文/柒財經(jīng) 作者/華秋實(shí)

5年前，央視3·15晚會曝光了數(shù)十個“要錢更要命”的“714高炮”放貸平臺。報道中，一受害者只是貸款7000元，但在3個月時間內(nèi)由于砍頭息、逾期等費(fèi)用滾到50萬元。

此后，各種套路貸被監(jiān)管部門嚴(yán)厲打擊，逐漸銷聲匿跡。但它們真正完全消失了嗎？

又臨近一年“3.15”，柒財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，仍有不少不具備放貸資質(zhì)的地下現(xiàn)金貸，隱藏在一些助貸平臺背后，以一環(huán)套一環(huán)的套娃方式，吸引并壓榨著受害用戶。

套娃貸超引流地下現(xiàn)金貸

其實(shí)，“隱秘的角落”并不難尋。在筆者所用小米手機(jī)的應(yīng)用商城，隨便一搜“借錢”，出來的與借貸有關(guān)的APP比比皆是。

這其中除了一些耳熟能詳?shù)某峙葡M(fèi)金融機(jī)構(gòu)或者貸款超市（下稱貸超）平臺，還有眾多“別有洞天”的APP，比如一個名為“有錢用唄”的APP。

“有錢用唄”APP在圖標(biāo)上便盡顯推銷之態(tài)。圖標(biāo)分上下兩部分，上部分是“有錢”“貸款”兩個字，下部分則是人民幣書寫符號“￥”和數(shù)字“50000”，似乎告訴新用戶，在這里可以輕松貸款50000元。

筆者注冊后，發(fā)現(xiàn)這是一款貸超APP，用戶并不能直接通過該軟件貸款。

而且，該APP推薦的借款平臺，并不固定。3月4日，該軟件推薦了“億享分期-速借款”“人人錢包-閃借”和“隨鑫借-必下款”三個平臺。但到了3月5日上午，“隨鑫借-必下款”沒了蹤影，僅剩前兩者。3月5日下午，又增加了“唄信-秒下款”“秒易錢包”兩個平臺，“有錢用唄”也特意標(biāo)注這兩個新平臺為“新口子”。

為吸引用戶，每個平臺開出的“條件”都十分“誘人”。如“人人錢包-閃借”，芝麻分550以上，僅需身份證就能立刻放款，額度在2000元至50000元；“唄信-秒下款”則無需抵押擔(dān)，保憑信用最高就能借2萬元額度。而且各被推薦的平臺后面還標(biāo)注了“今日申請”的人數(shù)，均在“9000人”以上。

柒財經(jīng)點(diǎn)擊“人人錢包-閃借”一鍵申請后，輸入手機(jī)號注冊，便進(jìn)了一個由“有錢用唄”提供的第三方下載程序，此時，“人人錢包-閃借”“搖身一變”成為“眾下錢包”APP。

注冊“眾下錢包”登錄后，填寫個人身份信息，添加銀行卡號并獲得運(yùn)營商授權(quán)，就可以“立即提現(xiàn)”。而且該平臺特意強(qiáng)調(diào)，“如果提示未開戶，請點(diǎn)擊運(yùn)營商授權(quán)，不然無法申請借款”。

有意思的是，有錢用唄推薦的平臺，并不都是能直接貸款，而是各有各的“玩法”。

如“秒易錢包”，注冊后不需要下載，就跳轉(zhuǎn)到另一個貸超頁面，即貸超鏈接貸超，上面推薦了“好焱花”“樂趣花”“秒借”三個借貸平臺。

像套娃一樣，筆者再注冊其中的“好焱花”，發(fā)現(xiàn)又鏈接到一個貸超平臺，上面推薦了“米多多”“91分期”“好易寶”等6個平臺。而且好焱花界面底部的分欄名稱也十分夸張，如“必下款”“無視征信”，每個被推薦的平臺，廣告語也同樣“赤裸裸”——“無視征信”“99%成功率”。

和“有錢用唄”同步搜出來的還有“小果易花”和“小龍閃現(xiàn)”兩個APP。兩者由同一家“科技”公司開發(fā)，且操作的所有流程一致。注冊后的界面直接顯示最高可借款金額為50000，點(diǎn)擊“獲取額度”后，需要填寫“城市”“月收入”“職業(yè)類型”“芝麻分”“社會公積金”“房產(chǎn)車產(chǎn)”“壽險保單”“信用逾期情況”“借款用途”“收款銀行卡號”等可供分類選擇的信息。

全部選完提交后，便進(jìn)入了“綜合評估”階段，但這實(shí)際上是個擺設(shè)，前面無論如何填，在這里都會進(jìn)入下一步。而下一步便是填寫借款金額，借款期限和收款賬號，甚至都不需要填寫姓名和身份證號等信息，就可以直接提交審核了。

