作者/夏心愉??來(lái)源/愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)

主文是我5年前寫的了。那是一個(gè)催收江湖上的戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，各催收公司規(guī)模、層次參差不齊，各自為陣，卻在魚龍混雜中百舸爭(zhēng)流；正是那個(gè)時(shí)期，現(xiàn)金貸正好在盛衰切變之際，這又給催收行業(yè)帶來(lái)了各種商機(jī)。

那個(gè)年代，湖南某催收行業(yè)巨頭，年?duì)I收大幾個(gè)億，凈利潤(rùn)也有上億元。而且這個(gè)行業(yè)是勞動(dòng)密集型的，一家公司就能創(chuàng)造就業(yè)崗位數(shù)千甚至上萬(wàn)個(gè)。

不過(guò)這樣的好日子并不長(zhǎng)久。2021年3月，“催收非法債務(wù)罪”正式納入《刑法》，這也將使用暴力、脅迫、恐嚇、跟蹤等手段催收非法債務(wù)的行為納入到刑法的規(guī)制之中。

這對(duì)整個(gè)催收行業(yè)而言，是一枚緊箍咒。合法與非法催收之間的界限到底怎么界定，灰色地帶能踩多少，其實(shí)并沒(méi)有完全清晰的界定。而如果只能客客氣氣地打幾通電話跟人商量早點(diǎn)還款、一點(diǎn)“嚇唬蒙騙”或“爆通訊錄”的花招都不好使的話，那催收的效果又從何而來(lái)，利潤(rùn)又從何而來(lái)呢？

另一個(gè)大環(huán)境，是消費(fèi)金融的整體式微，P2P、現(xiàn)金貸們，倒的倒關(guān)的關(guān)轉(zhuǎn)行的轉(zhuǎn)行，就連部分持牌消金公司這幾年都在萎縮。客戶們都萎縮了，催收公司的生意自然也就下去了。

一則新聞是，湖南某催收巨頭宣布停業(yè)了。這一新聞也讓大家再度關(guān)注起了曾經(jīng)的這片催收江湖和他們的套路。今晚本號(hào)就趁著這一熱點(diǎn)當(dāng)口，重播我們的一組對(duì)催收行業(yè)的深度調(diào)查。

演員的誕生

上海——“開(kāi)庭通知：關(guān)于你涉嫌金融貸款欺詐，根據(jù)公安部聯(lián)合中國(guó)最高人民檢察院頒發(fā)的金融詐騙刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，將對(duì)你及你家人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行全面稽查，并請(qǐng)于2017年2月27日下午2點(diǎn)在XXX中級(jí)人民法院第二審判庭開(kāi)庭。請(qǐng)留意法院公告，傳票已送出，若缺席出庭，將報(bào)公安機(jī)關(guān)進(jìn)行刑事拘留，處一年到三年有期徒刑并處罰金2萬(wàn)到20萬(wàn)。”在一家現(xiàn)金貸公司借了千余元未還的小董，從一個(gè)1788開(kāi)頭的手機(jī)號(hào)上，接連收到這樣的“開(kāi)庭通知”。

湖南長(zhǎng)沙——“請(qǐng)轉(zhuǎn)告你在家的親屬，我司委外上門催收人員已經(jīng)抵達(dá)湖南省催收，預(yù)計(jì)下周會(huì)到，請(qǐng)轉(zhuǎn)告你家人把錢準(zhǔn)備好，家中若有小孩和老人，請(qǐng)讓其回避。”臨近2017年年底時(shí)，剛剛畢業(yè)沒(méi)多久，從一家現(xiàn)金貸公司貸款逾期未還的小陳也收到了催收短信，而且這樣的催收短信，他已經(jīng)收到了數(shù)百條。

對(duì)于眾多收到如上類似短信的現(xiàn)金貸被催收者，他們是會(huì)陷入恐慌，趕緊湊錢還錢？還是會(huì)無(wú)視現(xiàn)金貸平臺(tái)日益加碼的催收手段？

一頭是為千夫所指、輿論口誅筆伐的現(xiàn)金貸催收，一頭是同樣缺乏法律意識(shí)、欠錢到連本金都不愿想辦法還清的老賴，這場(chǎng)“拉鋸戰(zhàn)”是如何展開(kāi)的？現(xiàn)金貸是如何開(kāi)展各種催收的?接到了軟暴力短信的小董和小陳，他們的結(jié)局會(huì)是如何？“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”的這組深度調(diào)查，試圖從幕后揭開(kāi)現(xiàn)金貸催收行業(yè)的神秘面紗。

催收五式

現(xiàn)金貸平臺(tái)催收，按照“主體”分類，分為“內(nèi)催”和“委外”。所謂“內(nèi)催”，即現(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)設(shè)貸后管理或資產(chǎn)保全相關(guān)部門進(jìn)行逾期貸款催收或資產(chǎn)處置，一般都是大中型貸款機(jī)構(gòu)才會(huì)配備獨(dú)立的內(nèi)催團(tuán)隊(duì)。對(duì)應(yīng)的“委外”，即現(xiàn)金貸公司將催貸業(yè)務(wù)委托外包給專業(yè)公司來(lái)處理。就目前情況來(lái)看，大部分現(xiàn)金貸公司在貸款進(jìn)入一定的逾期階段(一般逾期超過(guò)30天的)，就會(huì)選擇與外包公司合作，進(jìn)行專業(yè)化催收處理。按照“方式”來(lái)分，催收又主要分為“電催”(電話或短信等催收手段)和“外訪”。

對(duì)逾期戶采用何種催收方式，很大程度上與逾期時(shí)間有關(guān)。以月份為區(qū)隔，逾期貸款可分為M1、M2、M3等階段，其中數(shù)字代表逾期月數(shù)。逾期越久，催收手段越激烈。

