作者/謝美浴?編輯/ 付影?來源/獨角金融

作為國內(nèi)首家獨立法人直銷銀行，中信百信銀行股份有限公司（以下簡稱“百信銀行”）的發(fā)展備受關(guān)注。?

9月12日，國家金融監(jiān)督管理總局公布一則公告，核準寇冠百信銀行董事及行長的任職資格。此前，百信銀行已于6月召開董事會，審議通過了聘任寇冠為行長的議案，其接替在任7年的李如東，成為百信銀行第二任行長。

背靠中信銀行和百度，經(jīng)歷跌宕起伏后，百信銀行穩(wěn)步成長。不過，在加速奔跑的同時，百信銀行也面臨著挑戰(zhàn)，截至2024年上半年，百信銀行總資產(chǎn)1046.1億元，較2023年末縮水79億元。

在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，寇冠接棒行長之位能否帶領(lǐng)百信銀行破局？

規(guī)?？s水79億，

副行長轉(zhuǎn)正“挑大梁”

2017年8月21日，百信銀行獲批開業(yè)，中信銀行與百度公司分別認購其14億股、6億股普通股股份，入股比例分別為70%、30%。

百信銀行是繼微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行、新網(wǎng)銀行及億聯(lián)銀行之后國內(nèi)第六家具有互聯(lián)網(wǎng)背景的銀行，由前中信銀行電子銀行部負責人李如東出任百信銀行首任行長。?

李如東在百信銀行任職近7年行長，帶領(lǐng)該行實現(xiàn)從虧損到穩(wěn)定盈利的跨越。離開百信銀行后，今年8月12日，李如東已獲批出任中信消費金融有限公司董事長。

截至2024年上半年，中信銀行仍為百信銀行控股股東，持股比例65.7%。因此，在百信銀行高級管理人員中，不乏中信銀行任職經(jīng)歷的高管，新任行長寇冠也是其中之一。

加入百信銀行前，寇冠曾在建設(shè)銀行信息技術(shù)條線、電子銀行條線工作。2017年8月，寇冠出任百信銀行副行長兼首席信息官；2019年3月，寇冠出任中信銀行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理；2022年6月兼任中信銀行科技運營中心總經(jīng)理。

圖源：罐頭圖庫

就百信銀行的業(yè)績而言，寇冠目前仍面臨不小的挑戰(zhàn)。

2023年，百信銀行實現(xiàn)營業(yè)凈收入45.34億元，同比增長14.27%；凈利潤8.55億元，同比增長30.25%。其中，利息凈收入41.67億元，同比增長11.31%，占比91.91%；非利息凈收入3.67億元，同比增長63.62%，占比8.09%。

盡管營收、凈利雙雙增長，但百信銀行的業(yè)績增速較前幾年的增長狀態(tài)呈現(xiàn)出明顯放緩，尤其是凈利潤增長幅度的回落。

若橫向與同為互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行、網(wǎng)商銀行相比，背靠中信銀行和百度兩位實力股東的百信銀行，業(yè)績遜色不少。

圖源：罐頭圖庫

2023年，微眾銀行及網(wǎng)商銀行營收分別為393.61億元、187.43億元；凈利潤分別為108.15億元、42億元。百信銀行的營收僅為微眾銀行的約九分之一、網(wǎng)商銀行的約四分之一；凈利潤僅為微眾銀行的十二分之一，網(wǎng)商銀行的五分之一。

盤古智庫高級研究員江瀚認為，“若要提升業(yè)績，百信銀行可以通過深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低成本；通過精準營銷和個性化服務(wù)，增強客戶黏性；通過拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如小微企業(yè)、三農(nóng)等潛力市場等增加收入。同時，積極探索跨境金融、供應(yīng)鏈金融等新興領(lǐng)域，形成多元化、差異化的業(yè)務(wù)布局。 ”

從資產(chǎn)規(guī)模來看，截至2023年末，百信銀行總資產(chǎn)為1125.11億元，較上年末增長16.08%。相比之下，微眾銀行的資產(chǎn)已經(jīng)突破5000億元，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模也已經(jīng)突破了4500億元。

截至2024年上半年，百信銀行總資產(chǎn)為1046.1億元，較去年末的1125.1億元，縮減了79億元；與百信銀行同為“第二梯隊”的蘇商銀行，資產(chǎn)規(guī)模則為1212.02億元。

圖源：罐頭圖庫

截至2023年末，百信銀行的不良貸款11.26億元，相較2022年末的11.04億元同比上升1.99%，不良貸款率1.36%，較年初下降0.12個百分點。

為化解不良風險，百信銀行加大了貸款減值準備計提力度，撥備覆蓋率已由2019年的233.9%，攀升至2023年的303.76%。

不過，聯(lián)合資信在跟蹤評級報告中表示，盡管百信銀行對公存款業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢較好、貸款撥備充足，但該行儲蓄存款業(yè)務(wù)增長乏力、公司貸款業(yè)務(wù)規(guī)模下降、市場融入資金占比高等因素對其信用水平可能帶來的不利影響。

消費貸業(yè)務(wù)承壓，發(fā)力產(chǎn)業(yè)金融

目前，百信銀行的業(yè)務(wù)范圍覆蓋財富管理、消費金融、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、票據(jù)業(yè)務(wù)等，2024年上半年，百信銀行消費信貸及普惠小微信貸投放金額合計922.85億元。

