濟一攬子政策措施有效落地實施，繼續發揮好貨幣政策工具的總量和結構雙重功能，保持流動性合理充裕，用好普惠小微貸款支持工具、再貸款再貼現等政策，引導金融資源更多配置到普惠領域，推動降低小微企業融資成本。不斷提升金融機構小微企業金融服務能力，建立健全敢貸愿貸能貸會貸長效機制，合理穩定普惠小微貸款存量，擴大增量，提升信用貸款和首貸戶比重。

繼續發揮結構性貨幣政策工具的精準滴灌和正向激勵作用，引導金融機構增加對信貸增長緩慢地區的信貸投放，加強對“三農”、小微等普惠金融重點領域的資金支持，推動金融資源在區域間配置更加均衡。

深入推進普惠金融改革試驗區建設，鼓勵探索普惠金融支持欠發達地區可持續發展的有效路徑，加強改革成果總結與經驗推廣，提升普惠金融服務鄉村振興質效，實現鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉村振興有效銜接。引導地方法人銀行全心全意深耕本地市場，鼓勵根據各地區實際情況，創新完善有特色的普惠金融產品和服務，提高金融服務的有效性和針對性。充分調動地方政府積極性，鼓勵地方政府加大政策、資源傾斜力度，持續提升政府融資擔保效能，有效促進信用信息共享，推進農村金融與鄉村治理有效結合，為普惠金融發展營造更加良好的政策環境和外部支撐。

從央行在政策層面的對策，可以更好的理解“陜西銅川方案”“浙江麗水方案”和“四川成都方案”三個方案。普惠金融的改革實驗，將在更多的地區展開。