外界往往以為，現(xiàn)金貸催收要從借款人逾期的那天開(kāi)始，即從M1階段起催。但其實(shí)不少管理精細(xì)的貸款公司從M0階段就開(kāi)始“上手段”了，只不過(guò)手段相對(duì)比較客氣。此處且定義其為催收第一式——“綿里藏針式提醒”。

一家設(shè)有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)條線的金融公司內(nèi)催團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人向“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”介紹，他們內(nèi)部對(duì)坐席的要求，是從客戶借貸到期前第3天就開(kāi)始催收，只不過(guò)這種“催收”更多表現(xiàn)為“提醒”，用詞禮貌，請(qǐng)對(duì)方務(wù)必按時(shí)還款；到期前最后1天需再次致電，雖然這時(shí)表現(xiàn)仍為“提醒”，但用詞不再客氣，嗓門也會(huì)變大，以警示對(duì)方，如果當(dāng)日不還貸款，將會(huì)有不良記錄。

一個(gè)小細(xì)節(jié)是，電催人員還會(huì)進(jìn)行電話“盯梢”，追問(wèn)借款人當(dāng)天預(yù)計(jì)的還款時(shí)間、打算采用的還款方式，對(duì)非即時(shí)到賬類還款方式，還會(huì)要求借款人用手機(jī)拍照還款憑條或截屏還款信息等證明，即時(shí)發(fā)回。

過(guò)了最后還款日借款人還沒(méi)有還錢，那么隨著天數(shù)的增加，催貸方式也多樣起來(lái)。在催收行業(yè)浸淫十余年的催收外包公司管理層老林，對(duì)“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”披露了更多內(nèi)情。

據(jù)老林稱，在M1階段，即逾期1個(gè)月以內(nèi)，業(yè)內(nèi)主要用的是催收第二式——“騷擾式”，對(duì)借款人進(jìn)行“電話/短信轟炸”，一天十幾個(gè),甚至幾十個(gè)電話都屬于“家常便飯”，對(duì)借款人形成心理壓力、擾亂其正常生活節(jié)奏，被借款人拉黑了就再換公司的另一個(gè)號(hào)碼打過(guò)去。

更有甚者，有一些催收人員會(huì)使用“呼死你”等軟件，連接WIFI來(lái)不停呼、變號(hào)呼、設(shè)定掛斷秒數(shù)呼。

在老林看來(lái)，“騷擾式”催收對(duì)三種人最管用：

• 其一，不耐壓、膽小怕事，一旦生活被打擾，聽(tīng)到威脅性言辭就開(kāi)始焦慮；

• 其二，要面子,或?qū)τH朋好友還有責(zé)任心，他們往往不想把事情鬧至父母、單位、老家村委會(huì)那里去；

• 其三，聽(tīng)得進(jìn)道理，在意不還貸對(duì)后續(xù)個(gè)人征信的影響，也不想債務(wù)雪球越滾越大。

倘若這種“騷擾式”催收還不見(jiàn)效怎么辦？這時(shí)候，行話稱為“通訊錄騷擾”的催貸第二式就來(lái)了，即對(duì)借款人的親朋好友（尤其是配偶或父母）進(jìn)行“電話/短信轟炸”。對(duì)一些在異鄉(xiāng)打工的借款人（這一“藍(lán)領(lǐng)族群”本就是現(xiàn)金貸的目標(biāo)客群），一個(gè)好辦法是催收催到他老家、催到村委會(huì)和村支書那里去，這些原本在老家留下“去了大城市混得不錯(cuò)”印象的人，可以在大城市無(wú)牽無(wú)絆，卻最怕老家人知道自己欠債還不起。

由于現(xiàn)金貸借款額度較小，往往只有幾百元到上千元不等，“親戚好友如果被電話騷擾得不勝其煩，想想也就這么點(diǎn)錢，還不如出錢買個(gè)耳根清凈，不少就掏錢代償了。”老林透露，這就是他們屢試不爽的“第三人代償”套路。

但上述兩式用盡，還是沒(méi)有追回貸款，催收員判斷還款人有還款意愿，卻實(shí)在無(wú)錢可還，這種情況下接下來(lái)怎么辦呢？

辦法當(dāng)然有。這就是催收第三式——“提供接盤俠”。

“其實(shí)就是把客戶往更大的火坑里推，推薦他們?nèi)ジ畹摹⒗⒏叩钠脚_(tái)借款，做一個(gè)資金‘過(guò)橋’，也就是拆東墻補(bǔ)西墻。”老林說(shuō)，“催收員都很清楚哪些現(xiàn)金貸平臺(tái)貸審很松、對(duì)共債的客戶也是放貸的，他們會(huì)慫恿客戶先去這些平臺(tái)借款來(lái)還給自己（平臺(tái)），然后再來(lái)本平臺(tái)‘復(fù)借’。”

即便有這三式，真正的老賴未必吃這一套。隨著逾期天數(shù)的增加，這些債權(quán)也會(huì)進(jìn)入M3、M4……催收公司會(huì)將人員分組，處理不同階段逾期的人員也不同。逾期期數(shù)越久，對(duì)應(yīng)的催收人員話術(shù)里施壓的部分就會(huì)越多，態(tài)度也會(huì)越強(qiáng)硬。

這就到了后期階段比較典型的催收方式，即第四式——“軟暴力”催收。

老林有一句經(jīng)典語(yǔ)錄：“催收是介于‘客服’和‘黑社會(huì)’之間的角色。”他在培訓(xùn)員工時(shí)說(shuō)，催收如果太松、態(tài)度太溫和，就變成了電話客服，形成不了威懾力;但也不能恐嚇得太過(guò)頭，比如揚(yáng)言要?jiǎng)邮謩?dòng)刀、潑油漆潑硫酸等，那都是“黑社會(huì)”暴力討債的招數(shù)，也是沒(méi)必要且使不得的。

