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申請個人征信公司、申設(shè)金控公司、完成助貸改造……整改后的螞蟻集團是什么樣的?

2021-04-14 16:11:01
消金界
關(guān)注
2021-04-14

人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門再次聯(lián)合約談螞蟻集團。

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來源:消金界

作者:黑瑪麗


2021年4月12日,人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門再次聯(lián)合約談螞蟻集團。



對此,螞蟻集團回應(yīng)稱,2020年12月,金融管理部門對螞蟻集團提出五項重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域的整改要求,螞蟻集團高度重視整改工作的嚴肅性,在金融管理部門的指導(dǎo)下,全面對標監(jiān)管要求,近期已完成整改方案的研究和制定工作。


針對再次“約談”,有人認為對于螞蟻集團是“利空出盡”,也有人認為是“金融科技嚴監(jiān)管的開始”。


我們不妨一起看下具體的整改內(nèi)容,幫助業(yè)務(wù)做到合規(guī):


一是糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競爭行為,在支付方式上給消費者更多選擇權(quán),斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接,糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。


早在2021年1月20日,央行公布了《非銀行支付機構(gòu)條例(征求意見稿)》(以下簡稱“支付條例”),開始向社會公開征求意見。


其中《支付條例》在業(yè)務(wù)專營、信息收集與使用等方面規(guī)范了非銀支付行業(yè)。


第二十五條(業(yè)務(wù)專營)?非銀行支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照支付業(yè)務(wù)許可證載明的范圍從事支付業(yè)務(wù),不得從事支付業(yè)務(wù)許可證載明范圍之外的業(yè)務(wù),不得從事或者變相從事授信活動。


第三十四條(信息收集、使用與處理) 銀行支付機構(gòu)收集、使用用戶信息,應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則,公開收集、使用用戶信息的規(guī)則,明示收集、使用用戶信息的目的、方式和范圍,并經(jīng)用戶明示同意。


值得一提的是,“支付條例”中最引人關(guān)注的是,央行第一次明確定義了在線支付領(lǐng)域中何為壟斷,為今后拆分在線支付巨頭提供了法理依據(jù)。


而此次強調(diào)糾正支付業(yè)務(wù)的違規(guī)行為,可以說是對于支付寶在市場中份額過大,監(jiān)管對其進行的“預(yù)警。


對此,業(yè)內(nèi)人士認為,支付寶本就是支付公司,平臺借助自身支付優(yōu)勢,捆綁銷售金融產(chǎn)品的行為,應(yīng)屬“不當(dāng)競爭”。


比如,此前在一些線下支付場景中,一旦用戶開通花唄,則默認選擇花唄支付。如今監(jiān)管認為,應(yīng)該讓用戶自主擁有更多自主選擇權(quán)。


另一方面,有渠道有流量,當(dāng)下“支付+信貸”幾乎成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品標配。而螞蟻集團再次被約談后,包括京東數(shù)科等在內(nèi)的公司,也將會做相應(yīng)業(yè)務(wù)調(diào)整。這也是監(jiān)管對于支付機構(gòu)業(yè)務(wù)邊界的厘清進而引導(dǎo)回歸支付本源。


二是打破信息壟斷,嚴格落實《征信業(yè)管理條例》要求,依法持牌經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù),遵循“合法、最低、必要”原則收集和使用個人信息,保障個人和國家信息安全。


2021年1月11日,央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(下稱“《辦法》”),對助貸行業(yè)可謂影響深遠。


央行對個人征信服務(wù)僅發(fā)放了兩張許可證,一張是2018年初發(fā)放許可證的百行征信,另一張是剛剛批準開業(yè)樸道征信有限公司。其他企業(yè)均沒有資質(zhì)從事個人征信服務(wù)。


當(dāng)下包括螞蟻芝麻信用在內(nèi),只能從事企業(yè)征信業(yè)務(wù),不允許開展C端業(yè)務(wù)。


早在2018年,因支付寶涉及金融消費者知情權(quán)保障不充分、個人金融信息使用不當(dāng)?shù)?條違法行為,被監(jiān)管開出大額罰單。


就在2021年初,鵬元征信因“未經(jīng)批準,擅自從事個人征信業(yè)務(wù)活動”等被央行合計罰沒接近2000萬元,成為全國首個因擅自從事個人征信業(yè)務(wù)被處罰的征信機構(gòu)。


當(dāng)下以樂信為例,一旦涉及金融科技業(yè)務(wù),都是通過和百行征信合作,進而規(guī)避對于征信的要求。


對于螞蟻、樂信等以助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)為主的平臺在內(nèi),今后要么接受征信新規(guī)束縛,要么只能單獨申請個人征信牌照。


對此,螞蟻集團也表示,將申設(shè)個人征信公司,依法持牌、合法合規(guī)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)。


