作者/劉銀平?編輯/付影?來源/獨角金融

今年10月、11月、12月，青島銀行（002948.SZ）在阿里拍賣平臺連續三次處置同一筆7100萬元債權，但均以流拍告終。

借款方是青島銀行股東——山東三利源經貿有限公司（簡稱“三利源經貿”），但款項僅放出去一年半，三利源經貿就告知因經營問題無法償還債務。去年末以來，三利源經貿將持有的青島銀行、齊魯銀行股權拍賣，回流資金約3億元，但由于負債過高依然難以還清欠款。

法院判決拍賣抵押的房產，然而卻因“案外人提出執行異議而暫緩拍賣”，是何原因？青島銀行到底該如何追回欠款？

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7100萬債權連續三次流拍，

借款方是曾經的第六大股東

12月18日，青島銀行在阿里拍賣平臺轉讓的一筆7100萬元債權，再次以流拍結束，這已經是今年10月以來的第三次流拍，價格從10月份的7554.9萬元降至11月的6043.92萬元，再降至12月的5288.43萬元，降幅達到30%。

來源：阿里拍賣平臺

這筆債權處置由來已久，欠債方的身份有點特殊，為青島銀行股東——三利源經貿。

根據青島銀行財報數據，截至2021年一季度末，三利源經貿持有青島銀行3.37%股份，為青島銀行第六大股東，但均處于限售狀態，基本都在質押中。

上述債權要追溯到2021年2月，當時青島銀行福州路支行向股東三利源經貿發放了一筆為期三年的7100萬元的貸款，到期日為2024年2月，抵押物為青島市兩處房產，抵押信息如下：

房產1：青島市市南區東海西路31號保時捷大廈9層，建筑面積709.01平方米，辦理貸款時房產評估凈值3615.9萬元。

房產2：青島市市南區香港西路25號海信清泉墅12號樓101戶（復式），建筑面積420.84平方米，辦理貸款時房產評估凈值7533.04萬元。

然而僅僅過了一年半，這筆貸款就出現了問題。2022年8月，三利源經貿向青島銀行發送告知函，稱因公司經營出現問題，無法償還這筆債務。

隨后青島銀行向青島市市南區人民法院起訴，一審勝訴，法院判決三利源經貿支付本金7100萬元，利息、罰息、復利168.45萬元（截至2022年12月11日），支付律師損失費21.3萬元，實控人葛守蛟承擔連帶清償責任。

雖然青島銀行勝訴了，但由于三利源經貿并未按判決結果履行，青島銀行于2024年3月向法院申請執行。2024年9月，法院裁定拍賣三利源經貿抵押的保時捷大廈，然而由于案外人提出執行異議而暫緩拍賣。

于是后面發生了青島銀行對這筆7100萬債權的“三連拍賣”事件。

圖源：罐頭圖庫

該事件存在三點疑問：

第一是貸款審查問題：青島銀行在向股東三利源經貿提供貸款的時候，是否在貸前對三利源經貿的經營狀況、財務狀況、還款能力、資金用途等做了詳盡的調查？貸后是否對資金實際使用情況做了跟蹤調查？為何放出大筆貸款一年多后，借款方就出現了嚴重的經營問題導致無法還債？

第二是抵押物估價問題：該筆貸款抵押的兩處房產的評估價值是否虛高？咨詢某大型房產中介機構得知，海信清泉墅近幾年成交很少，12號樓101戶（復式）非獨棟別墅，格局是1樓加半地下，21年初的價格到不了7500萬元，而該房產在21年2月貸款前的評估價格為7533.04萬元。

第三是房屋產權拍賣問題：法院裁定房屋拍賣之后，因案外人提出執行異議而暫緩拍賣，這里是什么原因導致房屋無法拍賣？

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三利源經貿拍賣銀行股份，

回流3億元資金仍難償債

三利源經貿成立于2002年8月，注冊資本1億元，最早靠熟食生意起家，后來靠鋼鐵代理業務將公司做大。2009年，三利源經貿以16.88億元的銷售收入成為“2009青島百強企業”。

三利源經貿在資本市場也非常活躍，曾經是多家上市公司的股東，包括亞鉀國際（000893.SZ）、山東鋼鐵（600022.SH）、渝三峽A（000565.SZ）等，并從中獲得了數千萬元的投資收益。此外，除了青島銀行之外，三利源經貿還是山東另一家城商行——齊魯銀行（601665.SH）的股東。

2022年8月開始，三利源經貿涉多起訴訟，名下財產被查封。隨后，青島銀行便被告知其不能償還債務。

2021年2月三利源經貿在向青島銀行借款之時，還是青島銀行普通股的第六大股東，持股比例為3.37%，到2023年年中時就變成無限售條件普通股的第九大股東，持股比例降至2.09%。

