文/柒財(cái)經(jīng) 作者/佳怡

一想到平白無故壓在自己身上的這筆貸款，王女士就很憂忿。

2023年12月，來自重慶的王女士告訴筆者，2023年10月，一位與其有幾十年交情的發(fā)小找到她，說辛苦做生意積攢了一堆應(yīng)收賬款，導(dǎo)致現(xiàn)金流很吃緊，但他的征信不太好，有多次逾期還款記錄，常規(guī)渠道無法借到錢，請(qǐng)她幫忙增加信用分，并一再強(qiáng)調(diào)沒有風(fēng)險(xiǎn)，只是走個(gè)過場(chǎng)。

出于對(duì)發(fā)小的信賴，王女士沒有詳細(xì)了解“過場(chǎng)”內(nèi)容和條款，便在某網(wǎng)貸平臺(tái)人員的指引下，進(jìn)行了人臉識(shí)別、簽字認(rèn)證等操作。

但在一個(gè)月后的2023年11月，王女士收到還款短信，這才意識(shí)到，原來網(wǎng)貸平臺(tái)是用她的資料向平安消金、唯品富邦消金、長(zhǎng)安銀行申請(qǐng)了累計(jì)近8萬元的貸款，她才是合同上的借款人。

王女士找發(fā)小討要說法，盡管對(duì)方也承認(rèn)這筆貸款是由他所借，但是因?yàn)闊o力償還，只能抱歉讓她先擔(dān)著。

截至2024年3月1日，這筆貸款已經(jīng)逾期數(shù)月，王女士一邊要面對(duì)金融機(jī)構(gòu)無休止的催收電話，一邊還要敦促發(fā)小還錢，著實(shí)感到心力交瘁……而讓王女士陷入困境的，正是近幾年暗流涌動(dòng)的“AB貸”。

“AB貸”迷局：本是“搭把手”幫忙，卻成借貸人

“AB貸”俗稱“人情世故貸”，顧名思義就是A與B本身認(rèn)識(shí)，甚至是情高誼厚的朋友、兄弟姐妹等。通常情況下，“AB貸”的流程分如下幾步：

第一步：貸款中介打著低息、高額度、秒到賬的“幌子”，通過電話、短信、微信、QQ等，“捕撈”到急于用錢的初始借款人A，獲得A的信息。如果A的資質(zhì)較差，正常的借貸路徑走不通，就會(huì)成為“AB貸”中A的人選。

▲圖源：筆者提供

第二步：貸款中介提出讓A找到征信較好的B作為“擔(dān)保人/加分人/緊急聯(lián)系人/受托方/見證人”，并通過話術(shù)包裝，打消雙方戒心，特別讓B相信借款人就是A，其僅僅是充當(dāng)個(gè)過賬的“工具”或“通道”，沒有什么影響。

值得警惕的是，也存在部分A與貸款中介相互勾結(jié)，前者負(fù)責(zé)“拉人頭”，后者負(fù)責(zé)“挖陷阱”的情形。

第三步，貸款中介通過B的手機(jī)完成線上貸款申請(qǐng)，實(shí)際借款人為B。待放款后，資金由B轉(zhuǎn)給A。

事后，拿到錢的A，需要在貸到款項(xiàng)后向中介支付服務(wù)費(fèi)。有從事過相關(guān)工作的人員向柒財(cái)經(jīng)透露，該筆費(fèi)用可能達(dá)到總獲批貸款額的20%左右。

不設(shè)防的B，全程都被蒙在鼓里，往往直到還款的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)自己竟“反客為主”，變成了真正的借款人，不但沒有拿到一分錢，還稀里糊涂地背上一筆債務(wù)，且囿于極難向A追償，最后只能啞巴吃黃連——有苦難言，甚至進(jìn)入銀行的黑名單。

記者從多位遭遇過“AB貸”騙局中的“B”處獲悉，他們大多數(shù)的貸款經(jīng)歷，與上述過程類似，可謂“人在家中坐，債從天上來”！而在小紅書上、知乎、微博等社交平臺(tái)上，相關(guān)案例比比皆是。

▲圖源：小紅書

北京的李先生提及前段時(shí)間的一件事，仍心有余悸。就在上個(gè)月，某前同事找他“江湖救急”，該同事當(dāng)時(shí)屬于自由職業(yè)者，在京無房無車無社保公積金，難以通過正規(guī)途徑貸到款。沒過兩天，這位同事便說找到一個(gè)貸款中介可以幫他搞定，但因?yàn)槠湔餍糯髷?shù)據(jù)評(píng)分不足，需要提供“擔(dān)保人”才能獲批，便想到了讓李先生，并口口聲聲稱：“放心吧，你只是來幫我增分的，絕對(duì)‘零風(fēng)險(xiǎn)’，兄弟，我你都信不過嗎？”

