來源：消金界

金融科技蒸蒸日上。誰來扛起創新的大旗？

2019年8月，中國人民銀行印發了《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》之后，很多商業銀行加緊了金融科技發展的頂層設計。目前已經有11家銀行成立了金融科技子公司。

4月29日，人民銀行、銀保監會、證監會、外匯局等金融管理部門（以下簡稱金融管理部門），聯合對13家從事金融業務的網絡平臺企業進行監管約談。

金融管理部門的約談，從螞蟻集團1家擴大到騰訊、京東數科、陸金所等13家，標志著消費信貸將徹底回歸到銀行體系內。

自2004年支付寶成立之后，互聯網巨頭就開始扮演著金融科技“領頭羊”的角色。

而隨著消費金融競爭格局的變化，有觀點認為，未來金融科技行業的創新，也將從互聯網系轉向銀行系。

但銀行業真的能擔此重任？

?關于金融科技戰略的描述：戰略描述?

我們選取11家成立了金融科技子公司的銀行，來看目前中國銀行業金融科技發展的現狀。這11家銀行包括：工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、民生銀行、華夏銀行、光大銀行、北京銀行，這些頭部銀行金融科技的發展，可以反映整個銀行業金融科技發展的水平。

有關金融科技的戰略描述，可以反映一家銀行對金融科技的理解與定位是否準確，描述方式本身也可以看出對金融科技的實施路徑是否清晰。

工商銀行：

工行銀行的戰略內涵——堅持科技驅動、價值創造：以金融科技賦能經營管理，為實體經濟、股東、客戶、員工和社會創造卓越價值。

智慧銀行信息系統（ECOS）建設順利推進，加大 5G、數據中心、云計算等新型數字基礎設施建設力度，筑牢安全生產運營底線，加快管理體制機制變革，依托第五代核心銀行系統深度賦能數字業態發展，賦能全行數字化轉型升級。

建設銀行：

建設銀行有住房租賃、普惠金融、金融科技“三大戰略”，金融科技的定位是三大戰略之一。

對于金融科技戰略，建行的表述為：堅持科技自立自強，實施金融科技戰略，夯實數據基礎設施。以技術和數據雙輪驅動，向基層提供強大的科技支持能力和服務客戶能力；重構業務、數據和技術三大中臺，向全面數字化經營大步邁進；打造“云工作室”，保障金融服務的持續觸達；依托智慧政務平臺，有效整合資源，助力政府管理和社會治理能力提升；以科技輸出對外賦能，提升整個行業的科技水平和風控能力。

中國銀行：

加快推動數字化轉型戰略，實施“數字中銀+” 科技創新戰略， 推進企業級業務架構和企業級 IT 架構轉型， 打造業務數字化、場景生態化、技術平臺化的科技支撐能力。以數字化發展推動“一體兩翼” 戰略發展格局全面落地， 打造“數字中銀+” 品牌，成為全球一流現代銀行集團建設的重要基石與全新動力。

農業銀行：

“推進數字化轉型 再造一個農業銀行”的戰略，按照互聯網化、數據化、智能化、開放化的思路。

農業銀行制定了信息科技近期發展規劃（2020-2021 年），提出通過“七大技術、五大支柱、六大中臺、兩大保障”具體推進本行信息科技“iABC”戰略，建設智能化的（intelligent）、以用戶為中心的（i）、資源和能力整合的（integrated）、金融科技為助推力的（impetus）農業銀行（ABC）。

招商銀行：

招商銀行將“戰略”概念進行了拆分，戰略愿景為成為“創新驅動、零售領先、特色鮮明的中國最佳商業銀行”，戰略定位為堅持“一體兩翼”，零售“一體”以月活躍用戶(MAU)為“北極星”，擁抱“客戶+科技”，構建移動互聯時代的競爭新優勢，打造零售金融3.0數字化新模式。

金融科技是戰略——加快推進金融科技戰略。推進金融科技本體質變，賦能零售金融3.0數字化轉型，助力產業互聯網模式升級。把金融科技作為轉型發展的核動力，為業務發展全面賦能。

興業銀行：

堅持以“輕資產、輕資本、高效率”為轉型方向，以成為優秀的綜合金融服務商為目標，金融科技方面，制定了“十四五”信息科技戰略規劃，推動數字化發展；完善“傳統+大數據”的新型風控體系。

