作者/劉銀平?編輯/付影?來(lái)源/獨(dú)角金融

今年10月、11月、12月，青島銀行（002948.SZ）在阿里拍賣(mài)平臺(tái)連續(xù)三次處置同一筆7100萬(wàn)元債權(quán)，但均以流拍告終。

借款方是青島銀行股東——山東三利源經(jīng)貿(mào)有限公司（簡(jiǎn)稱“三利源經(jīng)貿(mào)”），但款項(xiàng)僅放出去一年半，三利源經(jīng)貿(mào)就告知因經(jīng)營(yíng)問(wèn)題無(wú)法償還債務(wù)。去年末以來(lái)，三利源經(jīng)貿(mào)將持有的青島銀行、齊魯銀行股權(quán)拍賣(mài)，回流資金約3億元，但由于負(fù)債過(guò)高依然難以還清欠款。

法院判決拍賣(mài)抵押的房產(chǎn)，然而卻因“案外人提出執(zhí)行異議而暫緩拍賣(mài)”，是何原因？青島銀行到底該如何追回欠款？

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7100萬(wàn)債權(quán)連續(xù)三次流拍，

借款方是曾經(jīng)的第六大股東

12月18日，青島銀行在阿里拍賣(mài)平臺(tái)轉(zhuǎn)讓的一筆7100萬(wàn)元債權(quán)，再次以流拍結(jié)束，這已經(jīng)是今年10月以來(lái)的第三次流拍，價(jià)格從10月份的7554.9萬(wàn)元降至11月的6043.92萬(wàn)元，再降至12月的5288.43萬(wàn)元，降幅達(dá)到30%。

來(lái)源：阿里拍賣(mài)平臺(tái)

這筆債權(quán)處置由來(lái)已久，欠債方的身份有點(diǎn)特殊，為青島銀行股東——三利源經(jīng)貿(mào)。

根據(jù)青島銀行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，截至2021年一季度末，三利源經(jīng)貿(mào)持有青島銀行3.37%股份，為青島銀行第六大股東，但均處于限售狀態(tài)，基本都在質(zhì)押中。

上述債權(quán)要追溯到2021年2月，當(dāng)時(shí)青島銀行福州路支行向股東三利源經(jīng)貿(mào)發(fā)放了一筆為期三年的7100萬(wàn)元的貸款，到期日為2024年2月，抵押物為青島市兩處房產(chǎn)，抵押信息如下：

房產(chǎn)1：青島市市南區(qū)東海西路31號(hào)保時(shí)捷大廈9層，建筑面積709.01平方米，辦理貸款時(shí)房產(chǎn)評(píng)估凈值3615.9萬(wàn)元。

房產(chǎn)2：青島市市南區(qū)香港西路25號(hào)海信清泉墅12號(hào)樓101戶（復(fù)式），建筑面積420.84平方米，辦理貸款時(shí)房產(chǎn)評(píng)估凈值7533.04萬(wàn)元。

然而僅僅過(guò)了一年半，這筆貸款就出現(xiàn)了問(wèn)題。2022年8月，三利源經(jīng)貿(mào)向青島銀行發(fā)送告知函，稱因公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法償還這筆債務(wù)。

隨后青島銀行向青島市市南區(qū)人民法院起訴，一審勝訴，法院判決三利源經(jīng)貿(mào)支付本金7100萬(wàn)元，利息、罰息、復(fù)利168.45萬(wàn)元（截至2022年12月11日），支付律師損失費(fèi)21.3萬(wàn)元，實(shí)控人葛守蛟承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

雖然青島銀行勝訴了，但由于三利源經(jīng)貿(mào)并未按判決結(jié)果履行，青島銀行于2024年3月向法院申請(qǐng)執(zhí)行。2024年9月，法院裁定拍賣(mài)三利源經(jīng)貿(mào)抵押的保時(shí)捷大廈，然而由于案外人提出執(zhí)行異議而暫緩拍賣(mài)。

于是后面發(fā)生了青島銀行對(duì)這筆7100萬(wàn)債權(quán)的“三連拍賣(mài)”事件。

圖源：罐頭圖庫(kù)

該事件存在三點(diǎn)疑問(wèn)：

第一是貸款審查問(wèn)題：青島銀行在向股東三利源經(jīng)貿(mào)提供貸款的時(shí)候，是否在貸前對(duì)三利源經(jīng)貿(mào)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款能力、資金用途等做了詳盡的調(diào)查？貸后是否對(duì)資金實(shí)際使用情況做了跟蹤調(diào)查？為何放出大筆貸款一年多后，借款方就出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題導(dǎo)致無(wú)法還債？

