來源/柒財經

1月24日，央行行長潘功勝在國務院新聞辦發布會上表示，央行將進一步推進征信市場和支付市場發展。

其中在征信市場方面，央行近期正會同浙江省政府指導錢塘征信申請辦理個人征信牌照。若順利獲批，錢塘征信或將成為繼百行征信、樸道征信獲批之后的我國第三張個人征信牌照。

受理已兩年多，拿“牌”之路坎坷

值得一提的是，早在2021年11月，螞蟻集團參股的錢塘征信個人征信業務申請就已被央行受理，但此后卻遲遲沒有出現審核結果。

為何遲遲未獲批？有業內人士分析稱，該公司牌照申請之路坎坷或與助貸機構征信“斷直連”工作和螞蟻集團等平臺企業金融業務整改有關。

2021年7月，央行征信管理局下發通知，要求14家網絡平臺機構在與金融機構開展引流、助貸、聯合貸等業務合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內產生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構提供，也就是“斷直連”。

截至2022年底，14家頭部互聯網平臺的信用信息“斷直連”工作整改基本完成。此外，在2020年，螞蟻集團還曾兩次被約談，其中指出集團目前在經營中存在的重大問題，提出重點業務領域整改要求，督促指導其按照市場化、法治化原則，落實金融監管、公平競爭和保護消費者合法權益等要求，進一步規范金融業務經營與發展。

而目前，隨著螞蟻集團“花唄”“借唄”等小貸業務的清退、支付寶變更為無實際控制人等，逐漸符合監管要求，錢塘征信距離個人征信牌照才又近一步。

監管收緊，百行征信被罰超50萬元

為什么征信牌照這么難拿？這其實應該追溯至2015年。彼時，央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，讓包括芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉信用等在內的8家個人征信機構“做好個人征信業的準備工作，時間為6個月”。

可過了兩年，監管卻一張牌照也沒有發下來。2017年4月，央行征信局局長萬存知透露，8家進行個人征信開業準備的機構沒有一家合格，在達不到監管標準情況下不能把牌照發出去。

2018年，百行征信從央行手中拿到首張個人征信牌照。彼時，該公司第一大股東為中國互聯網金融協會（持股36%），其余8家股東均為上述申牌未獲批準的個人征信機構，且均持股8%。

有了協會的牽頭，從公示到正式拿牌，百行征信耗時65天。而2020年獲批成立的樸道征信，更是由有國資背景的北京金控集團（持股35%）牽頭，聯合京東數科（持股25%）、小米（持股17.5%）、曠視科技（持股17.5%）及聚信優享（持股5%）成立。

而此次有所進程的錢塘征信，全稱為錢塘征信有限公司，注冊地是浙江省杭州市，注冊資本10億元。

股東方面，錢塘征信也由有國資背景的浙江省旅游投資集團有限公司（下稱浙旅集團）、杭州市金融投資集團有限公司及浙江電子口岸有限公司分別持股35%、6.5%及6.5%。

此外，螞蟻集團（無實控人）持有錢塘征信35%股權，與浙旅集團并列為第一大股東。傳化集團有限公司、杭州溪樹企業管理合伙企業（有限合伙）分別持股7%及10%。

對比而言，就股權方面，百姓征信、樸道征信國資屬性強于錢塘征信。此外，前兩家的經營也多面向公開市場，且重點處于征信數據的通道服務上。

數據顯示，2023年上半年，百行征信實現銷售收入6.12億元；截至去年上半年末，該公司外服務產品總數達82款，所有產品上半年總調用量70.6億筆。

而截至2024年1月19日，樸道征信各類產品累計調用量超300億次。有媒體報道稱，盡管兩家企業接入的數據源不斷豐富，但依然沒有達到數據打通、深度挖掘的目標。金融機構尤其中小銀行對外部多元化、精準化的數據服務仍有較高的依賴度。

而錢塘征信獲批后，螞蟻消費金融可以將掌握的巨量的客戶畫像等數據資源導入其中，在客戶準入、風控方面具有優勢。

不過，隨著征信牌照的落地，加強個人信息保護的重要性日益凸顯。在強監管下，百行征信在去年還收到一張大額罰單。

2023年8月，因違反征信機構管理規定，違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定兩類違法行為，百行征信被警告并罰款51.5萬元，2名相關責任人也分別收到7.1萬元的罰單。

值得注意的是，根據央行公示的信息，作為國內第一家個人征信持牌機構，百行征信的牌照有效期2024年1月31日截止，即將到期。