根據(jù)中信銀行披露的數(shù)據(jù)，2024年上半年，百信銀行實現(xiàn)營業(yè)凈收入22.35億元，同比微降3.5%；凈利潤4.65億元，同比微降3%。百信銀行表示，上半年營業(yè)收入和凈利潤均微降的主要原因是其主動選擇業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型導(dǎo)致。

據(jù)“中國網(wǎng)財經(jīng)”報道，百信銀行正在提升產(chǎn)業(yè)金融占比，而產(chǎn)業(yè)金融信貸產(chǎn)品價格和風險后收益較低，對其收入表現(xiàn)帶來一定影響；另一面，對助貸業(yè)務(wù)的主動壓降也是造成百信銀行上半年業(yè)績下滑的原因之一。

圖源：罐頭圖庫

專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進工程執(zhí)行主任袁帥認為，“?產(chǎn)業(yè)金融作為服務(wù)實體經(jīng)濟的重要手段，具有更廣闊的市場前景和更高的客戶粘性，有助于銀行構(gòu)建長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。同時，壓降助貸業(yè)務(wù)可以降低銀行對外部合作機構(gòu)的依賴，減少潛在的風險敞口，提高業(yè)務(wù)自主性和風險控制能力。這一策略調(diào)整有助于百信銀行實現(xiàn)更穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展。”

根據(jù)官網(wǎng)披露，其產(chǎn)業(yè)金融主要包括聚焦小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶的“百興貸”、以及為城鎮(zhèn)青年、小企業(yè)主服務(wù)的“百車貸”業(yè)務(wù)。

2023年，百信銀行聚焦二手車貸款領(lǐng)域，汽車金融業(yè)務(wù)累計投放超過54億元，累計服務(wù)用戶同比增長200%；個人經(jīng)營貸款方面，2023年以來，百信銀行持續(xù)完善“百興貸”產(chǎn)品體系，面向重點產(chǎn)業(yè)鏈下游企業(yè)推出純信用全線上融資產(chǎn)品“訂貨貸”，與50余家頭部品牌建立合作關(guān)系。

百信銀行發(fā)力產(chǎn)業(yè)金融早有跡象。

2021年8月底，百信銀行前行長李如東就曾表示，“2020年底，百信銀行董事會制定了新三年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，確定以產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融和消費金融為主賽道，以開放銀行模式廣泛鏈接場景生態(tài)。過去百信銀行主要是做消費數(shù)字金融，現(xiàn)在將產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融放在第一位?！?/span>

圖源：罐頭圖庫

2023年以來，百信銀行逐步壓降助貸業(yè)務(wù)比重，平臺貸款規(guī)模有所下降，帶動整體消費貸款規(guī)模增速放緩。2021年至2023年，百信銀行個人綜合消費貸款規(guī)模分別為531.6億元、631.68億元及660.1億元，同比增速分別為34.2%、18.8%、4.5%。?????????????????

圖源：百信銀行2024年跟蹤評級報告

但消費金融仍是百信銀行的支柱業(yè)務(wù)，2023年百信銀行累計投放消費金融貸款超過1800億元。值得注意的是，百信銀行2023年全年受理客戶投訴量共3.18萬件，其中個人貸款業(yè)務(wù)占比89.77%。

此外，9月13日，在黑貓投訴平臺上，以“百信銀行”為關(guān)鍵詞搜索，涉及該行的投訴達4776條，投訴類別不乏亂上報征信記錄、盜取個人信息導(dǎo)致征信有記錄、利息收取不合理等，其中被投訴的重災(zāi)區(qū)是暴力催收。

百信銀行已在降低平臺合作貸款占比。截至2023年末，百信銀行個人綜合消費貸款中，自營消費貸款余額340.43億元，較上年末增長43.45%；平臺合作貸款余額 319.67億元，較上年末下降18.94%，占個人綜合消費貸款比重為48.43%。

圖源：罐頭圖庫

此外，百信銀行也在依靠股東力量等逐步優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)。聯(lián)合資信發(fā)布的《百信銀行2024年跟蹤評級報告》顯示，2023年，百信銀行通過入駐中信銀行APP端，充分發(fā)揮自營消費金融產(chǎn)品“好會花”與中信銀行產(chǎn)品“信秒貸”差異化互補的優(yōu)勢，有效提升新客流量轉(zhuǎn)換率以及優(yōu)質(zhì)客群占比，自營貸款業(yè)務(wù)整體實現(xiàn)較快發(fā)展。

平臺貸款業(yè)務(wù)方面，2023年，百信銀行進一步完善產(chǎn)品體系，踐行輕型化發(fā)展戰(zhàn)略，通過業(yè)務(wù)調(diào)整優(yōu)化和拓展高品質(zhì)資產(chǎn)，在原有的基礎(chǔ)上繼續(xù)新增優(yōu)質(zhì)平臺合作方，有效補充優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和客群，實現(xiàn)合作機構(gòu)與消費客群的雙重優(yōu)化。

值得一提的是，寇冠任職中信銀行期間，曾牽頭出臺中信銀行五年科技規(guī)劃，推動完成中信銀行以領(lǐng)域制改革為代表的敏捷組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型。???

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