作者：戴鄂

編輯：繆凌云

來源：獨角金融

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原本處在京東金融“投資理財”位置的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，一夜之間突然不見了蹤影。對此，京東金融對媒體明確表示：京東金融APP已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購買相關(guān)產(chǎn)品，并已對存量客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行穩(wěn)妥有序地調(diào)整。相關(guān)產(chǎn)品將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。未來，京東金融將密切關(guān)注相關(guān)監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見，認(rèn)真落實。

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與此同時，度小滿、陸金所、攜程金融、滴滴金融等平臺上原有的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品也消失了，這些公司也通過一些主流新聞媒體明確了已經(jīng)下架了該業(yè)務(wù)，不過360你財富平臺上的銀行存款仍然在售。

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12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在第四節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇的發(fā)言，被視作整治非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)銀行存款業(yè)務(wù)的風(fēng)向標(biāo)。

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孫天琦指出：近兩年來，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費者也非常便利地享受到了存款服務(wù)。此類產(chǎn)品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得以從全國吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)帶來新課題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

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從具體操作來看，互聯(lián)網(wǎng)平臺在“銀行存款”業(yè)務(wù)，為相關(guān)銀行起到了“營銷渠道”的作用。

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京東金融做“銀行存款”的時間最早，合作的銀行最多，產(chǎn)品也比較豐富。以京東金融此前上線的“北京中關(guān)村銀行5年期儲蓄存款”產(chǎn)品為例：儲戶跟銀行直接簽訂代扣協(xié)議，通過特定的電子賬戶進(jìn)行資金的存取。京東金融為北京中關(guān)村銀行提供存款產(chǎn)品展示的頁面，也是為儲戶提供快捷便利的儲蓄通道。

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來源：京東金融app

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在撮合成交的同時，京東金融這類互聯(lián)網(wǎng)平臺向銀行收取一定的導(dǎo)流服務(wù)費用。

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然而，作為第三方平臺幫助商業(yè)銀行營銷存款業(yè)務(wù)，是相關(guān)規(guī)定明令禁止的。

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?來源：中國銀保監(jiān)會

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根據(jù)央行和銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，商業(yè)銀行不能夠通過第三方中介吸存，不能夠通過個人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款。

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名不正，則言不順。各個互聯(lián)網(wǎng)平臺在監(jiān)管當(dāng)局發(fā)聲之后，紛紛主動采取糾正行動。獨角金融注意到，各個網(wǎng)絡(luò)平臺做銀行存款的業(yè)務(wù)規(guī)模大小不一，合作銀行也有所不同。

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易觀分析金融領(lǐng)域分析師王細(xì)梅向獨角金融（微信號：uni-fin）表示：“對互金平臺而言，下架銀行存款更多的是導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，需要通過其他替代產(chǎn)品來滿足用戶需求。對依托互金平臺攬存且規(guī)模較大的中小銀行影響更大，可能面臨存款缺口和流動性風(fēng)險。在金融監(jiān)管部門‘金融活動納入統(tǒng)一監(jiān)管’的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)存款將會在監(jiān)管約束下更加規(guī)范?！?/span>

截止12月18日，京東金融、支付寶、度小滿、360你財富、陸金所、滴滴金融耕耘互聯(lián)網(wǎng)存款的規(guī)模相對較大，其主要合作的銀行名錄如下所示：

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從上表可知，與京東金融合作的全國性股份制商業(yè)銀行有6家、城商行和農(nóng)商行43家、民營銀行15家、村鎮(zhèn)銀行4家；與支付寶合作的國有大行有2家、全國性股份制銀行2家、城商行和農(nóng)商行7家、民營銀行1家；與度小滿金融合作的國有大行1家、全國性股份制商業(yè)1家、城農(nóng)商行7家、民營銀行7家、直銷銀行1家；與360你財富合作的全國性股份制銀行1家、城商行和農(nóng)商行8家、民營銀行12家、村鎮(zhèn)銀行9家；與陸金所合作的城農(nóng)商行有12家、民營銀行8家、直銷銀行1家、外商獨資銀行1家；與滴滴金融合作的大型國有銀行1家、城商行1家、民營銀行4家、村鎮(zhèn)銀行2家。

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獨角金融整理

可見，不同體量的各類銀行都有參與到互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)中來，城商行和農(nóng)商行、民營銀行參與進(jìn)來的數(shù)量相對較多，全國性股份制商業(yè)銀行有6家相對青睞京東金融這個平臺，也有一些體量較小的村鎮(zhèn)銀行選擇了360你財富、京東金融、滴滴金融平臺進(jìn)行存款業(yè)務(wù)營銷。

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央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在11月7日發(fā)表的《線上平臺存款——數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個產(chǎn)品案例》指出了形成這種格局的原因和值得深入思考的問題。

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孫天琦指出：“部分銀行依靠平臺存款彌補(bǔ)流動性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資。部分問題中小銀行資產(chǎn)流動性和負(fù)債流動性同時受到擠壓，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺存款使其得以維持存量負(fù)債周轉(zhuǎn)或支撐資產(chǎn)擴(kuò)張?！?/span>

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他舉出一個例子：某家銀行的儲蓄存款基礎(chǔ)相對薄弱，儲蓄存款占各項存款的比例在2019年末時僅為36%，而目前（11月7日）這一比例已經(jīng)飆升到85%，平臺存款占各項存款的比例達(dá)83%，主要是異地個人儲蓄存款。

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這種情況下，存在隱性風(fēng)險。孫天琦說：“中小銀行以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托與異地存款人開展遠(yuǎn)程交易，存款人的實名認(rèn)證、盡職調(diào)查等均不同于線下交易，可能存在合規(guī)風(fēng)險隱患。此外，隨著平臺存款的快速增長，傳統(tǒng)的流動性風(fēng)險應(yīng)急處置方式已不足以及時有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的擠兌，依賴現(xiàn)有手段難以實現(xiàn)對流動性風(fēng)險的提前預(yù)警，不利于風(fēng)險的早期發(fā)現(xiàn)和處置?！?/span>

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因此，在12月15日的發(fā)言中，他提出了七項措施來完善監(jiān)管體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務(wù)。

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其中第一條提出要明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)，第二條“研究出臺針對高風(fēng)險銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī)”是對商業(yè)銀行的規(guī)范要求；

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第四條提出對從事金融活動的互聯(lián)網(wǎng)平臺，必須持牌經(jīng)營，不可“無照駕駛”，第六條則提出嚴(yán)禁平臺對存款產(chǎn)品“集中比價、競價”這是對平臺的規(guī)范要求。

這些措施實質(zhì)上意味著已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品需要進(jìn)行整改。參與其中的商業(yè)銀行不免受到?jīng)_擊，那么它們要如何應(yīng)對這一波急劇變動帶來的挑戰(zhàn)呢？

招聯(lián)金融首席研究員董希淼向獨角金融（微信號：uni-fin）表示：“對于中小銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架影響了信貸投放能力。資本補(bǔ)充是其增強(qiáng)風(fēng)險抵御和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力的重要手段，需要支持它們進(jìn)入合格股東、發(fā)行新型資本工具和二級資本工具，廣開融資渠道。同時，也要為中小銀行拓寬負(fù)債來源渠道提供支持和便利?！?/span>

未來互聯(lián)網(wǎng)存款還能卷土重來嗎？你怎么看？評論區(qū)聊聊。