而在逾期更久的階段，除了在話術(shù)上強(qiáng)硬外，催收員們最常用的辦法就是“嚇唬”，其中包括多項(xiàng)“角色扮演”。最常見(jiàn)的，就是扮演公檢法，比如制作假的法院傳票、傳達(dá)假的開(kāi)庭通知、模擬各類相關(guān)紅頭文件等發(fā)給客戶，或是冒充公安部門發(fā)短信，抑或是冒充和公安部門“有關(guān)系”，揚(yáng)言可以對(duì)客戶進(jìn)行拘留等。

正如本文開(kāi)頭的現(xiàn)金貸逾期戶小董出示的發(fā)送自催收員私人手機(jī)號(hào)碼的所謂“開(kāi)庭通知”，言辭鑿鑿稱借款人已經(jīng)涉嫌金融貸款欺詐，并謊稱有關(guān)部門會(huì)對(duì)借款人及其家人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)稽查，并通知借款人開(kāi)庭時(shí)間。短信中不乏法條誤用及措辭漏洞，但這樣的“角色扮演”依然會(huì)讓不少借款人產(chǎn)生心理壓力。

此外，催收中也時(shí)常運(yùn)用現(xiàn)金貸公司出具的律師函，律師函真假都有。但事實(shí)是，現(xiàn)金貸平臺(tái)面對(duì)的案件量大、單件金額又太小，起訴的時(shí)間、費(fèi)用等各項(xiàng)成本都較大，走訴訟路徑其實(shí)劃不來(lái)，因此很多律師函即便是真實(shí)的，最后也不了了之，不會(huì)真正起訴。

除了上述“角色扮演”之外，個(gè)別催收人員也有“劍走偏鋒”的做法，比如業(yè)內(nèi)都傳為“笑柄”的威脅“HIV攜帶者上門催收”、“大媽催收?qǐng)F(tuán)”、用擴(kuò)音喇叭去借款人單位或居住地播放討債信息等，這些知名招數(shù)甚至被一些催收員互相模仿。

但老林對(duì)此卻嗤之以鼻。在他看來(lái)，任何行業(yè)都有“正宗”與“不正宗”之分，這種嚇唬人話術(shù)都屬于“不正宗”的催收公司的下策，實(shí)則回款效果并不佳，還很容易被客戶反過(guò)來(lái)錄音錄像抓住把柄投訴，對(duì)甲方公司（即現(xiàn)金貸公司）形成輿論風(fēng)險(xiǎn)。

老林的經(jīng)典語(yǔ)錄又來(lái)了：“你說(shuō)我們騙人？但我認(rèn)為催收跟銷售差不多，真真假假，都是‘話術(shù)’。好的銷售也經(jīng)常把死的說(shuō)成活的、沒(méi)用的說(shuō)成有用的，也可以讓消費(fèi)者一時(shí)受到蒙蔽、腦子一熱就買了；催收員也可以讓欠債的一時(shí)受到嚇唬、腦子一熱就還了。”

如果這樣仍然不奏效，還會(huì)有其他辦法嗎?第五式“外訪催收”隨之而來(lái)。

不過(guò)老林也補(bǔ)充稱，這種派外訪員催收貸款的方式，往往只適用于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、借款金額較大，通常達(dá)到數(shù)萬(wàn)元的客戶，多數(shù)小額現(xiàn)金貸，一般不采用外訪，“因?yàn)榻痤~太小，成本都劃不來(lái)。”而山東冠縣那場(chǎng)眾所周知的催貸惡性案件被曝光后，行業(yè)內(nèi)外，均墊高了外訪底線。

幕后是非

催收，在外界口中聲名狼藉，但內(nèi)部來(lái)看，又充滿辛酸。

即便是在催收中背負(fù)罵名和怨念最重的外訪環(huán)節(jié)，對(duì)一些現(xiàn)金貸催收公司而言，都有著自己的難言之痛。比如老林，有自己的外訪黑名單。“一般情況下，不去。”

老林說(shuō)，在他黑名單中的，除了東北的幾個(gè)城市，還有南方的潮汕地區(qū)，原因不外乎“民風(fēng)彪悍”。“外訪員上門，討債的氣勢(shì)沒(méi)有欠債的大。”

老林憶及此前在潮汕某村催債的經(jīng)歷：“外訪員剛進(jìn)村，就被一群人黑壓壓圍住，里頭很多還不是債務(wù)人自家人，都是村里的鄰里村民，不分青紅皂白就來(lái)幫忙，一致對(duì)外，催收員簡(jiǎn)直像中了‘十面埋伏’，只摸到了債務(wù)人的家附近，連債務(wù)人的家門都沒(méi)進(jìn)成。”

更倒霉的是，外訪員和電催員其實(shí)是兩批人，外訪員上門是頭一回接觸債務(wù)人，本沒(méi)有任何暴力動(dòng)粗之意，就是想實(shí)地了解情況。“天曉得這電催員在電話短信里是如何施壓了，債務(wù)人對(duì)外訪員仇視得很，那群把外訪員們圍住的人，不由分說(shuō)對(duì)他們就是一頓打。”老林說(shuō)。

類似的例子還有，在某直轄市，催收員剛進(jìn)門，欠債的一哭、二鬧、三上吊，哭喊著打派出所電話。民警過(guò)來(lái)了，聽(tīng)完情況也只是兩頭批評(píng)。對(duì)債務(wù)人好言相勸，欠債總要還的；對(duì)催收員，也明確表示了，別進(jìn)人家家里，以后要談，就樓下公共場(chǎng)所談?wù)劇?/span>