如果你以為可以直接從該APP貸款，那就錯了。據(jù)黑貓投訴一用戶陳先生的反映，他審核通過后，被引導(dǎo)下載了一款名為“容易花”的APP，這意味著，小果易花和小龍閃現(xiàn)也是貸超APP。

貸超及地下現(xiàn)金貸運(yùn)營方成謎

柒財經(jīng)注意到，“有錢用唄”里面推薦的貸款平臺和貸超平臺，沒有任何一家明確標(biāo)注自己的運(yùn)營主體是哪家公司。

如前述“眾下錢包”APP，注冊該APP的用戶協(xié)議中，該APP介紹，“本公司是一家根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》成立的非銀行金融機(jī)構(gòu)，可發(fā)放個人消費(fèi)貸款，致力于為用戶提供全方位的普惠金融服務(wù)”，但這家公司的運(yùn)營主體是誰，協(xié)議中全部以“本公司”代稱。

在APP內(nèi)部也是，在填寫完資料要求必須同意的《個人信息查詢及使用授權(quán)書》和《授信額度協(xié)議》里，也沒有運(yùn)營主體的蹤影。

其“關(guān)于我們”的介紹里，通篇寫著平臺如何依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢為用戶借貸，同樣沒有“我們”到底是誰的介紹。而“聯(lián)系我們”里，別說沒有聯(lián)系電話，連郵箱都沒有。用戶如果想和對方取得聯(lián)系，只能填寫“意見反饋”。其在線客服雖然能“接入成功”，但筆者嘗試聯(lián)系，一直顯示“未讀”。這意味著，用戶完全不知道自己是在向誰借款。

至于還款，打開該APP便跳出來一個“還款須知”，提示“收款通道維護(hù)中，還款請聯(lián)系A(chǔ)PP在線客服為準(zhǔn)，且原路退回一概不認(rèn)”，而筆者也沒找到其他還款渠道。

毋庸置疑，這屬于無任何放貸資質(zhì)、沒有合法運(yùn)營主體的地下現(xiàn)金貸。

其他包括“唄信-秒下款”“秒易錢包”“有錢用唄”平臺在內(nèi)，它們的《用戶注冊協(xié)議》和《用戶隱私協(xié)議》中，同樣沒有一家標(biāo)注運(yùn)營主體公司，均以“本平臺”“本公司”或者“本甲方”替代。

唯一提及名稱的平臺，是億享分期，其在《個人信息及使用授權(quán)書》里提及了一個名為“鑫夢分期”的運(yùn)營商，但它的運(yùn)營主體又是誰，柒財經(jīng)也沒有查詢到相關(guān)信息。

“小果易花”和“小龍閃現(xiàn)”推薦的平臺亦是如此，前述陳先生通過小果易花下載的“容易花”，也沒有運(yùn)營主體。

別說有錢用唄推薦的平臺，即便是“有錢用唄”這一APP本身，不僅在注冊時沒有《用戶注冊協(xié)議》，APP內(nèi)部也沒有關(guān)于這一APP的運(yùn)營主體是誰的提示。

不過在應(yīng)用商店可以看到，這款A(yù)PP由“南寧后浪信息技術(shù)有限公司”開發(fā)。

據(jù)天眼查，南寧后浪信息技術(shù)有限公司成立于2020年，是一家以從事軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)為主的企業(yè)。信息顯示，該公司的一位股東，曾在一家名為北京融匯天下支付信息技術(shù)有限公司做監(jiān)事，該公司曾是一家從事銀行卡收單系統(tǒng)，pos系統(tǒng)搭建的服務(wù)性公司，但在2020年已注銷。

“小果易花”和“小龍閃現(xiàn)”的運(yùn)營主體則為海南中創(chuàng)科技有限公司，該公司成立于2021年。

不僅有砍頭息，還強(qiáng)制下款、暴力催收

值得注意的是，有錢用唄推薦的平臺里，雖然多個平臺表明“利率低”，“眾下錢包”的產(chǎn)品亮點(diǎn)還提示——“還款用戶下次借款利息降低一倍”，但沒有一家標(biāo)明貸款利率究竟是多少。

不過在黑貓投訴上，從用戶的投訴來看，它們大多存在著高利貸、砍頭息的特征，且“強(qiáng)制下款”。

以前述億享分期在《個人信息及使用授權(quán)書》里提及的“鑫夢分期”為例，有用戶反映，在沒有合同，沒有具體交代服務(wù)費(fèi)的情況下，鑫夢分期直接給他的銀行卡強(qiáng)制放款，2000元的借款，僅放款1000元，服務(wù)費(fèi)1000元，且3天后須還款2000元。這已屬于標(biāo)準(zhǔn)的砍頭息。

