作者/李海霞?編輯/付影?來源/獨角金融

銀保監(jiān)會對重慶農(nóng)商行（601077.SH）開出了千萬級罰單。

11月21日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的處罰公告顯示，重慶農(nóng)商行因涉及超需發(fā)放貸款、掩蓋不良貸款、撥備覆蓋率指標虛假、“三查”不盡職、貸后管理不到位等9項違規(guī)行為，被罰款1285萬元。同時，相關(guān)6名責任人被警告并處罰款。

對于此次處罰，重慶農(nóng)商行在上證e互動回復投資者，源自于2021年監(jiān)管專項檢查中對該行此前年度相關(guān)業(yè)務(wù)違規(guī)情況做出的處罰。并表示已對檢查發(fā)現(xiàn)的問題進行了深刻檢視剖析，已全面完成整改和責任追究。此外，該處罰不會對該行的經(jīng)營情況造成重大影響。

來源：上證e互動

目前，重慶農(nóng)商行與貸款相關(guān)的指標情況如何呢？

據(jù)今年三季報顯示，截至2022年9月末，重慶農(nóng)商行不良貸款余額77.38億元，較上年末增加4.38億元；不良貸款率1.23%，較上年末下降0.02%；撥備覆蓋率361.26%，較上年末上升21.01%。

過去的2019-2021年間，重慶農(nóng)商行不良貸款余額分別為54.6億元、66.45億元、73億元，呈逐年上升態(tài)勢；此外，不良貸款率分別為1.25%、1.31%、1.25%，不良貸款撥備覆蓋率分別為380.31%、314.95%、340.25%，雖在監(jiān)管要求范圍內(nèi)，但并不穩(wěn)定。

踩雷“隆鑫系”，72.6億債權(quán)何時可解？

此次銀保監(jiān)會的罰單與該行股東“隆鑫系”是否有關(guān)？“隆鑫系”通過控股公司隆鑫控股有限公司（下稱“隆鑫控股”）持有重慶農(nóng)商行5.7億股份，占總股本的5.02%，位列第五大股東。目前，隆鑫控股所持重慶農(nóng)商行股份全部處于輪候凍結(jié)狀態(tài)。

今年3月，重慶農(nóng)商行披露與“隆鑫系”13家公司的債權(quán)情況：截至2021年9月30日，該行對“隆鑫系”申報清償?shù)膫鶛?quán)金額合計72.6億元。

其中，隆鑫控股債權(quán)60.17億元，渝商投資集團股份有限公司債權(quán)6.1億元，重慶渝商再生資源開發(fā)有限公司債權(quán)0.94億元，隆鑫集團有限公司債權(quán)5.41億元（擔保債權(quán)）。

“隆鑫系”的實控人為涂建華。早年家境不佳，初中畢業(yè)后外出打工。他不甘于當一名普通礦工，開始尋找新的機會。恰逢90年代摩托車黃金期，涂建華從摩托車配件做起，逐漸創(chuàng)立了隆鑫摩托的品牌，當時與力帆摩托、宗申摩托被稱為摩托“三巨頭”。

來源：騰訊圖庫

隨著時代的發(fā)展，兩輪摩托車逐漸被四輪汽車所替代，涂建華轉(zhuǎn)而向多元化發(fā)展。2003年成立隆鑫控股，向金融、房產(chǎn)、汽車方向擴張。高峰時，涂建華旗下?lián)碛新■瓮ㄓ茫?03766.SH）、豐華股份（600615.SH）、齊合環(huán)保（0976.HK）等上市公司，其本人也一度成為重慶首富。

由于擴張過快，2018年，“隆鑫系”開始顯露債務(wù)危機；2019年，重慶農(nóng)商行公告稱隆鑫控股持有其5.7億股權(quán)被輪候凍結(jié)；2020年報顯示，4月的董事會和6月臨時股東大會上，重慶農(nóng)商行審議通過將隆鑫控股的5筆貸款，合計9.97億元延期至2021年。當年8月董事會和10月股東大會，重慶農(nóng)商行同意授信隆鑫控股64.8億元額度，授信期限1年。

不過，“隆鑫系”的債務(wù)并未得以解決，2021年1月末，“隆鑫系”13家公司被法院裁準破產(chǎn)重整。

也在這一年4月，重慶農(nóng)商行前董事長劉建忠因年齡原因辭去董事長等職務(wù)，由原行長謝文輝接任。

從最新進展來看，“隆鑫系”重整計劃獲批，已與中國合伙人（上海）股權(quán)投資基金管理有限公司、重慶發(fā)展投資有限公司簽署重整投資協(xié)議。重慶農(nóng)商行與“隆鑫系”債權(quán)有望得以陸續(xù)解決。

年內(nèi)3次受罰，零售貸款不良率上升

重慶農(nóng)商行成立于1951年，前身為重慶市農(nóng)村信用社，2010年登陸港股上市，成為國內(nèi)首家境外上市農(nóng)商行；9年后回A，又成為全國首家A+H股上市農(nóng)商行。

截至2022年9月末，重慶農(nóng)商行總資產(chǎn)為1.33萬億元，是全國首家跨入萬億門檻的農(nóng)商行，有農(nóng)商行“一哥”之稱。

此外，2022年前三季度，重慶農(nóng)商行實現(xiàn)營業(yè)收入225.57億元，凈利潤92.42億元，在A股42家上市銀行中均排名第22位。

重慶農(nóng)商行的實力和市場地位可見一斑，不過在風控上仍有問題待解。

今年來，除了這筆1285萬元罰單外，1月，重慶農(nóng)商行因信貸資金被挪用、個人經(jīng)營性貸款未按規(guī)定支付被重慶銀保監(jiān)局罰款80萬元；6月，因未按規(guī)定識別客戶身份、未報送可疑交易報告等，被央行重慶營管部處以255萬元罰款。

對內(nèi)控合規(guī)方面的管理，重慶銀行表示持續(xù)推動全行上下嚴格落實監(jiān)管要求，秉承審慎合規(guī)經(jīng)營理念，走好走穩(wěn)高質(zhì)量發(fā)展之路。

此外，從具體貸款業(yè)務(wù)來看，重慶農(nóng)商行對公貸款不斷縮減，相對地，零售貸款占比逐漸提高。2019-2021年間，個人貸款總額分別為1622億元、2165億元、2755億元，分別占比37%、42%、47%。

去年，重慶農(nóng)商行提出了“零售立行”的戰(zhàn)略，立足重慶當?shù)財U展業(yè)務(wù)，零售端業(yè)務(wù)有聲有色，不過，貸后管理問題亦初步顯露。

2022年上半年，重慶農(nóng)商行實現(xiàn)零售貸款總額和墊款總額2734.03億元，較上年末減少21.52億元。不良貸款金額卻從18.3億元增加到30.42億元，不良貸款率從0.66%升至1.11%。

來源：2022半年報

對于零售貸款不良余額及不良率上升，重慶農(nóng)商行表示受疫情等因素影響，個別個體工商戶等零售客戶經(jīng)營困難，稱新生成的零售類不良貸款大多具有充足的第二還款來源，并計提了充足的減值準備，整體風險可控。截至2022年6月末，重慶農(nóng)商行個人經(jīng)營及再就業(yè)不良貸款的平均減值計提比例達到71%。

你看好重慶農(nóng)商行未來的發(fā)展嗎？歡迎留言討論。