文|恒心? ? ?來源|博望財(cái)經(jīng)

從業(yè)績來看，2023年一季度實(shí)現(xiàn)營收554.1億元，同比下降6.72%，降幅位居9家A股上市股份行中首位；歸屬于上市公司股東的凈利潤251.15億元，同比下降8.93%；歸屬于上市公司股東的扣除非經(jīng)常性損益的凈利潤250.41億元，同比下降9.02%。

值得一提的是，興業(yè)銀行業(yè)績已觸底，也是2家營收及凈利雙降的A股上市股份行之一。

近日興業(yè)銀行股價也在持續(xù)回落，已由5月9日的收盤價17.56元/股跌至5月15日收盤價的17.25元/股。

資料來源：百度股市通。

此外，興業(yè)銀行還頻吃罰單，更是因票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)連吃5張罰單，并深陷自曝違規(guī)擔(dān)保的“三盛系”漩渦中，“踩雷”2億元，去年三季度信用卡投訴量更是位居股份行之首。

興業(yè)銀行有何難言之隱？

營收、利潤雙降，但資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定

據(jù)公開資料顯示，興業(yè)銀行是12家全國性股份制銀行之一，第三組系統(tǒng)重要性銀行，成立于1988年8月，是經(jīng)國務(wù)院和人民銀行批準(zhǔn)組建的我國首批股份制商業(yè)銀行之一，總部位于福州，2007年2月在上交所公開上市。

興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面較廣。截至2022年末，興業(yè)銀行在全國主要城市設(shè)立了45家一級分行和2062家分支機(jī)構(gòu)，在上海、北京設(shè)有資金營運(yùn)中心、信用卡中心、資產(chǎn)托管部和投資銀行部等總行經(jīng)營性機(jī)構(gòu)，是擁有最多金融牌照的商業(yè)銀行之一，目前已經(jīng)從單一銀行逐步演進(jìn)為以銀行為母體，涵蓋信托、租賃、基金、消費(fèi)金融、期貨、資產(chǎn)管理、研究咨詢、數(shù)字金融等在內(nèi)的現(xiàn)代金融服務(wù)集團(tuán)。

據(jù)2023年一季度財(cái)報顯示，興業(yè)銀行營收同比下降6.72%至554.1億元，降幅在9家A股上市股份行中居首位。其中，實(shí)現(xiàn)利息凈收入354.39億元，同比下降6.18%，主要是受年初LPR重定價影響；實(shí)現(xiàn)非息凈收入199.71億元，同比下降7.66%，主要是受理財(cái)、財(cái)富代銷等手續(xù)費(fèi)收入下降影響。

再來看盈利能力，興業(yè)銀行歸屬于上市公司股東的凈利潤同比下降8.93%至251.15億元，歸屬于上市公司股東的扣除非經(jīng)常性損益的凈利潤同比下降9.02%至250.41億元。

資料來源：興業(yè)銀行2023年一季度財(cái)報。

值得慶幸的是，興業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

截至2022年末，興業(yè)銀行總資產(chǎn)98,270.29億元，較上年末增長6.05%；歸屬于母公司股東權(quán)益7,722.82億元，較上年末增長3.50%；客戶存款余額48,974.89億元，較上年末增長3.39%；客戶貸款余額51,404.16億元，較上年末增長3.16%。

資料來源：興業(yè)銀行2023年一季度財(cái)報。

2022年末，興業(yè)銀行不良貸款余額558.78億元，較上年末增加13.90億元，不良貸款率1.09%，與上年末持平；關(guān)注類貸款余額739.64億元，較上年末減少0.51億元，關(guān)注類貸款占比1.44%，較上年末下降0.05個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率232.81%，較上年末下降3.63個百分點(diǎn)。

為確保資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)運(yùn)行，興業(yè)銀行堅(jiān)持“做實(shí)分類、做實(shí)質(zhì)量、做實(shí)處置、做實(shí)效益”的資產(chǎn)質(zhì)量管控原則，充分暴露風(fēng)險、及時化解處置不良，為保持高質(zhì)量發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。從結(jié)果來看，效果還是有的。

被交易商點(diǎn)名，頻吃罰單

除了業(yè)績探底外，興業(yè)銀行還被交易商協(xié)會點(diǎn)名、頻吃罰單。

今年初，交易商協(xié)會網(wǎng)站公布六則自律處分信息，其中興業(yè)銀行赫然在列。

根據(jù)2022年第27次自律處分會議審議決定顯示，興業(yè)銀行作為債務(wù)融資工具主承銷商及簿記管理人，在承銷發(fā)行工作開展中，因存在違反銀行間債券市場相關(guān)自律管理規(guī)則的行為而被點(diǎn)名，后經(jīng)自律處分會議審議，對興業(yè)銀行予以警告，責(zé)令其針對本次事件中暴露出的問題進(jìn)行全面深入的整改。

具體違規(guī)行為包括：其一，低價包銷多期債務(wù)融資工具，影響了市場正常秩序；其二，多期債務(wù)融資工具的簿記建檔利率區(qū)間未在充分詢價基礎(chǔ)上形成，發(fā)行工作程序執(zhí)行不到位、工作開展不規(guī)范。

