作者/張飛濤? 來源/鰲頭財(cái)經(jīng)?

12月15日，在36個(gè)城市試點(diǎn)兩年多的個(gè)人養(yǎng)老金制度正式推向全國。

與此同時(shí)，不少人網(wǎng)上驚呼“被興業(yè)銀行私自開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶”。

遠(yuǎn)在吉林的居民竟然在福州被開戶，引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注。

不過，興業(yè)銀行并不承認(rèn)“偷開”，并稱嚴(yán)格遵守了相關(guān)法律法規(guī)。

2023年，興業(yè)銀行成為A股第8家總資產(chǎn)超過10萬億元的銀行。但在2023年及今年前三季度，該行歸母凈利潤(rùn)連續(xù)下降。

興業(yè)銀行的內(nèi)控有待完善。不完全統(tǒng)計(jì)，年初以來，該行及分支機(jī)構(gòu)累計(jì)被罰2311.51萬元。

個(gè)人養(yǎng)老金開戶羅生門

興業(yè)銀行被曝私開個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

近期，在一些社交平臺(tái)上，突然出現(xiàn)了針對(duì)興業(yè)銀行的投訴：“突然收到興業(yè)銀行的短信通知，才知道自己竟然被興業(yè)銀行偷偷開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶！”

12月17日，黑貓投訴平臺(tái)上，有網(wǎng)友投訴稱，12月14日收到通知，被興業(yè)銀行福州工業(yè)路支行開通了興業(yè)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)賬戶。

“人在吉林白山，并未去過任何興業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，今年初以來未授權(quán)任何興業(yè)銀行為其開展任何業(yè)務(wù)，這賬戶是如何開通的？”這名網(wǎng)友稱，懷疑興業(yè)銀行福州工業(yè)路支行冒用了他的個(gè)人信息。如要注銷賬戶，客戶必須攜帶相關(guān)證件信息到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。

還有一名投訴者稱，12月15日早晨收到興業(yè)銀行發(fā)來的短信通知，已為其開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。點(diǎn)擊后查看，發(fā)現(xiàn)竟然真的開通了一張養(yǎng)老金銀行卡。“有我的全部身份信息，令人毛骨悚然。”奇怪的是，開戶行在福建，距離十萬八千里。

這名投訴者表示，第一時(shí)間想到的是注銷，查遍了銀行APP，沒有找到可以取消或者注銷的途徑，聯(lián)系客服?，讓其去柜臺(tái)取消，這給客戶造成了不必要的麻煩。

類似的投訴并不少見，投訴者普遍表示，沒有預(yù)約，什么都沒做，莫名其妙就被開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

更有投訴者稱，根本沒有在興業(yè)銀行開銀行卡賬戶，用人單位也沒有相關(guān)合作協(xié)議，突然就被通知開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

“我所在的地方是個(gè)小縣城，我們這里沒有這家銀行”，投訴者表示，注銷個(gè)人養(yǎng)老金賬戶需要在柜臺(tái)銷戶，就要去省城，這對(duì)投訴者而言相當(dāng)不便。

值得一提的是，2023年，興業(yè)銀行曾被媒體報(bào)道擅自開通養(yǎng)老金賬戶問題。

對(duì)于私自開通養(yǎng)老金賬戶，興業(yè)銀行則是有另一番說辭。

根據(jù)興業(yè)銀行回復(fù)媒體時(shí)的說法，前期，該行推出個(gè)人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約開戶服務(wù)，在辦理預(yù)約開戶過程中，客戶本人需提供個(gè)人身份信息，興業(yè)銀行采取公安聯(lián)網(wǎng)核查、手機(jī)實(shí)名認(rèn)證、短信驗(yàn)證等多種手段進(jìn)行校驗(yàn)，以防客戶在不知情情況下辦理業(yè)務(wù)或被他人代辦。12月15日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國實(shí)施后，興業(yè)銀行根據(jù)此前預(yù)約情況為客戶辦理開戶并短信告知。

此外，部分客戶的預(yù)約渠道不一定是手機(jī)銀行APP或者柜臺(tái)，該行可預(yù)約開戶的渠道還有京東、支付寶等第三方渠道。還有一種可能是銀行人員上門提供服務(wù)，記錄了相關(guān)身份信息、服務(wù)內(nèi)容等。

網(wǎng)友、興業(yè)銀行說法不一，個(gè)人養(yǎng)老金被開戶成了羅生門。

那么，興業(yè)銀行為何急著為居民開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶？

銀行業(yè)人士表示，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，搶開個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，實(shí)際上就是搶客戶。

資產(chǎn)破10萬億凈利連降

搶著為居民開通養(yǎng)老金賬戶的興業(yè)銀行，經(jīng)營(yíng)承壓。

在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶方面，興業(yè)銀行已經(jīng)掉隊(duì)。

興業(yè)銀行是國內(nèi)首批獲得個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦資格的23家商業(yè)銀行之一。截至2023年末，興業(yè)銀行累計(jì)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶424.91萬戶，同比增長(zhǎng)85.42%。到今年6月末，其開戶數(shù)為450.13萬戶，較上年末增加25.22萬戶，增長(zhǎng)5.94%。

今年上半年，多家銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)較上年末增長(zhǎng)超20%。與之相比，興業(yè)銀行的開戶增速已經(jīng)掉隊(duì)。

曾經(jīng)追趕招商銀行的興業(yè)銀行，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也掉隊(duì)了。

2023年底，興業(yè)銀行總資產(chǎn)首次突破10萬億元，達(dá)到10.16萬億元，成為繼招商銀行之后第8家資產(chǎn)超10萬億元的銀行。但該行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及招商銀行。