第二是抵押物估價(jià)問(wèn)題：該筆貸款抵押的兩處房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值是否虛高？咨詢某大型房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)得知，海信清泉墅近幾年成交很少，12號(hào)樓101戶（復(fù)式）非獨(dú)棟別墅，格局是1樓加半地下，21年初的價(jià)格到不了7500萬(wàn)元，而該房產(chǎn)在21年2月貸款前的評(píng)估價(jià)格為7533.04萬(wàn)元。

第三是房屋產(chǎn)權(quán)拍賣(mài)問(wèn)題：法院裁定房屋拍賣(mài)之后，因案外人提出執(zhí)行異議而暫緩拍賣(mài)，這里是什么原因?qū)е路课轃o(wú)法拍賣(mài)？

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三利源經(jīng)貿(mào)拍賣(mài)銀行股份，

回流3億元資金仍難償債

三利源經(jīng)貿(mào)成立于2002年8月，注冊(cè)資本1億元，最早靠熟食生意起家，后來(lái)靠鋼鐵代理業(yè)務(wù)將公司做大。2009年，三利源經(jīng)貿(mào)以16.88億元的銷(xiāo)售收入成為“2009青島百?gòu)?qiáng)企業(yè)”。

三利源經(jīng)貿(mào)在資本市場(chǎng)也非?；钴S，曾經(jīng)是多家上市公司的股東，包括亞鉀國(guó)際（000893.SZ）、山東鋼鐵（600022.SH）、渝三峽A（000565.SZ）等，并從中獲得了數(shù)千萬(wàn)元的投資收益。此外，除了青島銀行之外，三利源經(jīng)貿(mào)還是山東另一家城商行——齊魯銀行（601665.SH）的股東。

2022年8月開(kāi)始，三利源經(jīng)貿(mào)涉多起訴訟，名下財(cái)產(chǎn)被查封。隨后，青島銀行便被告知其不能償還債務(wù)。

2021年2月三利源經(jīng)貿(mào)在向青島銀行借款之時(shí)，還是青島銀行普通股的第六大股東，持股比例為3.37%，到2023年年中時(shí)就變成無(wú)限售條件普通股的第九大股東，持股比例降至2.09%。

2023年9月起，三利源經(jīng)貿(mào)曾多次在拍賣(mài)平臺(tái)轉(zhuǎn)讓其持有的銀行股份。

2023年9月，三利源經(jīng)貿(mào)將青島銀行4230萬(wàn)股無(wú)限售流通股、齊魯銀行3500萬(wàn)股無(wú)限售流通股在拍賣(mài)平臺(tái)掛牌。不過(guò)該拍賣(mài)后來(lái)暫緩，齊魯銀行的股權(quán)于2023年11月被山東融鑫投資股份有限公司以1.34億元競(jìng)拍得到。

上述兩筆股權(quán)拍賣(mài)依據(jù)是（2023）魯0202執(zhí)2833號(hào)執(zhí)行裁定書(shū)，該案號(hào)下的執(zhí)行標(biāo)的為4.29億元，案由是三利源經(jīng)貿(mào)與農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH）青島市第三支行之間的金融借款合同糾紛。

也就是說(shuō)，除了青島銀行外，三利源經(jīng)貿(mào)欠農(nóng)業(yè)銀行的錢(qián)也未能按期償還，而這筆借款金額更大。

圖源：罐頭圖庫(kù)

根據(jù)2024年1月的裁判文書(shū)，在三利源經(jīng)貿(mào)與青島銀行福州路支行7100萬(wàn)元的金融借款合同糾紛相關(guān)案件中，三利源還被判償還該行承兌匯票1.56億元及相應(yīng)罰息816.52萬(wàn)元、律師費(fèi)損失48萬(wàn)元。

兩筆金額相加，三利源經(jīng)貿(mào)與青島銀行福州路支行的債務(wù)糾紛金額達(dá)到了2.38億元。

2024年7月16日，三利源經(jīng)貿(mào)持有的青島銀行1560萬(wàn)股無(wú)限售流通股在京東司法拍賣(mài)平臺(tái)結(jié)束拍賣(mài)，經(jīng)過(guò)9輪競(jìng)價(jià)，由當(dāng)?shù)孛衿蟊姷仃?yáng)光集團(tuán)以4959.07萬(wàn)元競(jìng)得。按照青島銀行當(dāng)日的收盤(pán)價(jià)計(jì)算，相當(dāng)于94折購(gòu)入。按照股權(quán)比例計(jì)算，眾地陽(yáng)光集團(tuán)持有青島銀行0.26%股份。