可見(jiàn)，債并不是好催的，“欠債還錢”也并非是人人都愿遵從的道理。相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)個(gè)位數(shù)的壞賬率，即便是在監(jiān)管風(fēng)暴前，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)的實(shí)際壞賬率也接近令人咋舌的20%，而當(dāng)監(jiān)管收緊，在還錢這件事上，現(xiàn)金貸遭遇的又是“墻倒眾人推”的局面。

在百度輸入“現(xiàn)金貸、壞賬”檢索，跳出的第一條便是，“現(xiàn)金貸壞賬爛賬那么多，是不是我就可以不還了？”近期數(shù)家中小規(guī)模的現(xiàn)金貸平臺(tái)用戶首次逾期率、入催率，均已飆升至50%左右。

從“欠債還錢”本身來(lái)分析，不難發(fā)現(xiàn)，時(shí)至今日，現(xiàn)金貸平臺(tái)催債，已成為它的“阿喀琉斯之踵”。

在“放貸—逾期—催收”的傳導(dǎo)鏈條里，隨著催收不斷升級(jí)，在互聯(lián)網(wǎng)上不斷發(fā)酵的負(fù)面影響隨之撲面而來(lái)，監(jiān)管升級(jí)，賴賬成風(fēng)，又加劇了本該方便民眾小額金融需求的現(xiàn)金貸平臺(tái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)這樣惡性循環(huán)下去，它是否又會(huì)是下一個(gè)“一放就亂、一收就死”的金融監(jiān)管案例？

是非之間，解鈴還需系鈴人。它仍需從貸前、貸中、貸后管理的各個(gè)環(huán)節(jié)細(xì)化，從根子上尋找問(wèn)題，重新摸索現(xiàn)金貸平臺(tái)的出路。

以催收第二式“通訊錄騷擾”和“第三人代償”為例，催收公司之所以可以拿到債務(wù)人親朋好友的通信方式，在于借款人在借貸平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)，或通過(guò)APP借款時(shí)，有一項(xiàng)必選條款是準(zhǔn)許平臺(tái)“調(diào)取用戶通訊錄”。

業(yè)內(nèi)人士表示，這一隱蔽的打勾項(xiàng)給了平臺(tái)或催收方以某種托詞，即獲取用戶通訊錄，甚至在電商或社交媒體上留下的信息，是用戶自行授權(quán)的，等到用戶逾期，爬蟲(chóng)軟件獲取的用戶各類通訊錄上的聯(lián)系人，便可能因此收到騷擾電話或信息。

這也是目前對(duì)公民隱私侵害的灰色地帶。另有現(xiàn)金貸平臺(tái)人士對(duì)“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”辯稱，貸款講究抵、質(zhì)押，而現(xiàn)金貸本身是一種無(wú)實(shí)體抵、質(zhì)押物的貸款，借款人授權(quán)查看通訊錄，這“通訊錄”所關(guān)聯(lián)到的借款人的面子、人際關(guān)系等，就成了一種變相抵押品。

而比通訊錄更嚴(yán)重的抵押品，就是“裸照”。截至目前，催收環(huán)節(jié)最黃、最暴力的也是裸貸。女學(xué)生因裸貸離家出走、自殺等惡性事件時(shí)有發(fā)生，這已突破金融合規(guī)及法律底線。

至于催收第三式——“提供接盤俠”、“騙客戶先還再借”，也頗耐人尋味。

“能到我們手上的客戶，很多都是靠借新還舊維系資金鏈的，我遇到過(guò)談戀愛(ài)開(kāi)支很大的、打游戲砸錢的、打賞直播主播上癮的、好賭博的、靠借錢買奢侈品成習(xí)慣的，很多人長(zhǎng)期入不敷出，都不是用收入在還貸，就是用新借的錢還舊的。”前述現(xiàn)金貸平臺(tái)人士說(shuō)。

悖論的是，這些會(huì)短期逾期、頻繁“復(fù)借”的客戶，在傳統(tǒng)金融的判斷里不是好客戶，但在不少現(xiàn)金貸平臺(tái)眼中，卻恰恰是目標(biāo)客群。

為什么逾期客戶還可以“復(fù)借”？“傳統(tǒng)金融認(rèn)為不逾期的客戶才是最好的客戶，逾期意味著風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)金貸認(rèn)為短期逾期，但最后總能還上錢的客戶才是最好的客戶，逾期意味著利潤(rùn)。” 該現(xiàn)金貸平臺(tái)人士說(shuō)，逾期利息、滯納金、罰息等累加，事實(shí)上是現(xiàn)金貸公司們又一項(xiàng)重要利潤(rùn)來(lái)源。

回頭來(lái)反思，這種利益為上的行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)則合謀了大量“借新還舊”風(fēng)險(xiǎn)的隱匿。

一旦進(jìn)入“抽水期”，水落必會(huì)石出。

一名消費(fèi)金融公司集團(tuán)副總裁對(duì)“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”表示，“復(fù)借”與“逾期戶反而更受歡迎”的邏輯，疊加起來(lái)，就是“現(xiàn)金貸自己謀殺了現(xiàn)金貸”的囚徒困境線索。“正是因?yàn)檫@一套把風(fēng)險(xiǎn)留在體系內(nèi)無(wú)限藏匿、循環(huán)、加杠桿放大的邏輯，才造成了一旦流動(dòng)性緊張，行業(yè)就會(huì)泥沙俱下。”

合規(guī)張力

對(duì)催收公司及催收員來(lái)說(shuō)，賺錢顯然靠回收，而更激烈的言辭、更出格的恐嚇手段有利于提高回收比例。但問(wèn)題是，“老賴”們也變得更加精明，善于利用催收方的過(guò)錯(cuò)，反被動(dòng)為主動(dòng)，他們會(huì)電話錄音、短信截屏，向甲方公司或向監(jiān)管部門投訴，或?qū)?nèi)容公布于互聯(lián)網(wǎng)上，裹挾反現(xiàn)金貸的輿論來(lái)口誅筆伐。而這些又會(huì)給甲方公司造成困擾，嚴(yán)重時(shí)甲方公司還會(huì)斷了與乙方（即催收公司）的合作。