他還表示，鑫夢分期還“暴力催收”，不斷電話騷擾他的老婆和母親，以至于母親住進(jìn)了醫(yī)院。

無獨(dú)有偶，另一用戶反映，他也是被鑫夢分期的虛假廣告誘騙借款并被強(qiáng)制放款，鑫夢分期沒有標(biāo)明利率，2000元的借款，則僅到賬1040元，服務(wù)費(fèi)960元，到期還款2000元。不僅如此，該用戶還聯(lián)系不到平臺客服，幾次申請還款都失敗。

有錢用唄推薦的另一家現(xiàn)金貸平臺隨鑫借存在同樣的問題，且暴力催收。3月5日，有用戶反映，其在隨鑫借被強(qiáng)制下款1820元，五天要求還款3500元，如果不接受，就一直打電話爆通訊錄。

小果易花和小龍閃現(xiàn)推薦的貸款平臺也存在強(qiáng)制下款和砍頭息的情況。雖然兩個貸超平臺提示貸款年利率為“7.2%-24%”，但前述陳先生通過小果易花推薦下載了“容易花”，卻發(fā)現(xiàn)借款3000元，只給下款1560元，而且平臺規(guī)定5天后歸還3000元。

“而且我只是試試能借款多少，根本沒有簽訂協(xié)議書，它也沒有告知多少利息，就直接給我強(qiáng)制下款了。”陳先生氣憤地說。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條第一款，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。

另外，2017年央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等”。

而且蹊蹺的是，陳先生發(fā)現(xiàn)，“容易花”沒有還款渠道，“就是我想還款都還不了”，他懷疑，對方是故意讓他逾期以歸還給高的違約金。不得已，陳先生報了警。而且因無法找到“容易花”的運(yùn)營，他只得投訴了小果易花。

柒財經(jīng)還注意到，“容易花”與寧波銀行推出的一款貸款產(chǎn)品“容易貸”相近，隨鑫借與小米金融隨星借相似，鑫夢分期則與南京銀行的鑫夢享相近，多個地下現(xiàn)金貸似乎都有打正規(guī)銀行和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)擦邊球的嫌疑。

還需要注意的是，以有錢用唄為例，通過這款A(yù)PP，之后每下載一次APP，就需要填寫一次至少包含手機(jī)號的個人信息，雖然同步簽訂了諸如《用戶注冊協(xié)議》《用戶隱私協(xié)議》《個人信息查詢及使用授權(quán)書》等協(xié)議，但因這些平臺在協(xié)議中沒有具體的運(yùn)營主體名稱，協(xié)議自然形同虛設(shè)，那對用戶來說，個人信息便有了被泄露的危險。那么，這些個人信息又都去了哪里，賣給了誰，被怎么使用了，就更值得警惕了。

此前曾有先例，2021年，貸超“速貸之家”曾因違規(guī)收集用戶信息并出售，被罰沒金額合計超過636萬元，相關(guān)涉案人員被刑拘。

小結(jié)

為何有的借貸人最終陷入到地下現(xiàn)金貸中，從根上說，引流的貸超難以撇開責(zé)任。

但相應(yīng)的貸超卻并不這么認(rèn)為。“有錢用唄”APP專門擬定了一份顯眼的“免責(zé)聲明”。其表示，“本平臺”是一個“信息聚合平臺”和“信息展示平臺”，并提醒用戶“本平臺無法對第三方的行為負(fù)責(zé)，也無法保證您獲得的第三方商家服務(wù)內(nèi)容完全真實(shí)準(zhǔn)確”。相當(dāng)于撇清了自己責(zé)任。

確實(shí)，對于現(xiàn)金貸，早在2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室曾發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的違規(guī)行為做了比較明確的界定。不過對于貸超等行為并未作出明確規(guī)范要求。

在2019年3.15曝光“714高炮”放貸平臺后，當(dāng)年3月19日，北京互金協(xié)會發(fā)布《關(guān)于相關(guān)企業(yè)為非持牌放貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)的風(fēng)險提示函》稱，協(xié)會提醒為非持牌放貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)的金融超市及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺，立即下架合作機(jī)構(gòu)的所有“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品，但這并不能形成法律約束力，對非會員單位更沒有任何效力。

值得欣慰的是，今年1月24日，中國人民銀行公布，設(shè)立專門信貸市場司，這被視為將對信貸市場行為進(jìn)行更為全面的監(jiān)管。

另外，2月23日，華為應(yīng)用市場對開發(fā)者下發(fā)了涉及貸款A(yù)PP審核規(guī)則更新的通知，對“貸款超市或助貸類業(yè)務(wù)”的APP出了明文規(guī)定。

這意味著，躲在貸超背后求生的地下現(xiàn)金貸將被得到更嚴(yán)厲的打擊。