文| 史馬??來源|博望財經(jīng)

日前，一則《湖北消費金融股份有限公司線上自營電話催收業(yè)務(wù)外包項目結(jié)果公示（招標編號：HBECC-2024-S-44）》引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注。

圖源：湖北消金相關(guān)公示截圖

據(jù)該公示，湖北消金已確定四家新的催收“小伙伴”。而從公示的催收機構(gòu)名單來看，湖北消金此次之所以花費多達500萬元用以對中標外包電話催收服務(wù)項目的費用支付，從所中標的一個個“來頭不小”的供應(yīng)商“履歷”上，或可尋得一定解釋。

一年后再花500萬元為收賬，

催收供應(yīng)商超百家仍難止不良率逐年暴漲

根據(jù)公示中的供應(yīng)商名單，梳理相關(guān)公開信息可知，其中，成立于2008年的“華道數(shù)據(jù)蘇州”，今年已先后中標或參與了工行信用卡、交行信用卡、中銀消金、中信信托等頭部金融機構(gòu)的外包服務(wù)。

而2007年成立的泰盈科技，中國移動、招商銀行、螞蟻集團、字節(jié)跳動無不是其大客戶。數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)，泰盈科技前五大客戶合計營業(yè)收入占比分別為63.17%、60.85%、58.37%及 55.10%。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

另有公開數(shù)據(jù)顯示，僅阿里巴巴就在報告期內(nèi)分別貢獻了27964萬元、29599萬元、32864萬元及15112萬元的收入。此外，對中信銀行的收入則分別為21597萬元、33174萬元、35940萬元及 18485萬元。

值得注意的還有，在中標湖北消金的外包電催項目前，泰盈科技今年還中標了交行、中行、農(nóng)行、郵儲銀行、華夏銀行、建行等多家頂級金融機構(gòu)的外包服務(wù)項目。

由此來看，湖北消金這500萬元電催費用花得并不算“冤枉”。畢竟，這些中標的第三方催收公司，大都同時服務(wù)于頭部銀行等金融機構(gòu)。相比中小型催收外包供應(yīng)商，這些大型催收機構(gòu)，在“收賬”上的經(jīng)驗可謂更為“豐富”。

但是，500萬的“真金白銀”花出去，到底能為不良率逐年上漲的湖北消金，能催到多少款項，或只有等來年數(shù)據(jù)出來才能知曉。不過，從湖北消金此番斥巨資之舉看，其“收賬”的決心可謂足夠堅決。而究其原因，或與其頭頂多方面的壓力不無關(guān)系。

為盡可能多、盡可能快地收回“欠款”，湖北消金這兩年足夠“賣力”。早在去年5月，湖北消金就披露了一份《湖北消費金融股份有限公司2023年催收服務(wù)機構(gòu)增補入圍項目招標中標候選人公示》的官方文件。公示指出，當(dāng)時湖北消金增補入圍15家催收機構(gòu)。

圖源：新經(jīng)濟觀察團

而連同去年2月入圍的38家催收機構(gòu)，湖北消金僅2023年，便吸納了超過50家第三方催收服務(wù)供應(yīng)商，“組團作戰(zhàn)”為其“收賬”。

圖源：新經(jīng)濟觀察團

然而，盡管湖北消金近年來不斷花巨資給外包催收供應(yīng)商，以試圖能最大程度收回欠款。不過，數(shù)百萬甚至更多的催收外包服務(wù)費用花出去之后，到底產(chǎn)生了多少“入賬”，又或是“打了多大的水漂”，或許還需要打個問號。

因為，據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，湖北消金的不良貸款率近年來呈現(xiàn)一路漲勢。其中，2019年至2022年，分別為2.21%、2.32%、2.35和2.41%。

盡管，這一不良率的漲幅，乍看起來還不算太高，但不可能不會對湖北消金的日常經(jīng)營帶來壓力。另一組公開數(shù)據(jù)顯示，湖北消金的資本充足率波動中降低，已從2019年的17.89%，降到了2022年的13.77%。而且，湖北消金的撥備覆蓋率也逐年上漲，由2019年的167.26%，暴增到了2022年的223.59%。