“有些甲方公司對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)看得很重，它們有的有上市打算，有的怕監(jiān)管部門來(lái)找它們麻煩，有的怕負(fù)面輿論太大會(huì)影響它們資金方的合作意愿。”老林說(shuō)，“我有一家甲方公司，一年砸了大錢去做形象工程，但一個(gè)債務(wù)人的投訴鬧大了，裝成被逼得自殺，還把帶血的圖片放到網(wǎng)上，甲方公司覺(jué)得形象工程都白做了。”

“他們寧愿這種單子就不催了，也不愿意為了收回一千塊錢攤上惡名。”老林說(shuō)。

在這種張力之下，為了增加回款量，電催員也會(huì)用一些小花招。比如不少電催員都有自己私下的幾個(gè)手機(jī)號(hào)碼，即所謂“馬甲號(hào)”，它與公司無(wú)關(guān)，是非實(shí)名的手機(jī)號(hào)碼。他們會(huì)用這些“馬甲號(hào)”去騷擾客戶，輔以過(guò)激的手段，一旦曝光，電催員可以不招認(rèn)是自己干的，反正無(wú)憑無(wú)據(jù)。

對(duì)于上述花招，現(xiàn)金貸平臺(tái)和催收公司即便知道，也會(huì)采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度。

而當(dāng)前現(xiàn)金貸逾期的大面積爆發(fā)，也使得催收合規(guī)與賺錢之間的張力更甚、情況更為復(fù)雜。

一方面，對(duì)現(xiàn)金貸的監(jiān)管已經(jīng)趨嚴(yán)。在《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》中明令禁止“通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗和騷擾等方式催收貸款”，這讓還在求生的現(xiàn)金貸平臺(tái)公司催收態(tài)度更加回撤，以免撞上監(jiān)管槍口。

另一方面，逾期爆發(fā)讓一些中小平臺(tái)將之前的利潤(rùn)大幅回吐，接近生死臨界點(diǎn)。

不為人知的一點(diǎn)是，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)之所以能從信托、P2P等處獲得資金，現(xiàn)金貸老板要為此承擔(dān)個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任的，以至于有業(yè)內(nèi)人士調(diào)侃稱，哪個(gè)現(xiàn)金貸老板要是不承擔(dān)幾千萬(wàn)乃至幾億的擔(dān)保，都不好意思說(shuō)自己是做現(xiàn)金貸的。

在這種情況下，生死一線的現(xiàn)金貸平臺(tái)，在催收上就可能反而“加碼”，不只是給外包催收公司或催收員增加業(yè)務(wù)量和提成，還可能是在催收手段上，也會(huì)“狗急跳墻”，趨于激進(jìn)。

此外，容易忽略的還有惡意欠款的“老賴”們的變化。

“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”發(fā)現(xiàn)，這波現(xiàn)金貸危機(jī)，也同時(shí)被不少“老賴”利用。最為典型的便是，“老賴”們?cè)谏缃幻襟w上集結(jié)成各種“反催收”群，互通信息互相打氣，這也使得催收不管在業(yè)務(wù)量，還是業(yè)務(wù)難度上，都大幅上升。

愉記自己所在的某個(gè)“反催收”群中，一名債務(wù)人在群中傳授經(jīng)驗(yàn)，稱其順利激怒催收員、并將電話內(nèi)容錄音，他表示打算用這段錄音四處舉報(bào)，并反過(guò)來(lái)訛詐現(xiàn)金貸平臺(tái)免除其所有債務(wù)。

更為戲劇性的是，“反催收”還催生了“反反催收”。比如有家消費(fèi)金融公司，甚至靠免除反催收群群主的債務(wù)來(lái)促使其將“反催收”大群解散，甚至向群友謊稱已經(jīng)乖乖還債“上岸”。群友頓時(shí)就慌了——群里精神領(lǐng)袖竟然倒戈了。

據(jù)媒體援引網(wǎng)貸中介的監(jiān)測(cè)，近期每天都有上百個(gè)類似“反催收”社交媒體群新成立，十天可以有上千個(gè)群成立，人數(shù)十幾萬(wàn)。

攤開(kāi)的賬本

在任何行業(yè)，人，以及驅(qū)動(dòng)人的體制機(jī)制、利益分配及績(jī)效薪酬模式，都會(huì)是影響外部表象的內(nèi)在動(dòng)因。在現(xiàn)金貸風(fēng)暴中被推向輿論風(fēng)口浪尖的催收行業(yè)，也不出其外。

接下來(lái)這一部分要揭示的催收行業(yè)的財(cái)技——一本正隨外部環(huán)境變化的現(xiàn)金貸催收賬本。

賬本一：現(xiàn)金貸與外包催收之間

在和愉記談起此話題的過(guò)程中，外包催收公司人士們常提及兩個(gè)關(guān)鍵詞：回收和傭收。這是他們獲利的根本。

現(xiàn)金貸的催收，分為“內(nèi)催”和“委外”，多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)有合作的外包催收公司。催收業(yè)務(wù)的利潤(rùn)來(lái)源，主要靠傭金收入(下稱“傭收”)。現(xiàn)金貸平臺(tái)給到催收公司的傭收是按回收金額(下稱“回收”)計(jì)算比例的，影響此比例的變量是貸款品種、逾期時(shí)長(zhǎng)、貸款地域等，簡(jiǎn)而言之，是依據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)判斷這一資產(chǎn)的質(zhì)量及回收概率。

