文|樂居財經 作者|趙盼盼

近期，隨著六大國有銀行陸續公布2023年業績，“個人住房貸款”情況引起廣泛關注。數據顯示，截至2023年末，六大國有銀行按揭貸余額合計約為26.43萬億元，同比減少5166.26億元。

值得注意的是，在六大行中，僅郵儲銀行個人住房貸款余額保持了3.37%的正增長，其上年末個人住房貸款結余2.34萬億元，凈增762.28億元。

而其余五大行，農業銀行、工商銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行的個人住房貸款余額均出現下降，分別較上年末減少1757.81億元、1435.23億元、1304.52億元、930.84億元、500.14億元。

其中，農業銀行降幅最大，達3.29%；建設銀行個人住房貸款余額達6.39萬億元，雖同比減少，但仍居各行首位。

除六大行外，股份制銀行中，也有多家銀行個人住房貸款余額出現“縮水”，包括民生銀行、招商銀行、興業銀行、光大銀行、渤海銀行等。其中，民生銀行減少了269.74億元，降幅4.71%；興業銀行和渤海銀行也均減少超200億元。

另據央行發布的《2023年金融機構貸款投向統計報告》顯示，2023年末，我國個人住房貸款余額38.17萬億元，比上年末減少6300億元，同比下降1.6%，增速比上年末低2.8個百分點。

通過計算可知，在38.17萬億元的個人住房貸款余額中，六大行占了將近七成，而縮水規模占比高達82%。

業內人士認為，個人住房貸款余額下降，一方面與房地產市場調整有關；另一方面，則是受提前還房貸的影響。

易居研究院研究總監嚴躍進表示，整個房地產市場雖然正在復蘇中，但絕對規模仍然少一些，房地產市場需求不足的情況下對信貸市場產生了一定影響。“這并不是銀行信貸有什么問題，更多是房地產市場本身調整的因素。”

據國家統計局數據，2023年，全國新建商品房銷售面積111735萬平方米，同比下降8.5%，其中住宅銷售面積下降8.2%；新建商品房銷售額116622億元，同比下降6.5%，其中住宅銷售額下降6.0%。

房地產市場疲軟，大部分城市房價出現明顯下跌，導致民眾的購房意愿和購買力也隨之下降。

與此同時，“提前還貸潮”席卷全國。由于此前部分存量住房貸款利率偏高，再加上近年來收入不穩定性增大、對未來預期不明朗等因素，選擇提前還房貸的人不在少數。

不過，自去年9月存量房貸利率批量下調后，提前還款的勢頭開始有所減緩。

建設銀行副行長李運表示，存量房貸利率下調減少了房貸客戶的利息支出，一定程度上有助于降低提前還貸的動力。建行前三個月房貸提前還款的規模相比去年四季度有一定下降。

此外，據李運透露，“3月以來，住房按揭貸款，特別是二手房按揭貸款的受理量環比有所回升。”

嚴躍進也指出，據觀察，信貸市場出現了一些積極的變化，前期提前還款規模較大，貸款余額下降快，目前提前還貸規模已經在下降，房貸余額減少的速度也有放緩。“考慮到各地目前正在出臺信貸支持政策，比如降低首付比例，提高公積金貸款額度，后續銀行住房信貸規模可能會進一步復蘇。”