2024年10月29日，三利源經(jīng)貿(mào)持有的青島銀行3200萬(wàn)股股票在阿里司法拍賣(mài)平臺(tái)結(jié)束競(jìng)拍，散戶“吳二勇”最終以1.16億元競(jìng)得該筆股權(quán)。目前三利源經(jīng)貿(mào)已經(jīng)不在青島銀行前十大股東之列。

三利源經(jīng)貿(mào)已被市監(jiān)局列入經(jīng)營(yíng)異常、失信被執(zhí)行人名錄。根據(jù)天眼查數(shù)據(jù)，該公司為被執(zhí)行人，被執(zhí)行總金額為5.56億元，同時(shí)有多筆股權(quán)凍結(jié)信息，此前被申請(qǐng)破產(chǎn)。

縱然拍賣(mài)兩家銀行股權(quán)獲得約3億元現(xiàn)金流，但由于欠債窟窿太大，三利源經(jīng)貿(mào)依然無(wú)法還清債務(wù)。

7100萬(wàn)債權(quán)三次流拍之后，青島銀行是選擇繼續(xù)降價(jià)出售，還是解決抵押房產(chǎn)的拍賣(mài)問(wèn)題？

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今年因貸款違規(guī)收4張罰單，

三季度資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)波動(dòng)

今年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局向青島銀行開(kāi)出6張罰單，其中4張與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)，暴露出其在貸款流程管理方面存在一定漏洞。

青島銀行因個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款“三查”不嚴(yán)導(dǎo)致貸款資金被挪用、信用卡中心違規(guī)經(jīng)營(yíng)，被處以90萬(wàn)元罰款；青島銀行即墨分行因向資本不足的企業(yè)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款被罰款30萬(wàn)元。以上事件相關(guān)負(fù)責(zé)人被處以警告處罰。

近幾年，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、央行等監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)具的罰單中，大部分與貸款業(yè)務(wù)違規(guī)有關(guān)，其中因貸款“三查”不到位被罰的案例很常見(jiàn)。

圖源：罐頭圖庫(kù)

招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示：“信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)，筆數(shù)較多，辦理頻繁，流程較長(zhǎng)，的確比較容易觸及合規(guī)方面問(wèn)題。對(duì)銀行而言，貸款資金用途、流向的監(jiān)控是一個(gè)老大難問(wèn)題?！?/span>

“建議金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步實(shí)施差異化監(jiān)管，幫助中小銀行不斷提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，持續(xù)強(qiáng)化信貸管理和內(nèi)控管理；借助科技手段，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng)，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率；建議加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高借款人編造貸款資料、挪用貸款用途的違規(guī)成本，建立挪用貸款黑名單等制度，從源頭上遏制信貸環(huán)節(jié)違規(guī)?！倍ｍ嫡f(shuō)。

從2024年三季度財(cái)報(bào)來(lái)看，青島銀行交出了一份不錯(cuò)的成績(jī)單。

前三季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入104.86億元，同比增長(zhǎng)8.14%；歸母凈利潤(rùn)34.55億元，同比增長(zhǎng)15.6%；凈息差1.75%，雖然相較去年末下降8BP，相較上半年收窄3BP，但在銀行業(yè)中處在中上游水平，在42家A股上市銀行中排在12位。

截至三季度末，青島銀行的資本充足率為13.15%，撥備覆蓋率為245.71%，均較去年末有所上升，不過(guò)各級(jí)資本充足率在上市城商行中處在下游水平；不良貸款率為1.17%，相較去年末下降了0.01個(gè)百分點(diǎn)。

值得注意的是，截至三季度末，貸款減值準(zhǔn)備為95億元，比去年末增長(zhǎng)18.79%。相較去年末，關(guān)注類(lèi)貸款遷徙率由40.19%升至53.13%，可疑類(lèi)貸款遷徙率由23.54%升至69.59%。后續(xù)資產(chǎn)質(zhì)量變化值得關(guān)注。

你認(rèn)為青島銀行這7100萬(wàn)元債權(quán)將如何處置？評(píng)論區(qū)聊聊吧。