根據(jù)貸款逾期的時(shí)間長(zhǎng)短，債權(quán)資產(chǎn)被劃分為M1、M2、M3等等階段(數(shù)字代表逾期月份數(shù))，監(jiān)管風(fēng)暴之前，外包催收的業(yè)內(nèi)行情約為：對(duì)M1的傭收定價(jià)是回收的5%~8%，M2是12%~18%，M3是20%~25%，M6一般在40%~50%。

就貸款品種而言，前期風(fēng)控越差的債權(quán)，傭收定價(jià)也會(huì)越高。

比如催回同逾期階段的消費(fèi)分期逾期貸款的傭收，就比一般信用卡的要多賺幾個(gè)百分點(diǎn)，現(xiàn)金貸分期比基于場(chǎng)景的消費(fèi)分期再高幾個(gè)百分點(diǎn)，而Payday Loan(發(fā)薪日貸款)、APP借款等則會(huì)更高。

在催收行業(yè)浸淫十余年的催收外包公司管理層老林對(duì)“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”透露，即便在本次監(jiān)管風(fēng)暴之前，其所在公司的現(xiàn)金貸M3回傭比例已經(jīng)是25%起跳了，某家總部位于北京、累計(jì)撮合交易額已超600億元的頭部現(xiàn)金貸公司，外包出去的M6逾期傭收比例則開(kāi)到了50%。

值得注意的是，隨著當(dāng)前現(xiàn)金貸逾期大面積爆發(fā)，現(xiàn)金貸公司的催收量及現(xiàn)金流壓力驟升，為了加快回款速度，給到催收公司的傭收比例再次被調(diào)高。這背后對(duì)應(yīng)的則是，近期有數(shù)家中小規(guī)模的現(xiàn)金貸平臺(tái)用戶的首次逾期率、貸款入催率均已飆漲至50%一線。

“一是加班加點(diǎn)也催不過(guò)來(lái);二是‘老賴’出現(xiàn)了集體逃廢趨勢(shì)，催收難度簡(jiǎn)直幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，我們現(xiàn)在對(duì)包括消費(fèi)金融在內(nèi)催收，各期限傭收比例都全線上調(diào)了，高的翻了一倍了。”老林補(bǔ)充說(shuō)，我們給催收員的提成也翻了一倍。

賬本二：催收公司與員工之間

在催收公司自身的賬本里，一般按4：3：3的比例來(lái)分賬，即收入的40%用于員工薪酬(包括交金、底薪、提成)，30%用于固定成本，30%作為利潤(rùn)留存。

在這一輪現(xiàn)金貸風(fēng)暴沖擊下，催收公司對(duì)員工的考核更加單刀直入，基本都以創(chuàng)傭多少來(lái)提成，且提成比例大幅上漲。

仍以老林公司為例，從前的水平線是，催收員底薪近3000元，拿足底薪還需要催收員獲得“通時(shí)滿分”(通話時(shí)長(zhǎng)、處理件數(shù)考核達(dá)標(biāo))，且需“零投訴”。對(duì)此，還有專門人員對(duì)電話進(jìn)行抽樣質(zhì)檢，比如監(jiān)聽(tīng)催收員對(duì)客戶是否使用了侮辱性、謾罵性言辭等。

進(jìn)一步細(xì)化至老林公司的M1“電催”崗，這輪現(xiàn)金貸逾期爆發(fā)前，通時(shí)滿分是每日4小時(shí)(絕對(duì)通話時(shí)長(zhǎng))，但逾期爆發(fā)后，這一崗位人員的每日通時(shí)已經(jīng)飆升到了6小時(shí)左右，大家都在加班加點(diǎn)催。

在過(guò)往案例中，催收員底薪3000元，假設(shè)其為公司創(chuàng)收了傭金2萬(wàn)元(相當(dāng)于M1崗催回約20萬(wàn)債務(wù)、或M6崗催回約4萬(wàn)元)，催收員可提成約5000元，即月收入總共8000元。

但近期，當(dāng)行業(yè)整體逾期增加，帶動(dòng)外包公司業(yè)務(wù)量直線上升，這導(dǎo)致催收員的工作時(shí)間被拉長(zhǎng)、催收案件更多、提成比例也增高了。據(jù)悉，近期月收入翻番的催收員不在少數(shù)。

賬本三：現(xiàn)金貸急速轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)包

除了催收，現(xiàn)金貸公司的不良資產(chǎn)處置也包括出售逾期資產(chǎn)包，有資產(chǎn)管理公司，也有不少大中型催收公司愿意受讓這些不良資產(chǎn)包。

“比如我買個(gè)不良資產(chǎn)包，2000萬(wàn)元的資產(chǎn)才花100萬(wàn)元，折扣很低，相當(dāng)于我催到5%的帳就保本了。”老林說(shuō)。

從甲方公司(貸款公司)態(tài)度來(lái)看，他們也愿意快速回籠資金。靠催收效率太慢，直接轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)包能增加資金的周轉(zhuǎn)率和利用率，也能使報(bào)表上的資產(chǎn)質(zhì)量更好看，吸引投資人。而對(duì)乙方公司(外包催收)來(lái)說(shuō)，他們也愿意買不良資產(chǎn)包，這些不良資產(chǎn)在報(bào)表上體現(xiàn)為“應(yīng)收賬款”，對(duì)本就呈現(xiàn)為資產(chǎn)管理公司的催收公司而言，有很好的報(bào)表妝點(diǎn)作用，甚至還能使公司估值變大。

不過(guò)，一般較少有現(xiàn)金貸公司愿意出售M6以內(nèi)的逾期債權(quán)(因?yàn)榛厥毡壤€是較高)，賣出來(lái)的很多都是逾期一兩年的資產(chǎn)。對(duì)于現(xiàn)金貸不良資產(chǎn)包的定價(jià)，它和期限高度相關(guān)，同時(shí)也按借貸發(fā)生的區(qū)域來(lái)定價(jià)。一到兩年的逾期資產(chǎn)，有些定價(jià)就在5個(gè)點(diǎn)左右。但這高度非標(biāo)，無(wú)法一概而論。