三是螞蟻集團整體申設(shè)為金融控股公司,所有從事金融活動的機構(gòu)全部納入金融控股公司接受監(jiān)管,健全風(fēng)險隔離措施,規(guī)范關(guān)聯(lián)交易。


2020年底,金融管理部門對螞蟻集團提出了重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域的整改要求,其中影響最大的也是一直以來呼聲最高的是第三條——依法設(shè)立金融控股公司,嚴格落實監(jiān)管要求,確保資本充足、關(guān)聯(lián)交易合規(guī)。


這表明實質(zhì)上已經(jīng)是金融領(lǐng)域系統(tǒng)重要性互聯(lián)網(wǎng)巨頭的螞蟻集團,確定其企業(yè)屬性為金融企業(yè),并將其納入到金融控股公司監(jiān)管框架之內(nèi),從此之后,對螞蟻集團所有金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管都將是嚴格穿透式的。


2020年2月,消金界曾獨家報道,在具體的業(yè)務(wù)層面,螞蟻集團將要放棄旗下兩塊小貸牌照,將資產(chǎn)平移至合作金融機構(gòu)和螞蟻消費金融公司。


這也就意味著,螞蟻消費信貸業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)移至監(jiān)管更嚴苛的持牌機構(gòu)下,螞蟻集團將受到更為直接且全面的監(jiān)管。


四是嚴格落實審慎監(jiān)管要求,完善公司治理,認真整改違規(guī)信貸、保險、理財?shù)冉鹑诨顒樱刂聘吒軛U和風(fēng)險傳染。


實際上,自從2020年11月螞蟻集團IPO被叫停之后,如何進行金融活動整改、嚴控高杠桿,就成為其首要面臨的問題。


以信貸領(lǐng)域為例,和傳統(tǒng)小貸公司2、3倍的杠桿率相比,消費金融公司的杠桿率可達10倍,理所當(dāng)然可以撬動更多貸款規(guī)模。


如今螞蟻將資產(chǎn)平移至合作金融機構(gòu)和螞蟻消費金融公司,旗下兩家小貸公司的注冊資本金也能實現(xiàn)平移(重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司注冊資本金40億元,螞蟻小微小額貸款有限公司注冊資本金120億元),那么螞蟻集團地注冊資本金最低240億元,在杠桿方面會更加合規(guī)。


此外消金界了解到,當(dāng)下螞蟻集團內(nèi)部已經(jīng)完成了首批“聯(lián)合貸改助貸”的改造。據(jù)接近螞蟻集團的內(nèi)部人士表示,第一批產(chǎn)品改造的產(chǎn)品將于近日上線。


和此前聯(lián)合貸模式相比,當(dāng)前助貸只能收取技術(shù)服務(wù)費,服務(wù)費費率下調(diào)了6個點;而此前螞蟻集團向金融機構(gòu)免費提供貸后催收等服務(wù),如今將對金融機構(gòu)單獨進行收費。


此外,螞蟻集團也積極響應(yīng)“商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)”。據(jù)悉,集團內(nèi)部正在做相應(yīng)的流量切換,也就是將之前城商行的省外客戶,與國有大行和股份行的客戶進行置換。這樣也順應(yīng)了監(jiān)管對于城商行“屬地經(jīng)營”的監(jiān)管原則。


五是管控重要基金產(chǎn)品流動性風(fēng)險,主動壓降余額寶余額。


自2013年支付寶推出了余額寶之后,如今余額寶規(guī)模便不斷龐大。以花唄、借唄、余額寶為主的產(chǎn)品服務(wù),逐漸成為螞蟻集團營收的主力。


此前螞蟻集團遞交的招股書顯示,截至2020年6月30日止12個月期間,超過5 億用戶借助螞蟻集團的理財科技服務(wù)平臺進行了投資。其中,余額寶仍然是眾多消費者的入門理財產(chǎn)品,并是全球最大的貨幣基金產(chǎn)品。


此外公開數(shù)據(jù)顯示,截至2020年末,余額寶產(chǎn)品資產(chǎn)約1.19萬億元人民幣,其中銀行存款和結(jié)算備付金合計人民幣7057.95億元,占比近60%。


實際上,早在2018年,證監(jiān)會、央行發(fā)布相關(guān)文件,對T+0貨幣基金實施限額管理。此后余額寶規(guī)模走向萎縮,并開始為為銀行貨幣基金產(chǎn)品導(dǎo)流。


而早在整改之前,網(wǎng)商銀行就已“承擔(dān)”起了分流余額寶基金銷售的任務(wù)。此次壓降余額寶,監(jiān)管重在進一步控制基金產(chǎn)品流動性風(fēng)險。


業(yè)內(nèi)人士表示,如今整改方案已完成,螞蟻集團將重啟上市步伐。然而剝離了信貸業(yè)務(wù)之后,市場還為其留有多少想象空間?



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