事實(shí)上，興業(yè)銀行并非“初犯”。早在2020年5月，興業(yè)銀行就曾因承銷環(huán)節(jié)違規(guī)受到自律處分。

更夸張的是，去年興業(yè)銀行連吃三張罰單，處罰金額合計(jì)620萬元。

10月，根據(jù)銀保監(jiān)會行政處罰信息顯示，興業(yè)銀行因在理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在多類違法違規(guī)行為，被合計(jì)處以罰款450萬元；11月4日，興業(yè)銀行又因債券承銷業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被處以罰款150萬元，同時時任興業(yè)銀行合肥分行行長榮益民、興業(yè)銀行合肥分行副行長許捷，因?qū)ι鲜鲂袨樨?fù)有責(zé)任均被處以警告；好巧不巧的是，就在同一天，興業(yè)銀行漳州分行也因未按規(guī)定報送案件（風(fēng)險）信息，被漳州銀保監(jiān)分局罰款20萬元。

當(dāng)然，這也只是興業(yè)銀行及旗下分支機(jī)構(gòu)頻吃罰單的冰山一角。去年6月，興業(yè)銀行昆明分行因違規(guī)發(fā)放虛假商用房按揭貸款等被罰款130萬元；當(dāng)月，興業(yè)銀行被黑龍江銀保監(jiān)局連開15張罰單，四家分行、支行共計(jì)被罰款120萬元；7月，興業(yè)銀行三處支行因個人貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，連收三張罰單共計(jì)被罰150萬元。

一張張罰單的背后，直指興業(yè)銀行內(nèi)控管理不到位。

摘得“被投訴之王”稱號，踩雷“三盛系”

龐大的訴訟量，也令興業(yè)銀行倍感“頭痛”。

今年初，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于2022年第三季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報》顯示，銀行投訴問題依然突出，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)于2022年第三季度共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴共計(jì)75627件，其中涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴38016件，占投訴總量的半壁江山。

在股份行中，信用卡業(yè)務(wù)投訴量的中位數(shù)為2166.5件，其中興業(yè)銀行以4038件霸居榜首，無疑是2022年第三季度信用卡業(yè)務(wù)投訴量最多的銀行，也順利從浦發(fā)銀行手中奪得信用卡“被投訴之王”的稱號。

不僅如此，分季度來看，在2022年銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報中，興業(yè)銀行信用卡一直都是比較靠前的。這無不說明興業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)的開展中存在較大的問題，在信用卡業(yè)務(wù)競爭越來越激烈的今天，若不能及時整改，掉隊(duì)或?yàn)楸厝弧?/span>

另通過在黑貓投訴平臺中檢索“興業(yè)銀行”關(guān)鍵詞，截至5月15日共有1萬多條投訴記錄，其中因信用卡業(yè)務(wù)被投訴的更是屢見不鮮。

資料來源：黑貓投訴平臺。

據(jù)一名投訴者稱，“本人在興業(yè)銀行用信用卡已有10多年了，普通的一個額度，這么多年累計(jì)付利息和不合規(guī)的利息高達(dá)6萬多，請問一張普通額度的卡，怎么會有如此的高額利息呢？不明不白的捆綁息費(fèi)，違約金也付了很多。”

此外，暴力催收、電話騷擾也是興業(yè)銀行被投訴的“重災(zāi)區(qū)”。

“人倒霉了喝涼水都塞牙”，本以為就是一筆簡單的借款合同，沒曾想到就“踩雷”了。

根據(jù)*ST三盛2022年財(cái)報顯示，“公司于2023年4月1日到期的興業(yè)銀行北京雙井支行2億元短期借款期后已逾期，截止本報告出具日，該筆借款尚未償還”。

資料來源：*ST三盛。

據(jù)悉，*ST三盛是一家一流教育上市公司，目前布局智慧教育、智能教育裝備和教育服務(wù)三大業(yè)務(wù)板塊，聚焦智慧教育服務(wù)與個性化學(xué)習(xí)領(lǐng)域，旗下自主研發(fā)的產(chǎn)品體系覆蓋智慧教育全領(lǐng)域，為用戶提供基于智慧教育云平臺的線上線下一站式咨詢設(shè)計(jì)、建設(shè)、應(yīng)用和推廣運(yùn)營的全流程智慧教育整體運(yùn)營服務(wù)，掌握紅外觸摸屏和光學(xué)觸摸屏設(shè)計(jì)及制造的完整技術(shù)體系，是全球少數(shù)具有完全自主知識產(chǎn)權(quán)的觸摸屏企業(yè)之一，擁有觸摸領(lǐng)域?qū)＠?00余項(xiàng)，在該領(lǐng)域處于國內(nèi)領(lǐng)先地位。

本以為一片大好前程的*ST三盛，卻自曝旗下公司違規(guī)擔(dān)保4.5億元，同時三盛控股也爆發(fā)了流動性危機(jī)，裁員、高管辭職、內(nèi)部理財(cái)兌付困難、美元債展期等風(fēng)險事件接踵而至。

興業(yè)銀行也因此“踩雷”，考慮到“三盛系”短期內(nèi)流動性危機(jī)難解，興業(yè)銀行北京雙井支行2億元借款回收存在很大不確定性。