也有資產(chǎn)包里的逾期債權(quán)，是長(zhǎng)短期限搭售的。以深圳某線上借貸平臺(tái)最近賣出的資產(chǎn)包來(lái)看，他們采用的是多種逾期期限的債權(quán)打包在一起賣，有一些90天的、180天的，但大部分都是一年以上的。這樣打包也是為了資產(chǎn)包的“品相”更好看、投標(biāo)者更多。這種資產(chǎn)包對(duì)外招標(biāo)要價(jià)可能在5%~10%，但受讓方也會(huì)討價(jià)還價(jià)，參照行業(yè)當(dāng)?shù)亟荒甑幕厥毡壤齺?lái)定。

前轅的轍印

“戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，各自為陣。”這是某浸淫行業(yè)十余年的催收公司老總對(duì)行業(yè)的八字評(píng)價(jià)。就整個(gè)境內(nèi)催收行業(yè)而言，目前公司規(guī)模、層次參差不齊。

技術(shù)上而言，有的催收公司已經(jīng)進(jìn)入了AI催收時(shí)代，而有的則連基本的催收系統(tǒng)都不具備，還在人工做筆記進(jìn)行案件分類的初級(jí)階段；經(jīng)營(yíng)上而言，有的催收公司受讓不良資產(chǎn)包、進(jìn)行資信評(píng)估，已然進(jìn)入了集資產(chǎn)管理、商業(yè)保理、信息科技、私募基金多條線運(yùn)作的集團(tuán)式經(jīng)營(yíng)階段，而有的則是一名催收組長(zhǎng)挖了幾單客戶資源就單干了，全公司上下不過(guò)十幾號(hào)人。

觀察這近20年催收行業(yè)從無(wú)到有的進(jìn)化和流變，或可更為長(zhǎng)遠(yuǎn)地展望到行業(yè)未來(lái)變局。早于大陸而起的臺(tái)灣卡債風(fēng)暴善后中的催收經(jīng)驗(yàn)，或也可作借鑒。

催收流變

在早期，催收行業(yè)中的公司大多是上了一定規(guī)模的，很多催收打法，包括和甲方公司的委外合作模式，常常有對(duì)港臺(tái)經(jīng)驗(yàn)的借鑒。彼時(shí)不少催收公司的高管就是港臺(tái)人士，或是有些公司本身就是外資法人的，由港資臺(tái)資所創(chuàng)辦。

外包催收公司們最早的甲方(客戶)多為商業(yè)銀行的信用卡中心，這或許也能解釋為什么反而是早年的那些公司，業(yè)務(wù)流程上反而較為規(guī)范。有監(jiān)管看護(hù)、更注重合規(guī)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行，對(duì)外包催收的選擇往往也更為謹(jǐn)慎。

境內(nèi)銀行的信用卡業(yè)務(wù)主要是在上世紀(jì)90年代、尤其是在90年代末那幾年，發(fā)展并蓬勃起來(lái)的，因此到了2000年左右，開(kāi)始有了一批需要外催的逾期卡債，這也是早期催收公司們的衣食來(lái)源。

彼時(shí)的催收行業(yè)規(guī)模處于穩(wěn)步增長(zhǎng)，并無(wú)一夜爆發(fā)之契機(jī)。據(jù)上述催收公司老總回憶，在2007年左右，行業(yè)有過(guò)一次變動(dòng)，即監(jiān)管限制了商業(yè)銀行與外資法人(包括港資臺(tái)資)催收公司的合作，且必須有相關(guān)部門批準(zhǔn)的“接受金融機(jī)構(gòu)委托對(duì)貸款逾期客戶和信用卡逾期客戶進(jìn)行電話和上門通知服務(wù)”這項(xiàng)經(jīng)營(yíng)許可才行。

在這名催收老兵的感知里，“當(dāng)時(shí)雖然是發(fā)展的早期，但整個(gè)行業(yè)比現(xiàn)在規(guī)范有序”。

一夜春風(fēng)

忽如一夜春風(fēng)來(lái)。讓催收行業(yè)本身有了跨越式增長(zhǎng)的契機(jī)有兩次：一是近年來(lái)，小貸、P2P、消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸這些細(xì)分行業(yè)一個(gè)接一個(gè)躥紅，實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，這也讓催收公司們的業(yè)務(wù)來(lái)源不斷拓寬;二是這一次的現(xiàn)金貸風(fēng)暴，讓一些本身處在“乙方”地位的催收公司，業(yè)務(wù)量一時(shí)間大到忙不過(guò)來(lái)，還開(kāi)始對(duì)“甲方”公司有了對(duì)傭收比例的議價(jià)能力。

但這些爆發(fā)契機(jī)，也使催收行業(yè)的隊(duì)伍逐漸變得魚龍混雜。

據(jù)稱，催收行業(yè)內(nèi)，既有深耕多年的老牌催收公司，也有一些十幾人“打一槍換一個(gè)地方”的小公司，有的甚至就是一名催收組長(zhǎng)跳槽后創(chuàng)辦，靠一些挖墻腳關(guān)系、接一些單子，就做起來(lái)了。“愉見(jiàn)財(cái)經(jīng)”走訪發(fā)現(xiàn)，個(gè)別公司甚至連一套像樣的、可輔助案件分類及管理的催收系統(tǒng)都沒(méi)有。

