作者/鄭理?來源/ 獨角金融

地處河北邯鄲、資產(chǎn)規(guī)模達2310億元的邯鄲銀行，擔任7年的老行長離任后，新行長張海紅的任職資格獲批。

4月22日，國家金管局河北監(jiān)管局（下稱“河北監(jiān)管局”）核準張海紅邯鄲銀行股份有限公司（下稱“邯鄲銀行”）行長任職資格。更早之前的2月28日，邯鄲銀行召開第三屆董事會，審議通過聘任張海紅為邯鄲銀行新任行長。

擔任行長前，2021年12月至2024年2月，張海紅擔任邯鄲市建設(shè)投資集團有限公司董事長。

前行長劉剛在任邯鄲銀行行長的2023年，該行經(jīng)歷了資產(chǎn)質(zhì)量的下降、資產(chǎn)減值損失的增加，種種陰霾籠罩，共同牽連業(yè)績一般的邯鄲銀行向上的阻力。

人事變局

上一任邯鄲銀行行長劉剛，其任職是從2016年12月30日開始，距今已經(jīng)差不多7年半時間。

前行長劉剛的離任，或與監(jiān)管規(guī)定有關(guān)。

根據(jù)2019年12月原中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行保險機構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》，該指導(dǎo)意見明確指出，要對銀行的關(guān)鍵人員和重要崗位員工嚴格實行輪崗要求，其中輪崗期限原則上不得超過7年，而劉剛的任職時間恰好剛滿7年。

近兩年來，銀行中因“超過關(guān)鍵人員任職期限相關(guān)規(guī)定”而辭職的高管有所增加。例如吉林九臺農(nóng)商行董事長高兵辭去董事長等職務(wù)，廣州農(nóng)商行原行長易雪飛、青島農(nóng)商行原董秘隋功新也因任職期限問題辭去相關(guān)職務(wù)。

雖然此輪新行長張海紅取代了服役7年多的前行長，但值得注意的是，目前邯鄲銀行現(xiàn)任董事長鄭志瑛自2014年7月11日被河北銀監(jiān)局批復(fù)核準邯鄲銀行董事長任職資格至今，在該職位上任職9年9個多月，已接近十年。

之前，邯鄲銀行掌舵人倡導(dǎo)不要把指標分給員工，這種倡導(dǎo)也引起了銀行人的共鳴。

對于一家企業(yè)而言，高管團隊承擔著引導(dǎo)巨輪駛向何方的重任。而高管任職期限長與短，雖沒有絕對的好壞之分，但也各有優(yōu)劣。

較長的任職期限，可能會增加高管團隊的穩(wěn)定性和經(jīng)驗積累，以及持續(xù)的影響力。但過長的任職期限，也可能存在缺乏創(chuàng)新，難以應(yīng)對快速變化的市場和行業(yè)環(huán)境。而較短的任職期限，除了對銀行的了解有限，可能還影響戰(zhàn)略的連續(xù)性和穩(wěn)定性。

大幅計提減值，貸款不良率升至2.24%

從邯鄲銀行2024年度同業(yè)存單發(fā)行計劃中可以看到，邯鄲銀行撥備覆蓋率下行，不良貸款率有所抬頭。

截至2023年末，邯鄲銀行資本充足率13.07%，核心一級資本充足率9.92%，不良貸款率由2022年的1.9%升至2.24%。

大公國際資信出具的《邯鄲銀行主體與相關(guān)債項2023年度跟蹤評級報告》也指出，截至2022年末，邯鄲銀行不良貸款率高于行業(yè)平均水平，同時關(guān)注類貸款規(guī)模增幅較大，資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力加大。

邯鄲銀行持有的一些資產(chǎn)也出現(xiàn)過違約。

“和訊網(wǎng)”此前曾援引大公國際的報告，邯鄲銀行持有兩億元“17永泰能源CP004”。永泰能源2018年債務(wù)違約，其重整方案不容樂觀：對于債券持有人，一次性的現(xiàn)金清償率較低、僅對50萬元以下的債權(quán)現(xiàn)金清償，剩余債權(quán)延期12年清場+債轉(zhuǎn)股相結(jié)合。

另外，華夏幸福2018年的公司債募集書也透露，邯鄲銀行對華夏幸福的授信為5億元、且全額使用。2021年初，華夏幸福正式宣告違約。上述5億元的貸款是否已及時收回，也不得而知。