2015年，招商銀行的營(yíng)業(yè)收入、歸母凈利潤(rùn)分別為2014.71億元、576.96億元，興業(yè)銀行的營(yíng)收凈利分別為1543.48億元、502.07億元，二者的差距并不算大，興業(yè)銀行的歸母凈利潤(rùn)與招商銀行之比為87.02%。

2023年，興業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入、歸母凈利潤(rùn)分別為2108.31億元、771.16億元，同比分別下降5.19%、15.61%。當(dāng)年，其歸母凈利潤(rùn)與招商銀行的歸母凈利潤(rùn)之比為52.60%，大幅下降。

今年前三季度，興業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入為1642.17億元，同比增長(zhǎng)1.81%；歸母凈利潤(rùn)為630.06億元，同比下降3.02%，進(jìn)一步下降。

興業(yè)銀行曾被稱為“同業(yè)之王”，招商銀行被稱為“零售之王”，追趕招商銀行10多年，差距卻越拉越大。

興業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)還顯示，從資產(chǎn)規(guī)模突破10萬億元的當(dāng)年開始，該行的營(yíng)收、凈利迎來歷史上的首次下降，且歸母凈利潤(rùn)連續(xù)下降。

除了營(yíng)收增長(zhǎng)乏力外，大額計(jì)提是興業(yè)銀行利潤(rùn)下滑的重要因素。2023年及今年前三季度，該行信用減值損失分別為609.74億元、477.02億元，同比增加123.82億元、59.79億元，同期，招商銀行的信用減值損失分別為412.78億元、363.46億元，其對(duì)應(yīng)的營(yíng)業(yè)收入分別為3391.23億元、2527.09億元。

在營(yíng)收規(guī)模遠(yuǎn)不及招商銀行的情況下，興業(yè)銀行計(jì)提的減值損失遠(yuǎn)高于招商銀行，這或許是掉隊(duì)的原因之一。

信用卡業(yè)務(wù)不良率居首

興業(yè)銀行的盈利能力下降，還與信用卡業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)等有關(guān)。

根據(jù)半年報(bào)，截至今年6月末，興業(yè)銀行的對(duì)公房地產(chǎn)融資余額7510.72億元，較上年末增加609.26億元，不良資產(chǎn)率 3.65%，較上年末上升0.62個(gè)百分點(diǎn)。興業(yè)銀行稱，主要是結(jié)合城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制“白名單”條件，加強(qiáng)對(duì)存量項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)部分短期內(nèi)較難滿足保交房條件的房地產(chǎn)項(xiàng)目，及時(shí)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類等級(jí)、計(jì)提充足減值損失，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)加快風(fēng)險(xiǎn)化解。

信用卡業(yè)務(wù)是興業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)重災(zāi)區(qū)，近年來，該行積極化解風(fēng)險(xiǎn)。

2023年，興業(yè)銀行累計(jì)發(fā)卡量7139.55萬張，同比增長(zhǎng)7.68%；新增發(fā)卡509萬張，同比下降22.87%。2023年累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易金額2.32萬億元，同比下降16.23%。信用卡貸款余額為4016.33億元，逾期率6.75%。信用卡業(yè)務(wù)不良貸款率（簡(jiǎn)稱“不良率”）3.93%，同比下降0.08個(gè)百分點(diǎn)。

在今年半年報(bào)中，興業(yè)銀行表示，有序推進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控與轉(zhuǎn)型發(fā)展，有效遏制不良資產(chǎn)上升勢(shì)頭。截至6月末，信用卡貸款余額3685.74億元，不良率3.88%，較上年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)；逾期率6.52%，較上年末下降0.23個(gè)百分點(diǎn)。

信用卡業(yè)務(wù)不良率雖然有所下降，但仍然偏高，其3.88%不良率，居A股銀行之首，比排名第二的民生銀行高0.64個(gè)百分點(diǎn)，比招商銀行高2.1個(gè)百分點(diǎn)。

興業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)投訴量也偏高。2023年，該行全年投訴總量達(dá)到35.65萬件，其中，信用卡業(yè)務(wù)投訴30.31萬件，占比達(dá)85.02%。

風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上是內(nèi)控治理的反映。興業(yè)銀行因?yàn)檫`規(guī)頻頻被罰。

2023年12月5日，國家金融監(jiān)督管理總局披露，興業(yè)銀行旗下興銀理財(cái)因理財(cái)產(chǎn)品之間進(jìn)行利益輸送，開放式公募理財(cái)產(chǎn)品持有高流動(dòng)性資產(chǎn)比例不達(dá)標(biāo)等8項(xiàng)違法違規(guī)行為，被罰款1240萬元。這份天價(jià)罰單刷新了理財(cái)子公司的處罰紀(jì)錄。

今年以來，興業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)收到的罰單不斷。

今年7月25日，因未嚴(yán)格按照公布的收費(fèi)價(jià)目名錄收費(fèi)、向小微企業(yè)貸款客戶轉(zhuǎn)嫁抵押評(píng)估費(fèi)、企業(yè)劃型管理不到位等，興業(yè)銀行被罰款190萬元。

11月6日，興業(yè)銀行福州分行及下轄分支機(jī)構(gòu)因置換貸款貸前調(diào)查不盡職、項(xiàng)目融資貸款貸前調(diào)查不盡職、違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款等違規(guī)行為，被國家金融監(jiān)管總局福建監(jiān)管局罰款295萬元。

據(jù)鰲頭財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，年初以來，興業(yè)銀行及分支行被處罰近40次，累計(jì)被罰款2311.51萬元。

被指“偷開”個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、資產(chǎn)突破10萬億盈利能力卻下降，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)及信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍在，違規(guī)頻頻被罰，興業(yè)銀行追趕招商銀行還有戲嗎？