眾所周知，撥備覆蓋率是貸款可能發(fā)生的呆、壞賬準備金的使用比率。而不良貸款撥備覆蓋率，恰恰是衡量貸款損失準備金計提的重要指標之一。湖北消金撥備覆蓋率的暴漲背后，到底意味著什么，或不言自明。

大股東股權(quán)穿透實際仍為玖富，

做36%高息貸資方的湖北消金疑似“飲鴆止渴”？

那么問題來了，2015年上半年成立，開張至今尚不足十年的湖北消金，在線上、線下業(yè)務(wù)并行的模式轉(zhuǎn)變下，緣何不僅坐到了行業(yè)的“后排”，而且在自身盈利能力不足之下，也“心甘情愿”花數(shù)百萬元巨款支付給外包催收機構(gòu)？

個中原因或是，湖北消金并非僅僅明面上的線上、線下正常展業(yè)。因其復(fù)雜的股權(quán)關(guān)系，以及內(nèi)部管理的不夠嚴謹，致使其近年來“有意無意地”做起了觸及36%紅線高息貸的資方。

天眼查顯示，目前，湖北消金主要有六大股東。前三大股東分別為湖北銀行（31.91%）、新疆特易數(shù)科信息技術(shù)有限公司（24.47%）和北京宇信科技集團（12.77%）。

值得注意的是，其第二大股東，即“新疆特易數(shù)科”的原股東實為玖富數(shù)科科技集團有限責(zé)任公司，現(xiàn)股東則是北京利榮興商通科技有限公司。

經(jīng)股權(quán)穿透顯示，該公司實際上仍歸屬玖富集團旗下。這倒是也不難理解，畢竟，湖北消金與玖富集團之間的合作，已經(jīng)持續(xù)多年，可謂“老鐵”中的“老鐵”。

據(jù)多家媒體披露，玖富萬卡的借款綜合年化利率高達36%，為其提供貸款的資方，美信消金、湖北消金（小魚兒）、唯品富邦消金、湖北消金等6家機構(gòu)中，湖北消金由于玖富是其股權(quán)穿透后的第二大股東，或稱得上是“坐鎮(zhèn)”或“托底”的“一方”。

這一點，在黑貓投訴平臺上，僅今年3月，即有兩起關(guān)于湖北消金涉嫌“違規(guī)放貸”“高利貸”“砍頭息”的相關(guān)投訴事例。

圖源：黑貓投訴

而回溯公開報道可知，湖北消金聯(lián)合小貸公司或助貸平臺，作為資方而被投訴涉嫌“變相收取砍頭息”“放高利貸”的“歷史”，早在2019年就曾見諸網(wǎng)絡(luò)投訴平臺。

圖源：和訊新聞

據(jù)投訴人張斌當(dāng)時在“聚投訴”平臺闡述稱，“2019年4月3日 14:12分借款20000元實際到賬20000元APP顯示借款24000元扣4000質(zhì)保金。按24000元計算利息，由湖北消費金融股份有限公司發(fā)放。服務(wù)包由上海闊禮商務(wù)咨詢有限公司收取，晉商消費金融，與湖北消費金融為放款人。”

或許，作為資方為高息貸“助一臂之力”，能在一定程度上解釋，緣何湖北消金甘愿花500元巨資付費給外包催收機構(gòu)用于收賬。當(dāng)然，作為觸碰監(jiān)管紅線的高息貸資方，湖北消金到底從中謀得多少利益，尚不得而知。

但可以篤定的一點是，身為華中地區(qū)首家全國性消金公司，倘若湖北消金仍然為36%高息貸做資方而“不愿收手”，則無異于“飲鴆止渴”。

新一把手上任即遭監(jiān)管處罰，

暴力催收“不停”、管理乏力、合規(guī)尚存短板，未來何在？

管理的乏力，甚至缺失，或也是湖北消金走到今天這般地步的主要原因之一。

公開資料顯示，僅2023年，湖北消金就多次“領(lǐng)到”監(jiān)管罰單，甚至多次被列為被執(zhí)行人。去年7月，湖北消金迎來新任董事長，公司員工無不期待“新官上任三把火”能為湖北消金帶來一個“美好的未來”。