圖源：和訊網(wǎng)

近年來，邯鄲銀行信用減值損失計提波動較大，2020年-2022年末，該行資產(chǎn)減值損失分別為5.7億元、12.69億元、5.49億元。2021年，信用減值損失支出較前一年增長122.55%。

從邯鄲銀行2023年三季報來看，該行前三季度信用減值損失支出5.55億元，同比增幅54.6%，已經(jīng)有加快核銷腳步的趨勢，如果第四季度信用減值損失增長，也是影響該行凈利潤因素之一。

圖源：三季報

而撥備覆蓋率也是多年持續(xù)下滑，其中2021年、2022年、2023年分別為182.26%、154.73%、136.84%，越來越接近120%的監(jiān)管紅線。

中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜分析認為，撥備覆蓋率持續(xù)下降，這意味著銀行對潛在貸款損失的覆蓋能力較弱，如果不良貸款增加，對銀行的資本充足率和盈利能力也會造成壓力；此外，撥備覆蓋率較低，可能表明該行對風(fēng)險抵御能力不足，如果經(jīng)濟環(huán)境惡化或貸款違約率上升，銀行則可能面臨較大的損失。

柏文喜建議，銀行可以通過增加貸款損失準備金來提升撥備覆蓋率，更好地覆蓋潛在的貸款損失。其次，在風(fēng)險管理方面，加強信貸風(fēng)險管理，提高貸款審批標準，減少對高風(fēng)險貸款的依賴，以降低不良貸款的產(chǎn)生。在資產(chǎn)質(zhì)量提升方面，可以通過資產(chǎn)重組或不良資產(chǎn)的積極處理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，減少不良貸款率。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱稱，近年來邯鄲銀行撥備覆蓋率一直不佳，2023年跌破了150%，后續(xù)要加速不良的核銷速度，盡快達標。

不過，需要注意的是，銀行在采取措施時應(yīng)綜合考慮自身的財務(wù)狀況、市場環(huán)境、監(jiān)管要求和長期發(fā)展戰(zhàn)略，以確保措施的有效性和可持續(xù)性，同時，銀行應(yīng)定期對風(fēng)險管理措施進行評估和調(diào)整，以適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟和監(jiān)管環(huán)境。

內(nèi)控隱憂，還反應(yīng)在合規(guī)層面。

2023年11月，因存在“虛報普惠小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)”問題，邯鄲銀行被罰款50萬元，時任授信審批部副總經(jīng)理、普惠金融部總經(jīng)理的施曉東作為相關(guān)責(zé)任人，被警告并處以5萬元罰款。

邯鄲銀行還曾觸犯過“未按照規(guī)定報送統(tǒng)計數(shù)據(jù)”的紅線。根據(jù)《中華人民共和國外匯管理條例》第四十八條，國家外匯管理局邯鄲市中心支局對邯鄲銀行責(zé)令改正、警告、罰款4萬元。

2021年1月，邯鄲銀行違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，邯鄲銀監(jiān)分局責(zé)令其改正，處以罰款210萬元。

接下來，如何實現(xiàn)邯鄲銀行資產(chǎn)的提速增質(zhì)，考驗管理團隊的管理及業(yè)務(wù)水平。

凈利潤“腰斬”，推出創(chuàng)新貸款產(chǎn)品

邯鄲銀行的前身是邯鄲市城市信用合作聯(lián)社，2002年10月成立，2008年獲準成立邯鄲市商業(yè)銀行，初始設(shè)立時注冊資本約為2.13億元，2010年獲批變更為邯鄲銀行。

截至2023年末，邯鄲銀行持股5%以上的股東分別為：邯鄲市財政局（持股比例9.44%）、河北新武安鋼鐵集團東山冶金有限公司（持股比例9.31%）、河北美食林商貿(mào)集團有限公司（持股比例7.48%）、邯鄲陽光新世紀集團股份有限公司（持股比例7.44%）、利達重工有限公司（持股比例7.41%）、河北邯鄲世紀建設(shè)投資集團有限公司（持股比例5.83%）、河北櫻花礦業(yè)有限公司（持股比例5.57%）。

圖源：罐頭圖庫

數(shù)據(jù)顯示，2023年，邯鄲銀行實現(xiàn)營業(yè)收入34.03億元，同比下降0.98%；凈利潤為6.21億元，同比大降58.51%，且凈利潤已遠低于5年前。