對(duì)于這些靠外部紅利而非信息技術(shù)無(wú)序生長(zhǎng)起來(lái)的新型公司，操作更為規(guī)范的大型催收公司也表示無(wú)奈。“有個(gè)別的，催收路子很野、套路很低級(jí)，他們就想賺快錢，沒(méi)想深耕行業(yè)，但他們的做法，可以讓整個(gè)催收行業(yè)聲名狼藉，等于也增加了我們的成本。”一名有臺(tái)灣催收管理背景的業(yè)內(nèi)人士稱，臺(tái)灣有催收行業(yè)協(xié)會(huì)，大陸地區(qū)暫時(shí)還沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)自律組織，個(gè)別地區(qū)雖然有自發(fā)組織的自治團(tuán)體，但都沒(méi)有鋪開(kāi)到全國(guó)。

在發(fā)展過(guò)程中，各催收公司比過(guò)資源、比過(guò)誰(shuí)查得到更多資料。行業(yè)里甚至有過(guò)一個(gè)公開(kāi)的秘密，哪家催收公司如果有當(dāng)?shù)毓操Y源，那在市場(chǎng)上就炙手可熱，甲方公司排隊(duì)來(lái)合作。當(dāng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息獲取技術(shù)及手段的日漸豐富，行業(yè)當(dāng)下的發(fā)展，又走上了另一種比拼：科技及技術(shù)。

他山之石

具體落到對(duì)現(xiàn)金貸的催收，在當(dāng)前階段，尤其對(duì)于那些有意欠錢不還的“老賴”，催收公司若真不靠騷擾、軟暴力、侵犯借款人隱私“爬”通訊錄的話，要完成催收難度不小。

在司法流程上，對(duì)現(xiàn)金貸客戶的催收，猶如“啞巴吃黃連”。采訪中，不知是否是巧合，多名催收業(yè)內(nèi)人士都提及了那句網(wǎng)紅段子：“我憑本事借的錢，為什么要還?”試問(wèn)對(duì)著這樣典型缺乏法律意識(shí)的逾期戶，催收公司如果單靠普法、講道理，勝算幾何?

現(xiàn)金貸債權(quán)和銀行信用卡債權(quán)不同，信用卡欠債，銀行往往一告一個(gè)準(zhǔn)。但對(duì)現(xiàn)金貸公司而言，要走上司法訴訟成本就很大。一方面，如果往刑事方面靠，現(xiàn)金貸公司對(duì)債務(wù)人是否存在合同詐騙、貸款詐騙等，舉證難度很高;那么退而求其次，包括現(xiàn)金貸在內(nèi)的小額貸款公司與借款人之間借貸行為實(shí)質(zhì)就是一份借款合同，受到《合同法》的保護(hù)，是典型的民間借貸行為，借款人欠錢不還構(gòu)成民間借貸糾紛，可走民事訴訟。可這條路，又遇阻于現(xiàn)金貸逾期案件量大、單件金額又太小。

為了單件幾百塊錢的payday loan，還要一件一件去法院告?別的成本不說(shuō)，光是時(shí)間成本就劃不來(lái)。

某消費(fèi)金融公司管理層私下向筆者透露，他們因與跟當(dāng)?shù)胤ㄔ河悬c(diǎn)交情，起初訴成了好幾單，但后來(lái)法院那名“有交情”的工作人員發(fā)現(xiàn)，原來(lái)后面還有一大堆案子要起訴，態(tài)度就變了，就開(kāi)始拖延排期。

已經(jīng)走過(guò)卡債風(fēng)暴的中國(guó)臺(tái)灣，是否有他山之石可鑒?上述有臺(tái)灣催收管理從業(yè)背景的人士說(shuō)：“其實(shí)最初，臺(tái)灣的催收也是有軟暴力的，一樣是一個(gè)電話過(guò)去就直接‘問(wèn)候他母親’了、一樣有各種嚇唬恐嚇，后來(lái)卡債風(fēng)暴延伸出太多社會(huì)問(wèn)題，比如債務(wù)人離家出走、燒炭自殺等惡性事件屢次發(fā)生，催收也被更嚴(yán)格地管理了。”

然而，就靠管死、不給路走，只能暫時(shí)掩蓋、拖延或傳遞問(wèn)題，卻解決不了問(wèn)題。

借鑒臺(tái)灣卡債風(fēng)暴善后，一方面是適度減輕債務(wù)人負(fù)擔(dān)。當(dāng)時(shí)臺(tái)灣出臺(tái)債務(wù)人更生條例、債務(wù)整合等相關(guān)措施，拉長(zhǎng)債務(wù)人還款時(shí)間、降低銀行收取的利息等措施，但歸根結(jié)底，債還是要還。

如果不還呢?那么另一方面，就是讓老賴賴賬有成本。一是在社會(huì)征信體系上，老賴會(huì)留下污點(diǎn)，這種污點(diǎn)將影響其未來(lái)的工作、生活、消費(fèi);其次，據(jù)稱臺(tái)灣有過(guò)對(duì)一批案件合并起來(lái)訴訟審理的特許機(jī)制，這就解決了一單一單訴訟成本太高的問(wèn)題。而且，老賴們一旦接受了判決，后續(xù)還會(huì)輔以一些強(qiáng)制措施，比如強(qiáng)制扣薪等。

當(dāng)下大陸的現(xiàn)金貸風(fēng)暴與十年前的臺(tái)灣卡債風(fēng)暴，從債務(wù)情況來(lái)看有類似之處，所不同的是，現(xiàn)金貸危局中，當(dāng)老賴的成本似乎較低，所謂“欠債不還也不痛不癢”。

所幸，央行牽頭的個(gè)人信用信息平臺(tái)“信聯(lián)”正在破冰發(fā)展，與第三方機(jī)構(gòu)合作實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享，諸如現(xiàn)金貸這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有望逐漸接入“信聯(lián)”。一旦機(jī)制成熟，老賴欠債就有了信用成本。