然而，新董事長上任剛“滿月”，湖北消金便因貸款三查不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用，被國家金融監(jiān)督管理總局湖北監(jiān)管局罰款20萬元。

圖源：鳳凰網(wǎng)

緊接著，湖北消金高管周宗文，于當(dāng)年8月收到國家金融監(jiān)督管理總局湖北監(jiān)管局警告的行政處罰。根據(jù)處罰書顯示，經(jīng)查，周宗文擔(dān)任湖北消費金融股份有限公司總裁助理兼任深圳管理中心總經(jīng)理期間，對該公司存在的違規(guī)將貸款核心職能外包問題負有管理和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

而除了“貸款三查不到位”“違規(guī)外包”等問題外，在監(jiān)管部門對借款人利益保護日益重視的今天，湖北消金卻為“收賬”而身陷“暴力催收”泥潭。

圖源：黑貓投訴

根據(jù)黑貓投訴平臺近期關(guān)于湖北消金的投訴事件顯示，其暴力催收力度不可謂不大，有借款人“剛剛逾期一天憑條就開始瘋狂催收”。而因工作、家庭等原因發(fā)生逾期的借款人，黑貓投訴平臺中，多明確表示已經(jīng)與資金方湖北消金的客服進行了溝通，但卻仍然遭到暴力催收。

這些借款人的訴求也并不“過分”，大都是請求湖北消金的催收“停止騷擾”“改善服務(wù)”以及“退還不合理費用”等。

此外，梳理黑貓投訴平臺關(guān)于湖北消金的投訴事件還發(fā)現(xiàn)，其作為資方，還涉及與“你我貸”等平臺向借款人收取高額服務(wù)費和所謂“黑卡會員費”的情形。

圖源：黑貓投訴

而監(jiān)管部門早已明文禁止消金公司，以任何名義向借款人收取會員費等不合理服務(wù)費用。湖北消金此舉，到底是“明知故犯”，還是抱著“僥幸心理”而為之？

實際上，作為現(xiàn)代金融體系中的新業(yè)態(tài)，消金公司的出現(xiàn)，實質(zhì)上有益于解決中小微企業(yè)和消費者遇到的暫時金融問題，也是對銀行業(yè)貸款服務(wù)的有益補充。

然而，當(dāng)下消金公司的最大的短板，或莫過于公司的管理與合規(guī)。但凡存在管理缺位、合規(guī)短板的消金平臺，不少會因為“英雄難過美人關(guān)”，為謀取高額利益而不惜成為高息貸的資方。殊不知，一旦踏上這條提供資金之路，與正常線上線下展業(yè)相比，對一家消金公司而言，可謂“有百害而無一利”，會嚴重影響到其良性、可持續(xù)發(fā)展。

此外，湖北消金高頻的投訴中，也有一些指向涉嫌為小貸公司“放高利貸”、“砍頭息”提供資金的事例。而“暴力催收”，則是作為消費者對湖北消金的“最大不滿”。不知其未來將如何贏得更多潛在客戶的信任，又該怎樣“修復(fù)”其美譽度，以提高在白熱化消金領(lǐng)域的競爭力？

當(dāng)下，諸多消金公司可謂都處于“一團亂麻”的“困頓”狀態(tài)之中，“日子不好過”的同時，還不得不花數(shù)百萬甚至更多資金付給催收供應(yīng)商，以期盡可能“收賬”。

不過，監(jiān)管趨嚴之下，第三方催收機構(gòu)也不想、更不敢“頂風(fēng)作案”，更多的是既不得罪欠款人、減少甚至避免不必要的糾紛和投訴。另一方面，則是“收人錢財”卻難“替人收賬”的現(xiàn)實困境，并不只是湖北消金一家面對的“難題”。

而湖北消金如何“化險為夷”，在消費金融潛在需求未減、現(xiàn)實情況卻又難快速、良性實現(xiàn)增量發(fā)展之下，湖北消金的未來何去何從？其前景是否值得期待？我們暫且靜觀其變。