而在2023年前9個月，該行凈利潤還是8.18億元，也就是說，該行第四季度虧損了近2億元。

拉長時間線來看，邯鄲銀行近年來的營收凈利同比增速整體變化較大。

營收方面，2019年至2022年末，該行分別實現(xiàn)營收29.61億元、25.82億元、35.09億元、34.37億元，營收增速分別為6.88%、-12.81%、35.92%、-2.04%。

同期，邯鄲銀行分別實現(xiàn)凈利潤9.26億元、8.47億元、10.1億元、14.97億元，凈利潤增速分別為5%、-8.53%、19.31%、48.18%。

圖源：罐頭圖庫

數(shù)據(jù)顯示，2023年商業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤2.4萬億元，同比增速3.2%，較2022年增速下降2.2個百分點。盈利增速的下滑受凈息差、中間業(yè)務(wù)收入等多方面因素影響。

2023年，該行的凈息差由2022年的1.4%回落到1.23%，下降了0.17個百分點。1.23%的凈息差，低于2023年商業(yè)銀行凈息差1.69%的平均線。

從商業(yè)銀行的整體經(jīng)營情況看，2023年是艱難的一年，有業(yè)內(nèi)人士分析，如果今年繼續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟減費讓利，銀行息差縮窄壓力將加大，壓降負債成本刻不容緩，因此將可能降低存款利率。

所謂打江山易，守江山難，若要穩(wěn)定可持續(xù)，還需緊跟市場步伐，積極求變。

從過去一年業(yè)務(wù)發(fā)展看，邯鄲銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟上做大文章，在貸款總量、貸款結(jié)構(gòu)、減費讓利等方面實現(xiàn)了更大突破。

截至2023年末，邯鄲銀行總資產(chǎn)達2310億元，增長85億元，存款1948億元，增長99億元，貸款1252億元，增長67億元，成為邯鄲市和中原經(jīng)濟協(xié)作區(qū)唯一貸款超1000億元的商業(yè)銀行。

該行存、貸款規(guī)模細分數(shù)據(jù)2023年年報并未對外披露。從2022年該數(shù)據(jù)看，個人貸款方面，截至2022年末，邯鄲銀行最大客戶的貸款余額為14.95億元，占資本凈額的比例為8.75%；最大10家客戶貸款余額為106.05億元，占資本凈額的62.06%，相比前一年有所上升。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，同一借款人和最大十家客戶貸款余額分別不能超過資本凈額的10%、50%。從2022年的這一數(shù)據(jù)看，邯鄲銀行的最大十家客戶貸款集中度，超過監(jiān)管紅線，這也讓邯鄲銀行的貸款質(zhì)量受大客戶的信用水平波動影響較大。

變則通，通則久，變通讓邯鄲銀行迎來新轉(zhuǎn)機。

一是支持省市重點項目89個，2023年末貸款191億元，增長9%；

二是創(chuàng)新推出了“科創(chuàng)貸”“普惠貸”“綠色貸”“數(shù)金貸”“養(yǎng)老貸”金融產(chǎn)品。其中，2023年綠色貸款40億元，增長100%；

三是涉農(nóng)貸款386億元，增長15%，對6個鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款52億元，增長30%；

四是向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利6.1億元，其中貸款平均利率下降0.45個百分點，讓利4.7億元；此外，金融服務(wù)免費1.4億元，相當于撥備前利潤的7.5%，提高0.5個百分點。

無論監(jiān)管多強，都阻擋不了銀行追尋“上市夢”的步伐。

據(jù)《時代周報》報道，鄭志瑛上任之初曾公開表示，邯鄲銀行正在謀劃上新三板。如今距離這一目標已經(jīng)過去9年，邯鄲銀行仍未在任何市場遞交招股書或上市申請材料。

鄭志瑛曾公開強調(diào)，銀行應(yīng)當用“普通企業(yè)”的思維做強做優(yōu)金融服務(wù)。從關(guān)鍵指標看，邯鄲銀行確實在2023年走的舉步維艱，這也對高管團隊提出了新的任務(wù)和要求。

接下來，這家銀行如何在2024年逆轉(zhuǎn)，交出一份業(yè)績令股東與投資者滿意的答卷，考驗管理者的智慧和管理能力。