2023年9月起，三利源經貿曾多次在拍賣平臺轉讓其持有的銀行股份。

2023年9月，三利源經貿將青島銀行4230萬股無限售流通股、齊魯銀行3500萬股無限售流通股在拍賣平臺掛牌。不過該拍賣后來暫緩，齊魯銀行的股權于2023年11月被山東融鑫投資股份有限公司以1.34億元競拍得到。

上述兩筆股權拍賣依據是（2023）魯0202執2833號執行裁定書，該案號下的執行標的為4.29億元，案由是三利源經貿與農業銀行（601288.SH）青島市第三支行之間的金融借款合同糾紛。

也就是說，除了青島銀行外，三利源經貿欠農業銀行的錢也未能按期償還，而這筆借款金額更大。

圖源：罐頭圖庫

根據2024年1月的裁判文書，在三利源經貿與青島銀行福州路支行7100萬元的金融借款合同糾紛相關案件中，三利源還被判償還該行承兌匯票1.56億元及相應罰息816.52萬元、律師費損失48萬元。

兩筆金額相加，三利源經貿與青島銀行福州路支行的債務糾紛金額達到了2.38億元。

2024年7月16日，三利源經貿持有的青島銀行1560萬股無限售流通股在京東司法拍賣平臺結束拍賣，經過9輪競價，由當地民企眾地陽光集團以4959.07萬元競得。按照青島銀行當日的收盤價計算，相當于94折購入。按照股權比例計算，眾地陽光集團持有青島銀行0.26%股份。

2024年10月29日，三利源經貿持有的青島銀行3200萬股股票在阿里司法拍賣平臺結束競拍，散戶“吳二勇”最終以1.16億元競得該筆股權。目前三利源經貿已經不在青島銀行前十大股東之列。

三利源經貿已被市監局列入經營異常、失信被執行人名錄。根據天眼查數據，該公司為被執行人，被執行總金額為5.56億元，同時有多筆股權凍結信息，此前被申請破產。

縱然拍賣兩家銀行股權獲得約3億元現金流，但由于欠債窟窿太大，三利源經貿依然無法還清債務。

7100萬債權三次流拍之后，青島銀行是選擇繼續降價出售，還是解決抵押房產的拍賣問題？

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今年因貸款違規收4張罰單，

三季度資產質量出現波動

今年1月，國家金融監督管理總局青島監管局向青島銀行開出6張罰單，其中4張與貸款業務相關，暴露出其在貸款流程管理方面存在一定漏洞。

青島銀行因個人經營貸款“三查”不嚴導致貸款資金被挪用、信用卡中心違規經營，被處以90萬元罰款；青島銀行即墨分行因向資本不足的企業發放固定資產貸款被罰款30萬元。以上事件相關負責人被處以警告處罰。

近幾年，國家金融監督管理總局、央行等監管部門對銀行機構開具的罰單中，大部分與貸款業務違規有關，其中因貸款“三查”不到位被罰的案例很常見。

圖源：罐頭圖庫

招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示：“信貸業務是商業銀行最基本的業務，筆數較多，辦理頻繁，流程較長，的確比較容易觸及合規方面問題。對銀行而言，貸款資金用途、流向的監控是一個老大難問題?！?/span>

“建議金融監管部門進一步實施差異化監管，幫助中小銀行不斷提升全面風險管理能力，持續強化信貸管理和內控管理；借助科技手段，構建覆蓋全行業的信貸資金流向監控系統，提升貸款用途監控的能力和效率；建議加強社會信用體系建設，提高借款人編造貸款資料、挪用貸款用途的違規成本，建立挪用貸款黑名單等制度，從源頭上遏制信貸環節違規。”董希淼說。

從2024年三季度財報來看，青島銀行交出了一份不錯的成績單。

前三季度實現營業收入104.86億元，同比增長8.14%；歸母凈利潤34.55億元，同比增長15.6%；凈息差1.75%，雖然相較去年末下降8BP，相較上半年收窄3BP，但在銀行業中處在中上游水平，在42家A股上市銀行中排在12位。

截至三季度末，青島銀行的資本充足率為13.15%，撥備覆蓋率為245.71%，均較去年末有所上升，不過各級資本充足率在上市城商行中處在下游水平；不良貸款率為1.17%，相較去年末下降了0.01個百分點。

值得注意的是，截至三季度末，貸款減值準備為95億元，比去年末增長18.79%。相較去年末，關注類貸款遷徙率由40.19%升至53.13%，可疑類貸款遷徙率由23.54%升至69.59%。后續資產質量變化值得關注。

你認為青島銀行這7100萬元債權將如何處置？評論區聊聊吧。