礙于情面，李先生原本應(yīng)了下來，但在去之前，他還是上網(wǎng)搜了搜，感覺不太對(duì)勁，便委婉地拒絕了。“幸虧沒有去，要不就被坑慘了”，再談?wù)撈疬@件事，如今的李先生有種劫后余生的感覺。

在多個(gè)投訴平臺(tái)，柒財(cái)經(jīng)注意到，涉及“AB貸”的投訴并不少。在黑貓投訴上，一位受害者表示，自己就是被徹底“套路”了。其在黑貓投訴上發(fā)起向沈陽某公司的維權(quán)，稱朋友因征信不好，找其收款。貸款中介在辦理的時(shí)候，隱瞞真相、虛構(gòu)事實(shí)，以聯(lián)名貸款的“幌子”，誘導(dǎo)其簽了一堆合同文書。實(shí)際上，貸款中介把他做成了單獨(dú)借款人，和朋友沒有絲毫關(guān)系，但貸款下來的錢，已經(jīng)被朋友拿走了，該貸款中介收取4萬元的服務(wù)費(fèi)。

▲圖源：黑貓投訴

監(jiān)管重拳整治同時(shí)，消費(fèi)者需提高警惕

基于最近兩年不法貸款有露頭現(xiàn)象，以及被“AB貸”套路的消費(fèi)者不在少數(shù)，監(jiān)管也在重拳打擊中。

2023年3月，國家金融監(jiān)督管理總局啟動(dòng)了為期6個(gè)月的不法貸款中介治理行動(dòng)，要求各銀保監(jiān)局組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展不法貸款中介專項(xiàng)治理排查，并選取重點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)規(guī)范與貸款中介機(jī)構(gòu)的合作。

2023年12月，包括上海、青島等地監(jiān)管部門也發(fā)文強(qiáng)化貸款中介監(jiān)管，劍指多個(gè)行業(yè)痛點(diǎn)。

其中，在2023年12月29日，金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局聯(lián)合上海市高級(jí)人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局等七部門發(fā)布《關(guān)于防范不法貸款中介風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)范金融營(yíng)銷行為的公告》。

《公告》指出，“市場(chǎng)上存在不法貸款中介假冒銀行名義，謊稱有內(nèi)部渠道和專業(yè)手法可以降低貸款條件、提高貸款額度或加快放款速度，打著無抵押、無擔(dān)保、低息免費(fèi)等旗號(hào)誘導(dǎo)借款人辦理貸款，進(jìn)而通過偽造貸款材料、捆綁銷售、收取高額費(fèi)用等方式非法展業(yè)，危害性極大。”

▲圖源：《公告》

與此同時(shí)，各地警方也在積極行動(dòng)中，成功破獲利用信貸業(yè)務(wù)實(shí)施套路合同詐騙系列案。

某業(yè)內(nèi)人士向柒財(cái)經(jīng)表示，為了避免落入“AB”貸的圈套中，最重要的還是在前置環(huán)節(jié)增強(qiáng)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)——警惕虛假宣傳：不輕信自稱某金融機(jī)構(gòu)的陌生來電和各種“低息、免費(fèi)、快速、無抵押”等營(yíng)銷廣告，不在公共頁面，如網(wǎng)站、APP、小程序上，尤其是貸款推介頁面，隨意填報(bào)“姓名”“聯(lián)系電話”等隱私信息。

警惕不良貸款中介：對(duì)于AB貸中的A客戶而言，要杜絕“天上掉餡餅”的心理，始終對(duì)貸款中介的誘惑言辭保持清醒頭腦：信用記錄不良，卻能借款幾十萬基本是不現(xiàn)實(shí)的。

定期查詢個(gè)人征信：養(yǎng)成定期查詢征信報(bào)告的習(xí)慣，建議一年至少查詢兩次。如果發(fā)現(xiàn)征信報(bào)告中出現(xiàn)了未知的貸款記錄、擔(dān)保記錄等，要及時(shí)向征信中心提出異議申訴。

謹(jǐn)慎“幫忙”：對(duì)于AB貸中的B客戶而言，不論與他人的關(guān)系如何親近，都不應(yīng)該輕易為他人的貸款擔(dān)保或增信。擔(dān)保意味著要責(zé)任共擔(dān)，如果對(duì)方不能按時(shí)還款，會(huì)給自身的財(cái)務(wù)和信用造成潛在的負(fù)面沖擊。