在不到2年的時間里，唐力勇帶領長沙銀行資產規模成功邁入萬億大關，成為了城商行腰部梯隊代表，但是內控和業績增長問題仍是其任期內沒有徹底解決的，仍然需要翻越的“兩座大山”。

地產領域違規較多

近年來，有關長沙銀行被罰的事項屢見報端。

就在2023年12月，公司就因為違規提供土地儲備融資、通過理財違規發放項目融資、個人貸款違規流入房企等17項違規被罰沒770萬。

此外，2023年年內長沙銀行也存在多次被罰的情況，罰款金額合計超千萬。

2023年2月，長沙銀行因未按規定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告被監管部門處罰80萬。同一時期，長沙銀行旗下五八消費金融因未經同意查詢個人信息，被罰75萬。兩次事件均對相關責任人進行了罰款處理。

同年6月，長沙銀行因員工異常行為管理不到位，收到了一張40萬元罰單。而僅僅過了3個月，又因未按規定進行執業登記管理及未對銷售過程中的關鍵環節進行錄音錄像記錄，再度被罰。

總結幾次罰款不難看出，長沙銀行被罰事項多與房地產領域的違規操作有關。

在2023年12月被罰的17項條款中，有關信貸或項目融資違規用于繳納土地保證金、購買土地等地產方面問題就多達8項。和以往相比，本次不論是被罰條款以及金額數量都是最多的，處罰相對較重。

在此之外，2022年2月長沙銀行張家界分行也因個人消費貸款違規流入房地產被罰40萬。同月長沙銀行還因經營用途貸款違規流入房地產被罰達130萬。

不僅房地產，其他方面問題長沙銀行也不時觸犯。舉例來說，2023年2月長沙銀行被罰事項中的“未按規定報送可疑交易報告”就與2020年3月因“賬戶可疑交易監測不到位”被罰的性質相似。

需要說明的是，2020年3月的被罰或與2019年公司發生的被告人利用系統漏洞非法獲利的案件相關。長沙銀行再次因為類似問題被罰說明對反洗錢監控工作的整改仍然不到位。

長沙銀行多次被罰的同時，資產質量問題也不容樂觀。

資產質量有待提升

長沙銀行的資產質量問題，主要是計提的資產減值損失居高不下。

事實上，盡管近年來長沙銀行的不良率有所下降，2018到2023年上半年由1.29%降到了1.16%，在城商行乃至整個銀行中都不算高。但不良資產規模的增幅卻明顯高于生息資產的規模增長。

同期，長沙銀行的不良貸款由26.44億增長到55.32億，增長幅度已經翻倍；反觀生息資產規模，則由4719.68億增長至8435.71億，僅增長了78.73%。

與此同時，長沙銀行計提的信貸減值損失也隨之攀升。自2018年到2022年，由34.13億快速提升到了74.41億，甚至超過了2022年全年的68.11億凈利潤。2023年上半年信貸減值損失為42.16億，同比又增長了16.7%，對凈利潤增長形成了明顯壓力。

長沙銀行信貸減值損失規模較大，與頻頻踩雷密不可分。

據統計，長沙銀行曾多次“踩雷”，較為典型的是新華聯石油、恒大集團、恒大汽車及金旺鉍業，四家逾期金額分別為2.65億、4.14億、14億和9.10億，合計接近30億。

雪上加霜的是，上述4家的財務情況均不樂觀。恒大集團和恒大汽車不用多說，資金狀況最為堪憂；金旺鉍業已經被宣布破產重整，能否拿回貸款仍具有不確定性；新華聯同樣也早已暴雷，但其情況較為特殊，不僅是長沙銀行“債主”，更是股東。

早在2020年新華聯旗下湖南新華聯建工及新華聯石油合計持股達10%，位列長沙銀行第二大股東。隨著新華聯的暴雷，其持股接連被拍賣，到2023年上半年二者共計持股1.21%，已經跌出了前十大股東之列。

此外，新華聯除了逾期金額外，2022年長沙銀行對其授信交易額依然達到了9.55億，資金的安全性能否保證不得而知。

長沙銀行的投訴量過高也是資產質量問題的一大體現。據官方數據顯示，2023年上半年長沙銀行的投訴量為315件，占城市商業銀行投訴總量比例高達45.52%，位居湖南區域首位。

不僅資產質量，長沙銀行還面臨業績放緩的困擾。

業績放緩難題待解

長沙銀行的資產規模雖然跨過萬億，但已經沒有了此前高增長的成長表現，還與規模相近的成都銀行差距越來越大。

回看長沙銀行業績，2019年前公司的營收凈利潤增速還能保持在15%左右，此后便處在下滑態勢，盡管2021年有所反彈，但是建立在2020年基數較低的基礎上，2022年以來又回落到了10%附近。

反觀同一梯隊的成都銀行，凈利潤表現明顯優于長沙銀行。自2017年來，除2020年特殊情況外公司的凈利潤增速都在18%以上，盡管2021年后有所回落但仍超過了20%。

更為重要的是，當下成都銀行已經在凈利潤和資產規模上對長沙銀行實現了反超。

2017年之前，長沙銀行凈利潤還在成都銀行之上，2018年就被后者超越。到了2023年前三季度，長沙銀行凈利潤為58.45億，與成都銀行超80億數據的差距已經十分明顯。資產規模上2022年成都銀行也實現了超越。

對于長沙銀行的業績放緩，近年來進行的管理層大調整也沒有看到明顯效果。

前董事長朱玉國是長沙銀行的元老級人物，早在1997年便參加了公司的組建工作，對長沙銀行貢獻可謂巨大。但2021年11月突然離任后，至今沒有披露其去向。

接替朱玉國的現任董事長趙小中也是老長沙銀行人，由之前的行長提拔為董事長。而與之相配合的行長唐力勇此前雖是建行出身，行業從業經驗也較為豐富，但當下長沙銀行的業績放緩問題仍沒有得到有效解決。

深挖長沙銀行的業績放緩原因，一是資產質量問題，信貸減值損失的快速增長擠壓了凈利潤的增長空間，導致其多年來凈利潤增速多慢于營收增速。

資產質量問題不能及時有效處理，就不能跳出貸的越多，問題資產就越多的困境，由此也限制了資產規模的增長。

另外，長沙銀行高收益的零售貸款增速放緩也很關鍵。在前董事長朱玉國時代，長沙銀行提出了打造“快樂銀行”的戰略，核心是聚焦零售和小微。但近年來其零售貸款不斷放緩，由2020年的26.83%逐步降到了2023年上半年的5.26%，對公司盈利能力影響較大。

在股價上長沙銀行的走勢也不理想。自2019年3月份的高點至今，其股價跌幅已經超過30%，市值蒸發上百億，也反映了股票市場對公司未來發展預期的擔憂。

整體來看，長沙銀行的業績問題可控，待不良風險有效控制后通過加快資產投放，仍具有高增長潛力，但當下的調整期可能在所難免。