來源：消金界

作者：黑瑪麗

近日，一向“低調”的中郵消金引發業內關注。

公開數字顯示，2021年1-4月，中郵消費金融實現營收16.33億元，凈利潤5.72億元，前4個月的凈利潤已經超過了去年全年。

一位接近郵儲銀行的人士向消金界透露，目前銀行全面向中郵消金放開了微信銀行、手機銀行、CRM營銷以及短信營銷等入口。此外，郵儲銀行杭州等地方分行和消金也達成全面合作。

消金界發現，郵儲銀行APP一直為中郵消金的產品引流，但此前由于“條款隱晦”“沒有注明實際年化利率”等，被不少用戶詬病。當下，消金公司的發展已被明確納入銀行的大零售戰略之中，不管在產品架構還是具體條款上，都有了新的變化。

中郵消金正是在這樣的背景下，發展進入了快車道。

?背靠3億手機用戶 ，?郵儲銀行零售轉型正提速?

最近中國郵政占據了熱搜排行榜。繼成立奶茶店之后，中國郵政宣布將全面提速，在全國1000多個城市實現運郵次日達。

消金界了解到，同樣隸屬中國郵政旗下的中郵消金，近期業績也實現了“全面提速”。

6月14日，海印股份發布公告稱，公司擬通過公開掛牌方式轉讓所持有的中郵消費金融公司1.1667%股權，同時披露了其業績情況。

2021年1-4月，中郵消費金融實現營收16.33億元，凈利潤5.72億元。截至2021年4月，中郵消費金融總資產332.70億元，凈資產42.88億元。

前4個月的凈利潤竟然超過了去年全年，這一數字引發業內關注。

多位接近中郵消金內部的人士表示，如此快速的增長，主要來自于大股東郵儲銀行的大力支持。尤其今年以來，股東方更是加大了支持力度。

而另一位接近郵儲銀行的人士則向消金界表示，目前銀行全面向中郵消金放開了微信銀行、手機銀行、CRM營銷以及短信營銷等入口。

此外，郵儲銀行杭州等地方分行和消金也達成全面合作，具體說來，面向的則是郵儲銀行的存量用戶以及更加下沉的用戶，柜員會轉而推銷消金的產品。

消金界發現，在主推信貸產品上，目前郵儲銀行的線上產品主要有郵儲花唄、E捷貸、網貸通、小微易貸、郵你貸等產品。在經營策略上，二者實現了錯位經營，聯動發展。

此前郵儲銀行APP一直為中郵消金的產品引流，但此前由于“條款隱晦”“沒有注明實際年化利率”等，被不少用戶認為是銀行的產品而飽受詬病。如今“郵你貸”已經明確標注“由中郵消費金融公司提供”。

值得一提的是，郵儲銀行在2020年報提到，加速“新零售”轉型，打造“現代化一流大型零售銀行”是該行未來的重要戰略目標。

此外，日前郵儲銀行剛剛迎來新任行長，繼任者正是招商銀行“零售老將”劉建軍。從方方面面來看，2021年都是郵儲銀行實行“零售銀行戰略”的轉型關鍵之年。

另一方面，早在2020年5月，中郵消金總經理王曉敏就曾公開表示，總行已經把中郵消費金融納入到整個大零售里，現在從客戶分層、產品互補、渠道聯動方面持續推進，這也會成為公司接下來業務發展的一個重要著力點。

?累計放款超2000萬元 ，“郵你貸”貢獻公司核心利潤?

公開數字顯示，公開資料顯示，中郵消金2020年實現營收48.63億元，凈利潤為4.02億元，同比增長15.17%。2020年，中郵消金總資產為340.05億元，凈資產為38.36億元。

截至2020年11月末，中郵消金注冊用戶數超4500萬，累計放款突破2000億元，貸款余額近330億元。多位接近中郵消金的內部人士則表示，其貸余早已超過了400億元。

在業務模式上，中郵消金采用線上線下融合、以線上為主的模式。

消金界了解到，在線上，中郵消金此前主要合作了京東數科、中國移動、VIVO、唯品花等機構；線下“郵你貸”目前限于廣東、江西、湖南等指定線下進件點。

在產品架構上，此前中郵消費金融主要有“郵你貸”、“郵你購”、“郵你花”三大產品體系。其中，“郵你貸”為無抵押信貸產品，包含循環貸、極速貸、業主貸等產品；“郵你購”為分期商城；“郵你花”為場景消費類貸款產品。

今年年初，中郵消金關閉了年化利率最高的“郵你花”，但是當前貢獻公司利潤最多的，還屬依托郵儲銀行迅速起量的“郵你貸”。

不得不說，擁有銀行背景的消費金融公司有很多，但是像郵儲銀行這樣全力支持子公司發展的情況卻不多見。

背靠銀行好乘涼，對消金公司來說，流量就是天然的優勢。

財報顯示，截至2021年一季度末，郵儲銀行實現貸款余額5.99萬億元，較上年末增加2724.90億元，增長4.77%，存貸比55.35%，較上年末提升0.16個百分點；個人貸款貢獻了近70%的貸款增量，占比達到57.48%，較上年末提升0.56個百分點。

此外，截至2020年末，郵儲銀行服務個人客戶6.22億戶，其中手機銀行客戶規模達到2.99億戶，占比近一半；月活躍客戶規模(MAU)突破4000萬。

同比看來，截至2020年末，招商銀行掌上生活App累計用戶數1.10億戶。報告期內，掌上生活App日活躍用戶數峰值813.55萬戶，期末月活躍用戶數4603.17萬戶。

消金界了解到，招聯金融成立初期，就是依托股東方資源實現快速發展。作為股東之一的招商銀行信用卡APP“掌上生活”為招聯“好期貸”提供了流量入口。而郵儲銀行手機銀行的用戶數量甚至高于“掌上生活”，這顯然為中郵消金的發展提供了強大動力。

此外，截至2020年末，郵儲銀行共有營業網點39631個，其中代理網點31763個，占比80.15% ；代理網點中位于縣以下區域的有17503個，占比55.10%。這樣深厚的網點基礎，未來有利于消金公司通過郵儲銀行網點優勢，將服務觸點快速延伸。

對于銀行系消費金融公司來說，最大的困境之一就是“沒有銀行的命，卻犯了銀行的病”，尤其股東背景是一些中小銀行的，在獲客、風控和用戶體驗上并不占優勢。此外，很多時候由于母行的戰略布局并不清晰，消金公司和母行之間很多時候又存在著競爭關系。

未來，銀行系消金公司要想實現突圍，首先要和母行保持錯位經營，二者形成差異化的發展策略。

當然，最重要的，即便前期獲得了流量支持，未來的轉化留存，以及創造良好的用戶體驗，不管對銀行還有消金公司來說，都還有很長一段路要走。