來源|柒財經(jīng)? 作者|硬糖

繼“中、農(nóng)、工、建、交、郵儲”國有六大行之后，包括招商銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行等在內(nèi)的12家全國性股份制商業(yè)銀行也陸續(xù)宣布降息。

帶來的連鎖反應是，各銀行的大額存單也進一步收緊，7月31日，四大行中僅有工行的部分產(chǎn)品有額度；上述12家股份制銀行，要么額度全部售罄，要么提高了門檻，要么僅有1年期以下的產(chǎn)品有額度。

2年以內(nèi)的大額存單，

都要靠搶了？

今年上半年，多家銀行下架長期大額存單引發(fā)關注。

其中，在4月，招商銀行APP上已不見3年期、5年期大額存單的身影。該行相關工作人員回應稱，“暫時沒有額度”。5月，民生銀行2年期及3年期等多款大額存單產(chǎn)品也均為“已經(jīng)售罄”狀態(tài)。

彼時柒財經(jīng)注意到，不光是這兩家銀行，多數(shù)全國性銀行的3到5年期長期大額存單要么顯示“售罄”，要么不在“貨架”。

7月31日，柒財經(jīng)注意到，招商銀行的長期大額存單“暫時沒有額度”持續(xù)到現(xiàn)在。其APP顯示，在售的大額存單產(chǎn)品僅有5款，期限分別為1個月、3個月、6個月、1年期及2年期，年化利率則分別為1.6%、1.6%、1.8%、1.9%及1.95%。

▲圖源：招商銀行APP

不僅如此，柒財經(jīng)在一些主流銀行的APP上看到，處于“售罄”狀態(tài)的大額存單已經(jīng)延續(xù)到2年以下甚至1年以內(nèi)的多個存期，對于有意向的客戶而言，已經(jīng)開始需要拼手速。更有甚者，一些銀行的大額存單，無論何種存期，額度均全面售罄。

像民生銀行，其在售的大額存單僅剩1個月、半年和1年期三款，到期年化利率分別為1.7%、1.75%、1.85%，不過均已售罄。

興業(yè)銀行在售的大額存單雖然有3個月、6個月、1年和3年四款產(chǎn)品，不過僅剩1年期的還有額度且較為充足，超過4900萬元，年利率為1.9%。

▲圖源：興業(yè)銀行APP

中信銀行APP上顯示，其7月30日在售的5款大額存單均于7月29日發(fā)售，存期分別為2年期（利率1.95%）、1年期（利率1.90%）、6個月（利率1.80%）、3個月（利率1.60%）和1個月（利率1.60%）。

但在7月31日下午4點，柒財經(jīng)注意到，可以購買的產(chǎn)品僅剩1個月、3個月和6個月存期的三款。6個月存期的計劃發(fā)行額度為70億元，剩余額度僅有4886萬元；3個月存期的計劃發(fā)行額度為200億元，剩余額度也不到一個億，為7558萬元；1個月存期的計劃發(fā)行額度也為200億元，剩余額度最少，僅為1721萬元。

浦發(fā)銀行的貨架上，產(chǎn)品相對充足，有8款可以購買，且還有三年期的產(chǎn)品。但值得注意的是，其6個月、3個月和一款1個月存期的產(chǎn)品，起存額門檻高達100萬元，是其他20萬起存產(chǎn)品的5倍，而兩款3年存期且年利率在2.35%的產(chǎn)品，額度也僅剩一兩千萬元。

城商行也不例外，明星行寧波銀行大額存單新品專區(qū)已無產(chǎn)品售賣。

▲圖源：寧波銀行APP

原本濃眉大眼的四大行也一樣。

在建設銀行手機APP上人民幣存款大額存單一欄顯示，2萬元起存的1個月-3年的大額存單最高年利率2.15%，但點擊進入后卻顯示“暫無可購買的大額存單”。

中國銀行APP上，雖然大額存單產(chǎn)品列表里分別有1個月、3個月、6個月、1年和兩年期的五款產(chǎn)品，但想點擊購買也“沒門”，均顯示“本產(chǎn)品剩余額度不足”。

農(nóng)業(yè)銀行大額存單起存20萬元，但每項產(chǎn)品的剩余額度均小于起點金額，即也都屬于“售罄”狀態(tài)。

僅有工商銀行，其在售的大額存單共有13款，其中9款的參考剩余額度是“售罄”，但有4款的剩余大于1000萬元。其中，年利率1.4%的有兩款，分別是1個月和3個月存期；6個月一款，年利率為1.6%。尤為難得的是，和其他大行相比，該行居然還有2年存期的大額存單，年利率1.7%。

02

利率下調(diào)引發(fā)連鎖反應，

存款搬家持續(xù)進行

在業(yè)內(nèi)看來，銀行大額存單產(chǎn)品“斷貨”，正是存款利率下調(diào)所帶來的連鎖反應。

最近一次，則是在7月22日央行宣布調(diào)降逆回購利率、LPR（貸款市場報價利率）以及更新SLF（常備借貸便利）利率表后，“中、農(nóng)、工、建、交”及郵儲銀行六大國有行紛紛公告降低存款利息。

柒財經(jīng)注意到，隨后，包括興業(yè)銀行、民生銀行等在內(nèi)的12家全國性股份制商業(yè)銀行也紛紛宣布，下調(diào)人民幣存款掛牌利率。目前還有更多中小銀行跟進。

在利率變化上，從12家股份制銀行管窺，多家銀行個人整取整存利率均較此前減少0.1—0.2個百分點，且有10家銀行三個月、半年期及一年期存款利率均降至1.1%、1.35%及1.55%。

調(diào)整后，只有渤海銀行、恒豐銀行、浙商銀行3年、5年存款利息在2%以上，其余各家銀行均在1.8%—1.85%左右。

上述全國性銀行大額存單產(chǎn)品“斷貨”，讓部分民營銀行高于3%的大額存單產(chǎn)品受到熱捧，據(jù)媒體報道，這甚至吸引了黃牛的注意。他們在這些銀行釋放高利率大額存單時，迅速“代搶”，以賺取幾百元的手續(xù)費。在社交媒體上還有網(wǎng)友分享，其為了尋覓大額存單，化身“存款特種兵”跨城存款。

不在少數(shù)專注于低風險投資的用戶，則轉(zhuǎn)向以固收類產(chǎn)品為主的理財市場。在一個關注購買大額存單的理財群中，柒財經(jīng)就注意到，與前段時間有人咨詢哪家銀行可以購買到利率3%以上的大額存單不同，一些人開始咨詢推薦理財產(chǎn)品。

據(jù)銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行娜涨鞍l(fā)布的《中國銀行業(yè)理財市場半年報告（2024年上）》，今年上半年，理財投資者數(shù)量維持增長態(tài)勢，上半年累計新發(fā)理財產(chǎn)品1.54萬只，募集資金33.68萬億元。

報告顯示，截至6月末，持有理財產(chǎn)品的投資者數(shù)量達1.22億個，較年初增長6.65%。上半年，理財產(chǎn)品累計為投資者創(chuàng)造收益3413億元。

業(yè)內(nèi)人士認為，存款收益下降，短期內(nèi)可能會對促進消費有一定作用。且四季度政策利率（7天期逆回購利率）仍存在下調(diào)空間，屆時將帶動兩個期限品種LPR報價跟進調(diào)整。

就此來看，年底前后還有可能繼續(xù)新一輪存款利率下調(diào)。而當下需要靠搶的2年存期以下的大額存單，或也將進一步難覓蹤影。