民生銀行：

將數字金融作為全行重點的戰略轉型方向，實施全方位數字化創新改造，以零售業務作為數字化轉型重點，打造敏捷高效、體驗極致的數字化銀行。

華夏銀行：

強化科技賦能，推動數字化轉型。以客戶為中心，以市場為導向，強化科技手段運用，不斷提升獲客質效，增強風控能力，提高運營效率。從更高層面謀劃推進華夏銀行數字化轉型的戰略規劃和管理體制，建立企業級敏捷組織體系，加快數字化組織體系、業務模式和運營流程的全面重塑。

光大銀行：

聚焦“打造一流財富管理銀行” 戰略愿景， 推進“敏捷、科技、生態” 轉型，通過綜合化、特色化、輕型化、數字化發展，加快產品、渠道和服務模式創新。

北京銀行：

持續深化零售業務“一體兩翼”戰略，推進線上、線下渠道智能融合，打造“智慧金融”“惠民金融”“財富金融”特色品牌，促進業務發展提質增效。

近年來，國內的大型銀行，發展金融科技的步伐確實在加快，對銀行的核心系統進行改造，搭建開放式的平臺，拓展技術在場景中的應用，比如工商銀行，已經建成了“核心業務系統＋開放式生態系統”的新型 IT 架構。

從戰略描述看，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行 、招商銀行，對金融科技更為重視，定位也更加準確，有整體性的推進策略。

但是還有很多銀行，對金融科技及其相關的概念，沒有厘清其內涵和外延，很多還停留在抽象的空洞的描繪上，缺乏發展規劃和實施路徑。

戰略規劃就是頂層設計，如果連頂層設計都還沒有做好，那么接下來的組織變革、人才儲備、模式創新都很難能夠系統的推進。

很多銀行在戰略表述上就能看到，發展金融科技的決心、力度并不夠。只有國有大行和頭部的股份制銀行花大力氣在做。

?兩個金融科技硬指標?

看完金融科技的戰略描述，我們來看兩項最關鍵的指標：金融科技投入和科技人才數量。資金投入和人才數量，是衡量金融科技發展的核心硬指標

投入不到位，人才儲備不夠，戰略、愿景、目標說的再天花亂墜也沒用。

先看金融科技投入。

2020年，工商銀行的金融科技投入為238億元，建設銀行221.09億元，農業銀行183億元，中國銀行167.07億元，招商銀行為119.12億元，接下來的銀行金融科技投入明顯降低。

再看金融科技人才儲備情況。

只有少數幾家銀行公布了金融科技人員的數量。根據銀行披露的數據，2020年，工商銀行金融科技人員為35400人，建設銀行13104人，交通銀行3976人，民生銀行2625人，光大銀行1965人，與資金投入相比，銀行間金融科技人員的數量差距更大。

可以看到，在金融科技發展上，四大國有大行的投入最大，作為股份制銀行，招商銀行的投入遠超其他股份制銀行。

以上這些是國內銀行業內部的比較。在這兩個硬指標上，對比摩根大通和螞蟻集團，更能看清楚目前中國銀行業金融科技發展所處的位置。

2019年，在金融科技投入方面，摩根大通為100億美金，金融科技人才方面，摩根大通有50000人從事技術工作，其中31000人從事開發，還有數千位數據科學家或者其他領域的科學家。

無論是投入還是人才，摩根大通都遠超國內銀行，2019年，摩根大通的投入就是工商銀行2020年投入的兩倍多，而工商銀行是國內金融科技毫無爭議的巨無霸。

2019年，螞蟻集團的研發投入為106億元，略低于2020年招商銀行全年的投入，但是，截至2020年上半年，螞蟻集團的技術人員為10646人，占全體員工總數的64%。

也就說作為一家金融科技公司，螞蟻集團的投入僅僅比工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行和招商銀行低，但從其技術人員占比來看，其資金在金融科技上的使用效率會遠高于銀行業。

透過兩個核心指標可以看出，國內還沒有一家銀行能夠達到摩根大通的投入程度，人才隊伍的差距就更大了。螞蟻集團的金融科技投入已經超過絕大多數銀行。

其實中國金融科技的領先是在應用層面，但是在基礎算法和系統架構上，即便是一些大型銀行也是依賴國外技術。

距離自己掌握底層技術，還有很遠的路要走。以現在的投入來看，顯然不夠。這也是為什么我們既要看金融科技的戰略描述，也要看其金融科技的投入，把戰略描述的很宏大，但是一看投入，僅僅幾十個億，長期這個體量的投入，顯然是無法支撐其戰略落地的。

因此，現在要說銀行業扛起了金融科技創新的大旗還為時過早。或者說，單靠銀行業自身，很難扛起金融科技創新的大旗。很長一段時間內，銀行業仍需要與金融公司合作，而金融科技公司的發展空間遠比想象的大。